Vad är en bra ränta på ett privatlån?

En ränta går inte att bedöma i sig själv, bara mot något. Tre offentliga siffror duger som måttstock, och de säger olika saker.

Läst tillsammans ger de ett hyggligt svar. Under 7,51 % är räntan bättre än marknadsgenomsnittet. Kring 9–10 % är den normal för ett blancolån. Över 15 % betalar du för att långivaren bedömer risken som hög, och i takets närhet är krediten dyr — även om den är fullt laglig.

Måttstocken gäller den effektiva räntan, inte den nominella. Effektiv ränta rymmer uppläggningsavgift och aviavgift, alltså de kostnader som är en förutsättning för att få krediten. En långivare med lägre nominell ränta men löpande avgifter kan mycket väl vara den dyrare av två.

Ett lån på 100 000 kr som betalas av på fem år, med samma belopp och samma löptid i alla rader. Bara räntan skiljer.

Notera hur litet det ser ut per månad och hur stort det blir totalt. Skillnaden mellan 7,95 % och 14,95 % är 351 kr i månaden — men 21 080 kr över löptiden. Det är precis den asymmetrin som gör att månadsbeloppet är fel siffra att jämföra på, och den enda anledningen till att det ändå är den siffra som står störst i varje erbjudande.

Lägg till avgifterna för att få hela bilden. Uppläggningsavgiften får enligt 19 c § konsumentkreditlagen inte överstiga 1 % av prisbasbeloppet, alltså 592 kr under 2026, och en aviavgift på 29 kr i 60 månader blir 1 740 kr. På ett lån om 100 000 kr lyfter det den effektiva räntan med några tiondelar; på ett lån om 15 000 kr lyfter det den kraftigt.

Räntan i marknadsföringen är ett representativt exempel, vilket 7 § konsumentkreditlagen kräver att den redovisas som. Din ränta sätts individuellt i kreditprövningen enligt 12 §, utifrån inkomst, befintliga skulder, betalningshistorik och den modell långivaren använder. Från-räntan är ett golv som gäller ett fåtal ansökningar, inte ett erbjudande till dig.

• Begär bud från fler än en. En ränta går inte att bedöma utan en referens, och det billigaste sättet att få en är att fråga en långivare till.
• Jämför samma belopp och samma löptid. Två offerter med olika löptid är inte jämförbara vare sig på månadsbelopp eller på effektiv ränta.
• Fråga vad räntan blir efter en kampanjperiod. En ränta som gäller sex månader och sedan sätts om är inte samma erbjudande som en som gäller löptiden ut.
• Väg in att ränteavdraget är borta. Från inkomstår 2026 finns ingen skattereduktion för räntor på lån utan säkerhet. 9,95 % är alltså 9,95 %, inte 7 % efter skatt.
• Samla ansökningarna i tiden. Många spridda kreditförfrågningar kan vägas in i nästa prövning. Några i följd väger lättare än samma antal utspridda över månader.

• Att räntetaket säger något om vad som är rimligt. Taket på 22,00 % är en yttre gräns för hur illa det får bli. Genomsnittet ligger på 7,51 %. Att ett erbjudande är lagligt betyder inte att det är prisvärt.
• Att räntetaket skyddar din totalkostnad. Taket i 19 a § träffar den nominella krediträntan. Med avgifter inräknade kan den effektiva räntan lagligen ligga högre än 22,00 %.
• Att lägre månadsbelopp betyder lägre ränta. Det betyder oftast längre löptid. Ett lån med 300 kr lägre månadsbetalning och två år längre löptid kostar mer, inte mindre.
• Att räntefritt betyder kostnadsfritt. En uppläggningsavgift och en aviavgift räcker för att en nollränta ska bli en tvåsiffrig effektiv ränta.
• Att ett lån utan UC brukar vara billigare. Långivarna i det segmentet tar större risk och prissätter därefter. Har du normal kreditvärdighet är ett vanligt privatlån nästan alltid billigare.