Helförsäkring

Helförsäkring är den mest omfattande bilförsäkringen: trafikförsäkringen som lagen kräver, halvförsäkringens moment för stöld, brand, glas, räddning, rättsskydd och maskinskada, och därutöver vagnskada. Vagnskademomentet är hela skillnaden mot en halvförsäkring, och det enda som skyddar plåten på din egen bil när ingen annan kan hållas ansvarig.

Vagnskada ersätter skador på ditt fordon vid trafikolycka, dikeskörning, vältning, annan yttre olyckshändelse och skadegörelse. Det är alltså vagnskademomentet som gäller när du kör in i en stolpe, när bilen får en repa på parkeringen eller när du är vållande i en kollision. Är motparten känd och vållande ersätts din bil i stället via motpartens trafikförsäkring, oavsett vilken nivå du själv har.

Vagnskadesjälvrisken är normalt den högsta självrisken i hela försäkringen, och den är ofta valbar. En högre vagnskadesjälvrisk sänker premien men flyttar över mer av risken på dig, och den är också den självrisk du med störst sannolikhet kommer att möta, eftersom parkeringsskador och småkrockar är betydligt vanligare än bränder och stölder.

Vagnskademomentet ger aldrig mer än bilens värde. Blir reparationen dyrare än vad bilen är värd löser bolaget normalt in fordonet i stället för att reparera det, och betalar marknadsvärdet minus självrisken. Det kallas totalskada eller inlösen och är det som gör att en äldre bil kan skrivas av efter en till synes måttlig skada.

Anta en bil med ett marknadsvärde på 85 000 kr, en reparationskostnad på 70 000 kr och en antagen vagnskadesjälvrisk på 6 000 kr. Beloppen är antaganden valda för att visa mekaniken.

Notera vad som händer när bilens värde sjunker. Är marknadsvärdet 45 000 kr och vagnskadesjälvrisken 6 000 kr är den maximala nyttan av momentet 39 000 kr, och den nyttan realiseras bara vid en totalskada du själv orsakat. Det är därför helförsäkring nästan alltid lönar sig på en ny bil och sällan på en gammal.

• Bilen är belånad eller leasad. Långivaren eller leasegivaren kräver normalt helförsäkring, eftersom fordonet är säkerheten för avtalet. Kontrollera kravet i avtalet innan du sänker nivån.
• Bilen är värd betydligt mer än självrisken. Ju större skillnad mellan marknadsvärde och vagnskadesjälvrisk, desto mer köper merpremien.
• Du skulle inte kunna ersätta bilen kontant. Är bilen nödvändig för jobb eller familjelogistik och kan inte ersättas ur egen kassa är helförsäkring en försäkring mot ett faktiskt hushållsproblem, inte bara mot ett plåtskadebelopp.
• Bilen saknar vagnskadegaranti. Har bilen en gällande vagnskadegaranti från tillverkaren täcks vagnskadan redan under garantitiden, och halvförsäkring är då normalt tillräckligt.

Premien påverkas dessutom av hur länge du har kört skadefritt hos bolaget. En anmäld vagnskada kan höja premien vid nästa förnyelse, vilket gör att en liten skada nära självrisken sällan är värd att anmäla. Räkna på skillnaden mellan ersättningen efter självrisk och den samlade premiehöjningen över några år innan du anmäler.

Vi ställer nivåerna mot varandra med moment, självrisker och premie i genomgången av bilförsäkring.

• Att helförsäkring betyder att allt ersätts. Villkorens undantag, aktsamhetskrav och beloppsgränser gäller precis som i en halvförsäkring. Namnet beskriver omfattningen av momenten, inte frånvaron av villkor.
• Att du får en ny bil. Vid inlösen ersätts marknadsvärdet vid skadetillfället, minus självrisken. Det är vad bilen var värd, inte vad en likvärdig ny bil kostar.
• Att alla moment har samma självrisk. Vagnskadesjälvrisken är normalt den högsta i försäkringen, medan glas- och räddningsmomenten ofta har betydligt lägre nivåer.
• Att helförsäkring alltid är bäst. På en bil vars värde ligger nära vagnskadesjälvrisken köper merpremien mycket lite. Räkna på marknadsvärde minus självrisk innan du väljer nivå.
• Att en vagnskadegaranti och en helförsäkring är samma sak. Garantin lämnas av tillverkaren eller generalagenten och gäller en begränsad tid från första registreringen. Helförsäkringen är ett avtal med ditt försäkringsbolag och gäller så länge premien betalas.