Insättningsgaranti

Insättningsgarantin är ett statligt skydd för pengar du har på konto. Går banken eller kreditmarknadsbolaget i konkurs, eller beslutar Finansinspektionen att institutet inte kan betala tillbaka insättningarna, ersätter staten dig med upp till 1 150 000 kr. Skyddet följer av lagen (1995:1571) om insättningsgaranti och hanteras av Riksgälden.

Det är avgörande att förstå vad gränsen räknas per. Beloppet gäller per person och per institut, inte per konto. Har du tre konton i samma bank med 500 000 kr på vardera läggs de ihop till 1 500 000 kr, och 350 000 kr faller utanför garantin. Har du i stället 500 000 kr i tre olika banker är hela beloppet skyddat.

Institutet är det som har tillståndet, inte varumärket på webbplatsen. Flera sparerbjudanden på marknaden drivs som varumärken under samma banktillstånd, och då delar de på samma gräns. Det står i kontots förköpsinformation vilket institut som tar emot insättningen, och den uppgiften är värd att kontrollera innan du sprider ett större sparande mellan vad du tror är två banker.

Ett konto som omfattas ger dig också ett skydd som inte beror på räntan. Garantin gäller oavsett om kontot är räntelöst, och den kostar dig ingenting — instituten betalar avgifter till garantifonden. Att jämföra ett konto med garanti mot ett utan är därför inte att jämföra två sparräntor, utan två olika produkter med olika risk.

Skillnaden mellan garantin och investerarskyddet förvirrar ofta. Insättningsgarantin skyddar pengar, alltså en fordran i kronor på institutet. Investerarskyddet, enligt lagen (1999:158) om investerarskydd, skyddar värdepapper som institutet förvarar åt dig och som inte kan lämnas ut vid en konkurs. Ingen av dem skyddar mot att en fond eller aktie faller i värde — marknadsrisken är din, alltid.

Utbetalning sker utan att du behöver ansöka. Riksgälden betalar ut ersättningen inom sju arbetsdagar från det att garantin har trätt in, till ett konto i en annan bank. Ränta som har hunnit löpa upp fram till dagen garantin träder in räknas normalt med i det belopp som ersätts, inom samma gräns.

Utöver grundbeloppet finns ett tilläggsbelopp för pengar som kommer från vissa livshändelser, exempelvis en försäljning av en privatbostad, om de satts in nyligen. Reglerna har både en beloppsgräns och en tidsgräns, och de kräver att du kan visa varifrån pengarna kommer. Har du tillfälligt en mycket stor summa på ett konto efter en bostadsaffär är det värt att läsa villkoren hos Riksgälden i förväg.

Garantin är skälet till att jakten på hög sparränta kan göras utan att du tar mer risk. Två konton som båda omfattas är, ur ett återbetalningsperspektiv, lika säkra — även om det ena tillhör en storbank och det andra en liten nischbank du aldrig hört talas om. Det är hela poängen med ett statligt skydd, och det gör räntan till en rimlig grund att välja på.

Har hushållet mer än gränsen i sparande får spridningen en praktisk konsekvens. Ett par kan skydda dubbla beloppet i samma bank genom att ha varsitt konto i eget namn, eftersom gränsen gäller per person. På ett gemensamt konto delas behållningen normalt lika mellan kontohavarna, och varje del prövas mot respektive persons gräns.

Vi redovisar vilka konton som omfattas i vår sammanställning av sparräntor, och samma kontroll gäller för bundna konton i genomgången av fasträntekonto.

• Att gränsen gäller per konto. Den gäller per person och institut. Tre konton med 500 000 kr i samma bank ger 1 500 000 kr, varav 350 000 kr står utanför garantin.
• Att två varumärken alltid är två institut. Flera sparerbjudanden drivs under samma banktillstånd och delar då gräns. Kontrollera vilket institut som anges i förköpsinformationen.
• Att garantin skyddar mot värdefall. Den ersätter pengar vid ett instituts fallissemang. Att en fond eller aktie sjunker i värde är marknadsrisk och täcks varken av insättningsgarantin eller av investerarskyddet.
• Att fonder på ett ISK omfattas. Kontanta medel på kontot gör det, men fondandelarna och aktierna gör det inte. De faller under investerarskyddet, som skyddar mot att värdepapperen inte kan lämnas ut — inte mot kursfall.
• Att du måste ansöka om ersättning. Riksgälden betalar ut automatiskt inom sju arbetsdagar till ett konto i en annan bank.