Vad händer om jag är underförsäkrad?

Underförsäkring betyder att försäkringsbeloppet i försäkringsbrevet är satt lägre än värdet på det som är försäkrat. Följden regleras i 6 kap. försäkringsavtalslagen (2005:104): ersättningen sätts ned i proportion till underförsäkringen. Har du försäkrat två tredjedelar av värdet får du två tredjedelar av skadan ersatt, före självriskavdraget.

Ett ord i lagtexten begränsar regeln kraftigt. Beloppet ska vara väsentligt lägre än värdet. En mindre avvikelse ger normalt ingen nedsättning, eftersom ingen rimligen kan förväntas värdera allt hen äger på kronan. Det är den systematiska underskattningen lagen träffar, alltså den som uppstår när man gissar på minnet i stället för att räkna rum för rum.

Värdet som beloppet ska ställas mot är återanskaffningsvärdet: vad det skulle kosta att köpa likvärdiga saker nya i dag. Det är varken vad du har betalat genom åren eller vad sakerna skulle ge begagnat. Elektronik har ofta blivit billigare sedan köpet, medan möbler, verktyg och hantverkstimmar har blivit dyrare.

Frågan uppstår nästan alltid på lösöret. Byggnaden i en villaförsäkring är normalt fullvärdesförsäkrad, alltså utan angivet belopp, medan lösöret har ett belopp du själv har uppgett i ansökan. Ingen kontrollerar det beloppet förrän en skada ska regleras.

Anta ett hushåll vars lösöre har ett återanskaffningsvärde på 800 000 kr, men där försäkringsbeloppet står på 500 000 kr. En brand i köket förstör lösöre för 100 000 kr, och självrisken är 1 800 kr. Beloppen är antaganden.

Skillnaden är 37 500 kr på en skada som bara berör ett rum. Det är den avgörande poängen: nedsättningen slår igenom vid varje skada, inte bara vid en totalskada. Många utgår från att ett för lågt belopp bara spelar roll om hela hemmet brinner ned, men proportionen tillämpas lika hårt på en enskild vattenskada eller ett inbrott.

1. Gå rum för rum och skriv vad det skulle kosta att köpa motsvarande saker nya i dag. Ta med förråd, garage, balkong och källare — de glöms nästan alltid bort.
2. Lägg mest tid på de fyra tyngsta kategorierna: elektronik, vitvaror, möbler och sport- eller fritidsutrustning. De står ensamma för merparten av summan i de flesta hushåll.
3. Filma en runda genom bostaden och spara filmen utanför hemmet, till exempel i molnet. Den är både underlag för beloppet och bevisning den dag något händer.
4. Kontrollera beloppet i försäkringsbrevet mot din summa och höj det om det behövs. Ändringen tar minuter hos de flesta bolag.
5. Se över beloppet igen när livet ändras: flytt, sammanflyttning, barn, arv eller ett större inköp. Det är livshändelserna som skapar glappet, inte prisutvecklingen.

Ett högre belopp är inte gratis — premien följer beloppet — men höjningen är sällan proportionell mot risken du tar bort. Och den löser inte allt: villkorens beloppsgränser per varugrupp gäller ändå. Har villkoren ett tak för smycken, cyklar eller elektronik hjälper det inte att totalbeloppet är högt. Kontrollera båda.

• Att underförsäkring bara märks vid en totalskada. Nedsättningen är proportionell och tillämpas på varje skada, hur liten den än är.
• Att beloppet ska motsvara vad du har betalat. Det ska motsvara vad likvärdiga saker kostar nya i dag.
• Att en liten avvikelse ger nedsättning. Lagen kräver att beloppet är väsentligt lägre än värdet. Små skillnader träffas normalt inte.
• Att ett högt belopp gör dig immun. Beloppsgränserna per varugrupp gäller oavsett hur högt totalbeloppet är.
• Att bolaget hör av sig om beloppet ser lågt ut. Det gör det inte. Beloppet är din uppgift, och den prövas först i skaderegleringen.