Medicinsk invaliditet

Medicinsk invaliditet är ett mått på bestående nedsättning av kroppsfunktionen efter en skada eller sjukdom, angivet i procent. Måttet är avsiktligt frikopplat från vem du är: det tar ingen hänsyn till ditt yrke, din inkomst eller hur mycket skadan påverkar just ditt liv. Två personer med samma skada får samma invaliditetsgrad, oavsett om den ena är kontorist och den andra pianist.

Graderingen görs mot branschgemensamma tabellverk där olika funktionsnedsättningar är åsatta procentsatser, av en läkare med särskild kompetens i försäkringsmedicin. Det gör bedömningen förutsägbar och jämförbar mellan bolag, vilket är hela poängen med att inte göra en fri skälighetsbedömning i varje ärende.

Bedömningen görs först när tillståndet är stationärt, alltså när läkningen och rehabiliteringen är avslutade och ytterligare förbättring inte längre är att vänta. Det är därför ett invaliditetsärende ofta tar lång tid: bolaget kan inte fastställa graden innan det finns något bestående att gradera. Vid vissa skador dröjer det år, och hos barn kan slutbedömningen skjutas fram till vuxen ålder.

Ersättningen räknas rakt av: invaliditetsgraden i procent multiplicerad med försäkringsbeloppet för momentet. Det gör försäkringsbeloppet till den enda siffra som avgör vad skyddet är värt, och det är den som ska jämföras mellan två offerter. Vissa villkor reducerar dessutom försäkringsbeloppet från en viss ålder, vilket står i försäkringsvillkoren.

Anta en olycksfallsskada som efter avslutad läkning bedöms ge 10 % medicinsk invaliditet. Tabellen visar vad samma bedömning ger med tre olika försäkringsbelopp. Beloppen är antaganden valda för att visa mekaniken.

Skadan är identisk i alla tre raderna. Skillnaden på 90 000 kr mellan högsta och lägsta rad beror uteslutande på vilket försäkringsbelopp som var tecknat. Det är därför en premiejämförelse utan att försäkringsbeloppen är desamma är meningslös — den billigare försäkringen kan helt enkelt vara mindre.

Samma logik gäller åt andra hållet. Med försäkringsbeloppet 1 000 000 kr ger 5 % invaliditet 50 000 kr och 40 % invaliditet 400 000 kr. Vissa villkor har dessutom en förhöjd ersättning vid höga invaliditetsgrader, alltså en trappa där procenttalet räknas upp över en viss nivå. Kontrollera om din försäkring har en sådan.

Medicinsk invaliditet är det som ersätter det du inte kan mäta i kronor: rörligheten i en axel, synen på ett öga, känseln i en hand. Ersättningen är inte tänkt att ersätta en inkomst — det är ekonomisk invaliditet som gör det — utan att kompensera för en bestående försämring av kroppens funktion.

Momentet återkommer på flera ställen i ditt försäkringsskydd: i olycksfalls- och sjukförsäkringar, i barnförsäkringar, i hemförsäkringens överfallsskydd och i den trafikskadeersättning som betalas vid personskada i trafiken. Samma skada kan därför ge ersättning från mer än ett håll, och till skillnad från sakskador är det tillåtet att få personskadeersättning från flera personförsäkringar samtidigt.

Är du inte nöjd med bolagets bedömning kan du begära omprövning hos bolaget, vända dig till dess kundombudsman och därefter till en nämnd för prövning. Det kostar dig inget att pröva, och medicinska bedömningar är just den typ av ärende där en andra bedömning gör skillnad.

• Att invaliditetsgraden beror på ditt yrke. Den gör den inte. Medicinsk invaliditet mäter kroppsfunktion oberoende av arbete och inkomst. Det är ekonomisk invaliditet som mäter hur arbetsförmågan påverkats.
• Att ersättningen kommer direkt efter olyckan. Graden kan bestämmas först när tillståndet är stationärt. Fram till dess kan andra moment betala ut, men invaliditetsersättningen dröjer.
• Att alla försäkringar ger lika mycket. Ersättningen är invaliditetsgraden gånger försäkringsbeloppet. Jämför alltid försäkringsbeloppen innan du jämför premierna.
• Att du bara kan få ersättning från en försäkring. Vid personskada kan flera personförsäkringar betala för samma skada. Det är sakskador som ersätts en enda gång.