Dubbelförsäkring

Dubbelförsäkring föreligger när samma intresse är försäkrat mot samma risk hos flera försäkringsbolag. Det uppstår oftare av misstag än av val: reseskyddet i hemförsäkringen överlappar reseförsäkringen på kreditkortet, två personer i samma hushåll har var sin hemförsäkring, eller den gamla försäkringen löper vidare en månad in i den nya efter en flytt.

Regeln finns i 6 kap. 4 § försäkringsavtalslagen (2005:104). Varje bolag är ansvarigt mot den försäkrade som om det ensamt hade meddelat försäkringen, men den försäkrade har inte rätt till högre ersättning från bolagen sammanlagt än vad som svarar mot skadan. Överstiger summan av ansvarsbeloppen skadan fördelas ansvaret mellan bolagen efter förhållandet mellan ansvarsbeloppen.

För dig innebär det något praktiskt: du kan vända dig till vilket av bolagen du vill och kräva full ersättning där. Du ska inte behöva driva två ärenden parallellt eller vänta på att bolagen ska bli klara med varandra. Fördelningen dem emellan är deras sak, inte din.

Regeln gäller skadeförsäkring, alltså försäkring som ersätter en faktisk förlust. Personförsäkring med avtalade belopp fungerar annorlunda: ett invaliditetsbelopp i en olycksfallsförsäkring betalas ut enligt avtalet oavsett om du har en likadan försäkring någon annanstans, eftersom beloppet inte är kopplat till en kostnad. Ersättning för faktiska kostnader, som läkekostnader, följer däremot samma logik som skadeförsäkring.

Anta en ersättningsbar skada på 60 000 kr som täcks av två försäkringar. Bolag A har ett ansvarsbelopp på 100 000 kr för den här typen av skada och bolag B ett på 50 000 kr. Tillsammans är ansvarsbeloppen 150 000 kr, alltså mer än skadan.

Du kan alltså kräva hela beloppet av bolag A, som sedan får 20 000 kr av bolag B. Det du inte kan är att kräva 60 000 kr av vardera bolaget och behålla 120 000 kr. Försäkring ersätter en förlust, den skapar ingen vinst.

Självrisken följer det bolag som reglerar skadan. Du ska normalt inte drabbas av två självrisker för samma skada, men eftersom självriskerna kan skilja sig åt är det värt att fråga vilket av bolagen som ger bäst utfall innan du bestämmer var du anmäler.

Den vanligaste kostnaden med dubbelförsäkring är inte juridisk utan ekonomisk: du betalar två premier för ett skydd du bara kan använda en gång. Det klassiska fallet är reseskyddet. Hemförsäkringen innehåller normalt ett, och många kreditkort har ett eget som aktiveras när resan betalas med kortet.

Att bara säga upp det ena är däremot en förhastad slutsats, eftersom omfattningen sällan är identisk. Jämför tre saker innan du väljer bort något: hur länge skyddet gäller per resa, vilken självrisk som tas ut och vad som är undantaget. Ett skydd utan självrisk kan vara värt att behålla även när det överlappar. Vi går igenom vad hemförsäkringens moment faktiskt innehåller i genomgången av hemförsäkring.

• Att två försäkringar ger dubbel ersättning. Vid skadeförsäkring är den sammanlagda ersättningen begränsad till skadan, oavsett hur många bolag som är inblandade.
• Att du måste vända dig till båda bolagen. Du kan kräva hela beloppet av det ena. Fördelningen sinsemellan sköter bolagen.
• Att dubbelförsäkring alltid är slöseri. Två skydd kan ha olika självrisk, olika undantag och olika beloppsgränser. Ibland är överlappet medvetet och rimligt.
• Att regeln gäller all försäkring. Personförsäkring med avtalade belopp, som ett invaliditetsbelopp, betalas ut enligt avtalet även om du har flera sådana försäkringar.