Skuldebrev

Ett skuldebrev är en skriftlig, ensidig utfästelse att betala ett bestämt penningbelopp. Det är alltså inte ett ömsesidigt avtal om vad två parter ska göra för varandra, utan ett dokument där den ena parten erkänner en skuld. Reglerna finns i lagen (1936:81) om skuldebrev, som är nästan hundra år gammal och fortfarande gäller ord för ord.

Skuldebrev finns i två former, och skillnaden avgör vad som händer om skulden säljs vidare. Ett enkelt skuldebrev är ställt till en namngiven person. Överlåts det behåller du som gäldenär i huvudsak de invändningar du hade mot den ursprungliga långivaren. Ett löpande skuldebrev är ställt till innehavaren eller till viss person eller order, och är byggt för att kunna omsättas. En ny innehavare i god tro får då ett starkare skydd, vilket kan göra att invändningar går förlorade.

Har flera personer utfärdat samma skuldebrev utan förbehåll om delad ansvarighet svarar de en för alla och alla för en, enligt 2 § skuldebrevslagen. Det är den lagregel som ligger bakom det solidariska betalningsansvaret hos medlåntagare: långivaren får kräva hela beloppet av vem som helst av er, inte en andel av var och en.

Ett vanligt banklån till konsument är också ett skuldebrev, även om ordet sällan används i marknadsföringen. Där gäller dessutom konsumentkreditlagen (2010:1846) ovanpå: kreditprövning enligt 12 §, förhandsinformation i SEKKI, 14 dagars ångerrätt och rätt att betala i förtid enligt 32 §. Ett skuldebrev mellan privatpersoner omfattas normalt inte av de reglerna.

Anta ett lån på 60 000 kr mellan två privatpersoner, med 3 % avtalad ränta per år. Räntesatsen är ett antagande. Tabellen visar vad de tre viktigaste posterna blir det första året.

Två regler i räntelagen (1975:635) är värda att känna till. Ränta utgår inte för tiden innan fordringen förfaller om ingenting annat avtalats, alltså är ett lån utan skriven ränta räntefritt fram till förfallodagen. Efter förfallodagen löper däremot dröjsmålsränta enligt 6 §, referensräntan plus åtta procentenheter, vilket ger 10,00 % under andra halvåret 2026. Det gäller även om räntan inte nämns i skuldebrevet.

1. Parterna med fullständiga namn och personnummer.
2. Lånebeloppet i siffror och bokstäver, och datum då pengarna betalas ut.
3. Räntan: procentsats, om den är fast eller rörlig, och när den betalas.
4. Amorteringsplanen: belopp, förfallodag och hur många betalningar det rör sig om.
5. Vad som gäller vid försenad betalning, och om lånet får sägas upp i förtid.
6. Om flera låntagare svarar solidariskt eller för var sin andel.
7. Eventuell säkerhet eller borgen, och vad som gäller för den.
8. Ort, datum och underskrift av samtliga parter, gärna med ett vittne.

Skuldebrevet avgör vad som går att bevisa. Muntliga låneavtal är giltiga i Sverige, men den som påstår att pengarna var ett lån och inte en gåva måste kunna visa det. Ett skrivet dokument med belopp, datum och underskrifter gör den frågan oomtvistad, och det är därför skuldebrev är särskilt värdefulla mellan personer som står varandra nära.

Däremot är skuldebrevet ingen dom. Betalar låntagaren inte kan du inte gå direkt till Kronofogden för utmätning, utan du ansöker först om betalningsföreläggande. Bestrids ansökan kan ärendet gå vidare till domstol. Skuldebrevet är då det centrala beviset, vilket är hela skälet att skriva det.

Solidariteten är den post som orsakar flest överraskningar. Skriver du under tillsammans med någon annan svarar du för hela skulden, inte för din halva. Går relationen sönder eller får den andra parten betalningsproblem kan hela beloppet krävas av dig, och du får sedan själv kräva din del av den andra. Skulden syns också i din egen kreditupplysning i sin helhet, vilket påverkar dina möjligheter att låna själv.

Skulder preskriberas enligt preskriptionslagen (1981:130), men preskriptionen avbryts om långivaren kräver betalning eller om du erkänner skulden. En skuld försvinner alltså sällan av sig själv. Är du på andra sidan bordet och har svårt att betala är kommunal budget- och skuldrådgivning kostnadsfri och finns i varje kommun.

• Att ett skuldebrev måste bevittnas för att gälla. Det gäller utan vittnen. Vittnen och kvitto på överföringen gör det däremot lättare att bevisa om skulden ifrågasätts.
• Att skuldebrevet i sig går att verkställa hos Kronofogden. Det är ett bevis, inte en exekutionstitel. Betalar låntagaren inte ansöker du om betalningsföreläggande hos Kronofogden.
• Att solidariskt ansvar betyder halva skulden var. Det betyder att var och en svarar för hela beloppet. Långivaren väljer själv vem som krävs.
• Att ett lån utan skriven ränta är räntefritt även efter förfallodagen. Dröjsmålsränta enligt 6 § räntelagen löper ändå, referensräntan plus åtta procentenheter, alltså 10,00 % under andra halvåret 2026.