Så flyttar du ditt bolån till en annan bank

1. Ta reda på exakt vad du har i dag

   Ett bolån är ofta flera lån. Varje lånedel har sin egen ränta, sin egen bindningstid och sitt eget slutdatum, och de behandlas var för sig vid en flytt. Gör en rad per del.

   • Kvarvarande skuld och nominell ränta per lånedel.
   • Bindningstid och exakt datum när den löper ut. Rörlig ränta noteras som rörlig.
   • Avtalad amortering i kronor per månad, och vilken belåningsgrad den bygger på.
   • Bostadens värde enligt banken, och när den senaste värderingen gjordes.
   • Vilka säkerheter som finns: pantbrev i en fastighet, eller en pantsatt bostadsrättsandel noterad hos föreningen.

   Har du en rörlig del och en bunden del kan det vara aktuellt att flytta bara den ena. Det finns inget som säger att hela lånet måste följa med samtidigt, även om bankerna gärna vill det.

2. Begär ränteskillnadsersättningen skriftligt om lånet är bundet

   Enligt 32 § konsumentkreditlagen (2010:1846) får du lösa lånet i förtid när du vill. På ett lån med bunden ränta kan banken däremot ta ut ränteskillnadsersättning. Den uppstår bara under två förutsättningar samtidigt: räntan ska vara bunden, och marknadsräntan för den återstående bindningstiden ska ha sjunkit sedan du band. Har räntorna stigit blir ersättningen noll.

   På ett lån med rörlig ränta uppstår ingen ersättning alls. Är hela ditt lån rörligt kan du hoppa till nästa steg.

   Be banken om beloppet skriftligt och beräknat per ett bestämt datum. Beloppet rör sig med marknadsräntorna, så en muntlig uppgift från förra veckan duger inte som beslutsunderlag. Jämförelseräntan bestäms enligt lagen och utgår från en marknadsränta för motsvarande löptid — banken får alltså inte välja jämförelsetal fritt.

3. Ta in skriftliga bud från två eller tre banker

   Uppge lånebelopp, bostadens värde, belåningsgrad, hushållets inkomst och önskad bindningstid, och be om ett konkret ränteerbjudande. Fråga efter sluträntan, inte efter rabatten: två banker kan landa på samma ränta där den ena kallar det en stor rabatt från en hög listränta och den andra ingen rabatt alls från en låg.

   • Be om beskedet skriftligt, i mejl eller i bankens meddelandefunktion.
   • Fråga vad räntan förutsätter: kundprogram, lönekonto, sparande eller försäkringar som ska flyttas med.
   • Fråga hur länge erbjudandet gäller och hur länge rabatten gäller — det är två olika datum.
   • Fråga om uppläggningsavgift och löpande aviavgift i det nya lånet.
   • Jämför alltid samma bindningstid hos alla banker. Rörligt och femårigt är olika produkter med olika pris.

   Vår jämförelse av bolåneräntor visar bankernas listräntor och senast rapporterade snitträntor bredvid varandra med kontrolldatum, vilket är en rimlig utgångspunkt för vilka banker som är värda att fråga.

4. Räkna ut hela flyttkostnaden och ställ den mot besparingen

   Kalkylen har två sidor. På den ena står vad du sparar per år, på den andra vad flytten kostar en gång. Kvoten är återbetalningstiden.

   Post	Belopp	Kommentar
   Årlig besparing, brutto	8 000 kr	0,40 procentenheter lägre ränta på 2 000 000 kr
   Årlig besparing, efter ränteavdrag	5 600 kr	30 % skattereduktion för ränteutgifter
   Ränteskillnadsersättning	18 000 kr	Antaget belopp, gäller bara bundet lån
   Ersättningen efter ränteavdrag	12 600 kr	Behandlas som en ränteutgift
   Återbetalningstid	2,25 år	12 600 kr delat med 5 600 kr per år

   Två saker att lägga till i kalkylen. Pantbrev: vid ett byte av bank i ett hus flyttas befintliga pantbrev normalt över utan ny stämpelskatt, eftersom de följer fastigheten och inte ägaren. Kontrollera ändå att den nya banken inte kräver nya inteckningar. Avgifter: uppläggningsavgift hos den nya banken och löpande aviavgifter är engångs- respektive löpande poster som ska in i kalkylen.

   Är det bara några månader kvar av bindningstiden är svaret oftast att vänta. Ränteskillnadsersättningen växer proportionellt mot återstående bindningstid, så samma flytt kostar en bråkdel om du gör den nära omsättningsdagen. Inled i stället förhandlingen i god tid före det datumet.

5. Beställ amorteringsunderlag från din nuvarande bank

   Amorteringskravet är knutet till lånet, inte till banken. Flyttar du lånet utan att öka skulden tar den nya banken normalt över kravet, och den behöver ett amorteringsunderlag från din nuvarande bank för att kunna göra det. Underlaget är kostnadsfritt att beställa och tar sällan mer än några dagar.

   Utökar du lånet i samband med flytten räknas belåningsgraden om på hela lånet, och då kan kravet ändras — vilket gör flytten till ett annat ärende med en annan kalkyl. Håll de två sakerna isär om du kan.

6. Skicka in ansökan och låt bankerna sköta lösenet

   När du valt bank ansöker du formellt. Den nya banken gör en kreditprövning enligt 12 § konsumentkreditlagen och en egen värdering av bostaden. Godkänns lånet kommer bankerna överens om en lösendag: den nya banken betalar din gamla skuld direkt till den gamla banken, och säkerheterna förs över samma dag.

   • Du behöver normalt inte säga upp det gamla lånet själv — det gör den nya banken. Fråga uttryckligen vem som gör vad.
   • Räkna med en uppsägningstid på ungefär en månad innan lösendagen kan infalla.
   • Ligger bostaden i en bostadsrättsförening ska pantsättningen noteras om hos föreningen. Föreningen får ta ut en pantsättningsavgift för det.
   • Flytta lönekonto och autogiron efter att lånet är löst, inte före. Ett lån som ska betalas från ett konto som just stängts blir onödigt krångligt.

7. Kontrollera att det gamla lånet verkligen är löst

   Ett par veckor efter lösendagen: logga in hos den gamla banken och kontrollera att skulden står på noll och att engagemanget är avslutat. Be om ett skriftligt besked om det. Kontrollera samtidigt att pantbreven är överförda till den nya banken, eller att pantsättningen är omnoterad hos bostadsrättsföreningen.

   Kontrollera också slutavräkningen. Upplupen ränta fram till lösendagen och en eventuell ränteskillnadsersättning ska framgå som egna poster. Stämmer beloppet inte med det skriftliga beskedet du fick i steg två, fråga varför — beloppet ska vara beräknat per den dag ni kom överens om.

8. Läs första avin och skriv upp rabattens slutdatum

   Den första avin från den nya banken är kvittot på att erbjudandet blev verklighet. Stäm av tre saker mot det skriftliga budet: räntesatsen, amorteringsbeloppet och avgifterna. Avviker något, hör av dig direkt — det är enklare att rätta en avi än ett halvårs avier.

   Skriv sedan upp två datum i kalendern: när ränterabatten löper ut och när bindningstiden löper ut. De är sällan samma dag. Sätt en påminnelse ungefär två månader före det som infaller först, så att du hinner ta in nya bud innan banken skickar sitt automatiska förslag.

Finera är en jämförelsetjänst, inte en bank. Vi förmedlar inga lån, ger inga finansiella råd och står inte under Finansinspektionens tillsyn.