Hur mycket kan jag låna?

Ingen lag anger hur mycket en privatperson får låna utan säkerhet. Det som finns är ett krav på kreditprövning: enligt 12 § konsumentkreditlagen (2010:1846) får krediten beviljas bara om du har ekonomiska förutsättningar att fullgöra åtagandet. Beloppet är alltså inte ett tak som någon myndighet har satt, utan resultatet av en uträkning som varje långivare gör på sitt eget sätt.

Uträkningen kallas i branschen KALP, kvar att leva på. Långivaren tar hushållets nettoinkomst, drar av boendekostnaden, en schablon för levnadskostnader och kostnaden för alla befintliga krediter, och ser vad som blir över. Det som blir över är utrymmet för det nya lånet. Är utrymmet för litet blir det avslag, oavsett hur hög inkomsten är i kronor.

En detalj gör att din egen kalkyl nästan alltid pekar på ett större belopp än bankens: långivaren räknar inte med avtalsräntan utan med en kalkylränta som ligger högre, för att pröva att du klarar betalningen även om räntan stiger. Schablonerna och kalkylräntan sätts av varje långivare för sig och är inte offentliga. Det är hela förklaringen till att samma person kan få ja hos en bank och nej hos en annan samma vecka.

Räkningen går att göra baklänges, och det är den riktningen som är användbar. Har du 4 000 kr i utrymme per månad i kalkylen, hur stort lån motsvarar det? Svaret beror helt på löptiden.

Att dubbla löptiden höjer beloppet med cirka 55 %, men mer än tredubblar räntekostnaden: från 38 720 kr till 126 200 kr. Löptiden är den enda inställningen i ett låneformulär som gör lånebeloppet större utan att din ekonomi har förbättrats, och den är också den dyraste. Vill du räkna på dina egna siffror gör du det i vår KALP-kalkylator.

"Det beror på" är sant men oanvändbart. Här är de sex posterna som faktiskt flyttar beloppet, i den ordning de brukar väga tyngst.

• Nettoinkomsten och hur stabil den är. Fast lön väger tyngst. Provision, övertid och tidsbegränsade inkomster räknas ofta ned eller räknas inte alls.
• Boendekostnaden. Hyra eller avgift plus ränta, amortering och drift. Två personer med samma lön kan få helt olika svar av den här raden ensam.
• Befintliga krediter. Alla lån, kort och kontokrediter belastar kalkylen. Hur en beviljad men outnyttjad kreditgräns behandlas skiljer sig åt mellan långivare — fråga innan du utgår från att ett nollsaldo räknas som noll.
• Antalet personer i hushållet. Schablonen för levnadskostnader läggs per vuxen och per barn.
• Betalningshistoriken. En betalningsanmärkning väger tungt, och kort anställningstid vägs in vid sidan av själva kalkylen.
• Långivarens eget maxbelopp. Varje långivare har en övre gräns för blancolån oberoende av din kalkyl. Vilken den är framgår av villkoren, och den skiljer sig åt — beloppen ligger sida vid sida i vår lånejämförelse.

• Att beloppet i marknadsföringen är vad du får. "Låna upp till 600 000 kr" är den övre gränsen i produkten, inte ett besked om ditt kreditbeslut. Ditt belopp sätts i kreditprövningen.
• Att ett lånelöfte gäller privatlån. Lånelöftet hör till bolån och bygger på en bostad som säkerhet. För ett blancolån får du ett låneerbjudande efter kreditprövning, inte ett löfte i förväg.
• Att banken räknar med din faktiska budget. Den räknar med sina schabloner. Att du lever billigare än schablonen syns inte i kalkylen, hur väl du än kan visa det.
• Att en längre löptid är gratis. Den höjer beloppet du kan få och kostnaden du betalar samtidigt, som tabellen ovan visar.
• Att ett lån utan UC ger ett större belopp. Kreditprövningen är obligatorisk oavsett vilket upplysningsföretag som används. Skillnaden ligger i databasen, inte i beloppet.