Täcker hemförsäkringen saker jag har med mig på resan?

Hemförsäkringen följer med på resan, men inte som en enda försäkring. Två separata delar prövas mot olika villkor, och det är vanligt att bli nekad på den ena efter att ha läst den andra.

Reseskyddet har dessutom en tidsgräns: det gäller resor upp till ett visst antal dagar, angivet i villkoren. Överskrider du gränsen upphör skyddet mitt under resan, vilket är en av de vanligaste överraskningarna vid längre utlandsvistelser, utbytesstudier och backpackerresor. Kontrollera gränsen i ditt villkor innan avresa — den varierar mellan bolag och produkter.

Inom EU, EES och Schweiz kompletteras reseskyddet av det europeiska sjukförsäkringskortet från Försäkringskassan, som ger rätt till nödvändig vård på samma villkor som landets egna invånare. Kortet ersätter inte reseskyddet: det täcker inte hemtransport, privat vård eller avbrott, och det gäller inte utanför sitt geografiska område.

• Kvarlämnat i hotellrum, bil eller buss. Många villkor undantar eller kraftigt begränsar stöldbegärlig egendom som lämnats utan uppsikt, även i ett låst utrymme. Det här är det enskilt vanligaste skälet till avslag.
• Väska som checkats in. Elektronik, smycken och kontanter i incheckat bagage är ofta undantagna. Flygbolagets ansvar för försenat eller borttappat bagage är dessutom en separat ordning som du ska driva mot flygbolaget.
• Egendom under en lägre gräns. Bortaskyddet har normalt ett lägre tak än lösöresskyddet hemma, och kontanter, värdehandlingar och viss stöldbegärlig egendom har egna, ännu lägre gränser.
• Förlust utan känd händelse. Att en sak har försvunnit utan att du kan säga var och hur är sällan en ersättningsbar skada. Villkoren kräver oftast att du kan ange tid och plats.
• Ingen polisanmälan. Vid stöld är polisanmälan på plats i praktiken ett krav. Gör den innan du åker hem, även om du är säker på att inget kommer att hittas.

Avbeställningsskydd är värt en egen rad, eftersom det ofta antas ingå. Skyddet som ersätter en resa du inte kan genomföra är normalt ett tillägg, eller något du får via kortet du betalade resan med. Kortförsäkringar kräver i regel att en viss andel av resan har betalats med just det kortet — läs det villkoret innan du förlitar dig på det.

Anta en kamera som kostar 14 000 kr att ersätta ny, stulen ur en axelväska på en tågstation. Anta ett åldersavdrag på 20 % enligt villkorens tabell och en självrisk på 1 800 kr. Alla tre är antaganden valda för att visa räkneordningen.

Två saker syns i uträkningen. Ersättningen blev 67 % av nypriset innan bortaskyddets tak ens prövades, och taket kan kapa den ytterligare. Det är därför frågan inte är om skyddet finns utan hur högt det räcker. Summera värdet av det du normalt har med dig ut, och jämför med gränsen i ditt villkor.

• Att bortaskydd och reseskydd är samma sak. Det ena ersätter saker, det andra vård och avbrott. De prövas mot olika villkor.
• Att sakerna är lika försäkrade ute som hemma. Bortaskyddets tak är normalt lägre, och aktsamhetskraven hårdare.
• Att EU-kortet ersätter reseskyddet. Kortet ger rätt till nödvändig vård inom EU/EES och Schweiz. Det betalar inte hemtransport och gäller inte utanför området.
• Att kortets reseförsäkring gäller automatiskt. Kortförsäkringar kräver normalt att resan helt eller delvis betalats med kortet, och de har egna beloppsgränser.
• Att två försäkringar ger dubbel ersättning. Har du både hemförsäkringens reseskydd och en kortförsäkring får du sammanlagt inte mer än skadan, enligt 6 kap. 4 § försäkringsavtalslagen (2005:104).