Ekonomisk invaliditet

Ekonomisk invaliditet är ett mått på hur mycket av arbetsförmågan som är bestående förlorad till följd av en skada eller sjukdom, angivet i procent. Kan du efter avslutad rehabilitering bara arbeta halvtid i något arbete på arbetsmarknaden är den ekonomiska invaliditeten 50 %. Måttet handlar alltså om försörjningsförmåga, inte om kroppsfunktion.

Det är den avgörande skillnaden mot medicinsk invaliditet, som mäter bestående nedsättning av kroppsfunktionen oberoende av yrke. En handskada kan ge låg medicinsk invaliditet men hög ekonomisk för en snickare, och en psykiatrisk diagnos kan ge hög ekonomisk invaliditet utan att ge någon medicinsk alls. De två måtten svarar på olika frågor och kan därför landa långt ifrån varandra i samma ärende.

Två villkor är typiska. Ersättning betalas normalt först när nedsättningen når en viss lägsta nivå — ofta uttryckt som att minst halva arbetsförmågan ska vara bestående förlorad — och först när alla möjligheter till arbetsträning, omskolning och rehabilitering är uttömda. I praktiken innebär det andra kravet att bolaget väntar in Försäkringskassans beslut om varaktig sjukersättning, eftersom det beslutet är den handling som visar att arbetsförmågan bedömts som stadigvarande nedsatt.

Ekonomisk invaliditet finns inte i alla försäkringar. Momentet är kärnan i en barnförsäkring och i många sjuk- och olycksfallsförsäkringar för vuxna, men saknas i rena olycksfallsförsäkringar som bara ersätter medicinsk invaliditet. Det är den enskilt viktigaste skillnaden mellan en billig och en fullständig barnförsäkring.

Anta ett försäkringsbelopp på 1 000 000 kr för ekonomisk invaliditet, en tidigare utbetald ersättning för 15 % medicinsk invaliditet på 150 000 kr, och en slutlig bedömning som ger 50 % ekonomisk invaliditet. Beloppen är antaganden valda för att visa mekaniken.

Avräkningen är det som förvånar flest. Många villkor betalar ut medicinsk invaliditet först, när det bestående menet kan bedömas, och räknar sedan av det beloppet när den ekonomiska invaliditeten fastställs flera år senare. Totalt får du 500 000 kr, inte 650 000 kr. Kontrollera i villkoren om avräkning sker — det finns försäkringar som betalar de två momenten vid sidan av varandra, och de är värda mer.

Notera också tröskeln. Landar bedömningen på 40 % nedsatt arbetsförmåga och villkoret kräver minst 50 %, blir ersättningen för ekonomisk invaliditet noll kronor — trots att en betydande del av arbetsförmågan är borta.

Ekonomisk invaliditet är det moment som ersätter en livslång inkomstförlust, och beloppen är därför i en annan storleksordning än resten av försäkringen. För ett barn som aldrig hinner etablera sig på arbetsmarknaden är det i praktiken den enda privata ersättningen för en förlorad yrkeskarriär.

Det gör momentet till den punkt där två barnförsäkringar faktiskt skiljer sig åt. Tre frågor avgör vad skyddet är värt: hur högt är försäkringsbeloppet, vid vilken nedsättningsgrad börjar ersättning betalas, och räknas tidigare utbetald medicinsk invaliditet av? En försäkring med lägre premie och avräkning kan vara betydligt mindre värd än en dyrare utan.

Handläggningen tar tid, eftersom ekonomisk invaliditet inte kan bedömas förrän rehabiliteringen är avslutad och Försäkringskassans beslut finns. Det är normalt, men det gör det viktigt att anmäla tidigt och att spara underlaget löpande. Vi går igenom momentet i våra försäkringsjämförelser.

• Att medicinsk och ekonomisk invaliditet betalas ut vid sidan av varandra. Många villkor räknar av tidigare utbetald medicinsk invaliditet från den ekonomiska. Läs villkoret — skillnaden kan vara hundratusentals kronor.
• Att all nedsatt arbetsförmåga ger ersättning. Villkoren kräver normalt att minst en viss andel av arbetsförmågan är bestående förlorad. Under tröskeln betalas ingenting från det här momentet.
• Att ekonomisk invaliditet ingår i alla försäkringar. Rena olycksfallsförsäkringar ersätter ofta bara medicinsk invaliditet. Det är den vanligaste anledningen till att en barnförsäkring är billig.
• Att bedömningen görs snabbt. Den förutsätter att rehabiliteringen är avslutad och att arbetsförmågan bedömts som varaktigt nedsatt, vilket normalt tar år. Anmäl ändå tidigt, så att ärendet är öppnat och underlaget finns.