Vad händer om jag inte betalar mitt lån?

Tiderna varierar mellan långivare, men ordningen är alltid densamma. Det är värt att veta var i kedjan man befinner sig, eftersom konsekvenserna är helt olika i det tredje och det fjärde steget.

1. Förfallodagen passeras. Dröjsmålsränta börjar löpa enligt avtalet, eller enligt räntelagen om avtalet är tyst. Ingen anmärkning uppstår.
2. Betalningspåminnelse. En avgift får tas ut bara om det har avtalats skriftligen senast när skulden uppkom. Fortfarande ingen anmärkning.
3. Inkassokrav. Skriftligt och specificerat, med skälig tid att betala eller invända. Ersättning för kostnaden är fastställd i förordning. Fortfarande ingen anmärkning.
4. Ansökan om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Svarar du inte, eller bestrider du inte i tid, meddelas utslag — och det är utslaget som för en privatperson normalt ger en betalningsanmärkning.

Det finns ett steg till, och det kan inträffa parallellt: vid ett kvalificerat dröjsmål kan långivaren säga upp lånet i förtid, så att hela skulden förfaller på en gång i stället för månad för månad. Konsumentkreditlagen ställer krav som ska vara uppfyllda för det och ger dig en frist att betala. Kontrollera vad ditt avtal säger, och räkna med att beloppet i uppsägningen är hela restskulden, inte den missade avin.

Efter ett utslag kan Kronofogden verkställa skulden, exempelvis genom utmätning av lön eller egendom. Vid löneutmätning ska du få behålla ett förbehållsbelopp för din och familjens försörjning.

Är inget annat avtalat är dröjsmålsräntan referensräntan plus åtta procentenheter enligt 6 § räntelagen (1975:635). Med referensräntan 2,00 % för andra halvåret 2026 blir det 10,00 %.

Poängen med tabellen är att räntan sällan är huvudposten på kort sikt. Avgifterna och de senare stegen är det, och den verkliga kostnaden är betalningsanmärkningen: den påverkar inte bara lån utan också hyresavtal, mobilabonnemang, elavtal och köp på faktura i tre år.

Skulden kan däremot inte växa hur som helst. Enligt 19 b § konsumentkreditlagen får kostnaderna för en konsumentkredit inte överstiga kreditbeloppet — på ett lån om 20 000 kr kan ränta, avgifter, dröjsmålsränta och inkassokostnader tillsammans aldrig lagligen överstiga 20 000 kr. Räntetaket i 19 a §, alltså 22,00 % för andra halvåret 2026, gäller dessutom också dröjsmålsräntan.

• Hör av dig innan förfallodagen. Det är gratis, och de flesta långivare har rutiner för anstånd eller amorteringsplan. Kostnaden för en amorteringsplan är reglerad i förordning.
• Prioritera rätt skuld. Betala den som ger de dyraste konsekvenserna först: boende, sedan krediter med högst effektiv ränta. En obetald hyra är allvarligare än en försenad avi.
• Bestrid det du anser är fel — skriftligt och i tid. Ett krav som bestrids på sakliga grunder får enligt god inkassosed inte drivas vidare med inkassoåtgärder. Får du ett föreläggande från Kronofogden och inte svarar fastställs skulden, även om kravet skulle ha varit obefogat.
• Ta kontakt med kommunens budget- och skuldrådgivning. Den är kostnadsfri, har tystnadsplikt och finns i varje kommun. Rådgivaren kan kontakta långivarna åt dig och bedöma om skuldsanering är ett alternativ.
• Ta inte ett nytt lån för att betala det gamla. Ett dyrare lån löser sällan en situation som redan har lett till betalningsproblem. Att samla lån kan fungera innan skulderna förfaller, men fungerar sämre när anmärkningar redan finns.

• Att ett inkassokrav ger en betalningsanmärkning. Det gör det inte. För en privatperson uppstår anmärkningen normalt först vid Kronofogdens utslag.
• Att anmärkningen försvinner när du betalar. Den noteras som reglerad men gallras först tre år efter händelsen. Det finns ingen väg att köpa sig fri från tiden.
• Att inkassobolaget kan utmäta lön. Det kan det inte. Ett inkassobolag kan varken utmäta eller besluta om något — det är Kronofogden som verkställer.
• Att tystnad köper tid. Det är det enda steget där tystnad kostar dig tre år: svarar du inte på Kronofogdens föreläggande fastställs skulden.
• Att skulden kan växa obegränsat. På en konsumentkredit finns ett kostnadstak. Det gäller däremot inte alla typer av fordringar.