Hur lång tid har jag på mig att anmäla en skada?

Frågan har inte ett svar utan tre, och de ligger på olika nivåer. Det är därför olika källor tycks säga olika saker.

Till det kommer en frist som skyddar dig snarare än begränsar dig: har du framställt ditt anspråk i tid har du alltid minst sex månader på dig att väcka talan från det att bolaget har förklarat att det tagit slutlig ställning. Ett avslag stänger alltså inte dörren samma dag det landar i brevlådan.

Åt andra hållet finns bolagets frist. Enligt 7 kap. försäkringsavtalslagen ska skadan regleras skyndsamt, och ersättningen betalas senast en månad efter att du har anmält skadan och lagt fram den utredning som skäligen kan begäras av dig. Månadsklockan startar alltså när ditt underlag är komplett, inte när du först hörde av dig.

Att missa villkorets frist betyder inte automatiskt noll i ersättning. Nedsättningen förutsätter att dröjsmålet har medfört skada för bolaget, alltså att förseningen har försämrat möjligheten att utreda vad som hänt, och den görs efter vad som är skäligt med hänsyn till omständigheterna. Det är en bedömning, inte en avstängningsknapp.

Den verkliga kostnaden är därför sällan en formell frist utan ett försämrat bevisläge. Efter några veckor är den trasiga varan bortkastad, spåren efter inbrottet är städade, vittnena minns sämre och övervakningsfilmen är raderad. Bolaget kan då inte fastställa vad som hänt, och den osäkerheten drabbar den som begär pengar.

1. Begränsa skadan först. Stäng av vattnet, säkra bostaden, flytta det som kan ta mer skada. Skyldigheten att avvärja och begränsa finns i villkoren, och kostnaden för rimliga åtgärder ersätts ofta.
2. Dokumentera innan du städar. Fotografera skadan, det skadade föremålet och omgivningen. Kasta ingenting förrän bolaget har sagt att du får det.
3. Polisanmäl vid brott, samma dag om det går.
4. Anmäl till bolaget så snart du kan, även om du inte har allt underlag. Anmälan får kompletteras; det viktiga är att ärendet är registrerat och att datumet är dokumenterat.
5. Skicka in underlaget samlat: kvitton, kontoutdrag, bilder, modell- och serienummer, offert på reparation. Det är det som startar månadsfristen.
6. Be om en acontoutbetalning för den del av kravet som är ostridig, om utredningen drar ut på tiden.

Upptäcker du en gammal skada först nu — en fuktskada bakom en vägg, ett stöldbortfall du inte märkte — anmäl ändå. Att fristen i villkoret har passerat är inte samma sak som att kravet är förlorat, och en anmälan som avslås kostar dig ingenting utöver tiden.

• Att en sen anmälan alltid ger noll. Nedsättning förutsätter att förseningen har försvårat bolagets utredning, och den ska vara skälig i förhållande till omständigheterna.
• Att man ska vänta tills man har alla papper. Anmäl först och komplettera sedan. Anmälningsdatumet är det som prövas mot fristen.
• Att månadsregeln betyder pengar inom en månad från anmälan. Fristen räknas från att både anmälan och den utredning som skäligen kan begäras av dig är inne.
• Att ett avslag är slutgiltigt. Du har normalt minst sex månader från bolagets slutliga besked på dig att gå vidare, och omprövning hos bolaget, Konsumenternas Försäkringsbyrå och Allmänna reklamationsnämnden är kostnadsfria.