Påverkar en låneansökan min kreditvärdighet?

När du ansöker om ett lån hämtar långivaren en kreditupplysning. Att upplysningen har begärts noteras hos kreditupplysningsföretaget — men noteringen är en omfrågning, inte en anmärkning. De två blandas ständigt ihop, och skillnaden är avgörande.

Du har rätt att få veta när någon frågar om dig. Har en kreditgivare begärt en upplysning ska du få en omfrågandekopia med uppgift om vad upplysningen innehöll och vem som frågade. Den är värd att spara: den visar vilket företag som har vilken bild av din ekonomi, och den avslöjar förfrågningar du inte känner igen.

Hos UC syns en förfrågan för andra långivare i tolv månader och vägs in i den score UC levererar. En förfrågan är ingen katastrof. Åtta stycken på tre veckor är en signal, eftersom mönstret kan tolkas som att flera långivare redan har sagt nej eller att ekonomin är ansträngd. Vilket beslut långivaren fattade framgår däremot inte av noteringen.

Det är därför vägen till buden spelar roll. Ansöker du direkt hos fem banker som alla använder UC ligger fem noteringar i din historik i tolv månader framåt. Går du via en låneförmedlare tar förmedlaren enligt Finansinspektionen ofta in bara en upplysning, även när flera banker lämnar bud. FI påpekar samtidigt att förmedling kan göra lånet dyrare, eftersom förmedlaren ska ha provision.

Långivare som inte använder UC hämtar upplysningen hos Creditsafe eller Dun & Bradstreet i stället. Enligt de företagens egna beskrivningar visas förfrågningar inte för andra långivare på samma sätt. Räkna ändå med att det beviljade lånet kan synas: många långivare rapporterar beviljade krediter till UC:s kreditregister även när ansökan gick någon annanstans.

Oron för förfrågningar får inte leda till att du tar det första budet. Ett lån på 100 000 kr som betalas av på fem år, med två räntor som båda är fullt normala för ett blancolån:

Två procentenheter är 97 kr i månaden och 5 830 kr över löptiden. En extra kreditförfrågan som gallras inom ett år är ett billigt pris för den skillnaden. Slutsatsen är alltså inte att ansöka mindre, utan att ansöka samlat: jämför inom en kort period i stället för att sprida ansökningarna över månader.

• Att Sverige har en kreditscore som i USA. Något officiellt, nationellt kreditbetyg som alla banker delar finns inte. UC-score är ett kreditupplysningsföretags modellberäkning, och varje långivare har dessutom sin egen modell ovanpå den.
• Att ett avslag registreras som ett avslag. Det som noteras är att en upplysning har begärts och av vem. Långivarens beslut fattas hos långivaren.
• Att lån utan UC är osynligt. Förfrågan syns inte hos UC, men beviljade krediter rapporteras ofta ändå dit och kan synas vid nästa kreditprövning.
• Att en förfrågan är detsamma som en betalningsanmärkning. En anmärkning uppstår för en privatperson normalt först vid Kronofogdens utslag och ligger kvar i tre år. En förfrågan gallras senast efter ett år.
• Att man ska undvika att jämföra för att skydda sin historik. Skillnaden mellan två normala räntor är större än vad en extra förfrågan kostar. Samla ansökningarna i tiden i stället.