Så fungerar amorteringskravet i praktiken

1. Räkna ut din belåningsgrad

   Allt börjar här. Belåningsgraden är hela bolånet — alla lånedelar tillsammans — delat med bostadens marknadsvärde, uttryckt i procent. Har du ett lån på 2 500 000 kr i en bostad värd 3 500 000 kr är belåningsgraden 71,4 %.

   Två saker är lätta att göra fel. Räkna med hela bolånet, inte bara bottenlånet, och räkna med bankens värde på bostaden, inte det du tror att den är värd. Bankens värde är antingen köpeskillingen från när du köpte eller resultatet av den senaste omvärderingen. Vilket det är framgår av låneavtalet eller av internetbanken.

2. Slå upp vilket steg i trappan du hamnar på

   Trappan har tre steg och nivån följer direkt av belåningsgraden. Exemplet med 71,4 % hamnar precis över den första brytgränsen och får därmed det högsta kravet, 2 % av lånebeloppet per år.

   Att det står lånebeloppet och inte skulden är viktigt. Kravet fastställs på lånebeloppet vid den senaste värderingen och ligger därför still i kronor mellan omvärderingar, även när skulden krymper varje månad. Vi redovisar trappan, undantagen och övergångsreglerna i sin helhet på sidan om amorteringskravet.

3. Räkna om kravet till kronor per månad

   Procent säger lite. Kronor säger allt. Multiplicera lånebeloppet med procentsatsen och dela med tolv.

   Belåningsgrad	Krav per år	Per år i kronor	Per månad
   Över 70 %	2 % av lånebeloppet	50 000 kr	4 167 kr
   50–70 %	1 % av lånebeloppet	25 000 kr	2 083 kr
   Under 50 %	Inget krav	0 kr	0 kr

   Lägg räntan ovanpå för att se hela månadskostnaden. Till SCB:s genomsnittsränta på nya bolån i juni 2026, 2,87 %, kostar 2 500 000 kr 71 750 kr i ränta per år, alltså 5 979 kr i månaden före ränteavdrag. Ett krav på 2 % lägger 4 167 kr till det. Amorteringen är alltså i samma storleksordning som räntan — men till skillnad från räntan är den ett sparande i din egen bostad.

4. Kontrollera vad som står i ditt eget låneavtal

   Amorteringskravet är ett golv, inte ett tak. Banken får ställa hårdare krav som villkor för lånet, och gör det ibland — särskilt på bostäder den bedömer som svårvärderade, som fritidshus eller objekt på svaga marknader. Vad som gäller för dig står i låneavtalet.

   • Leta upp den avtalade amorteringen i kronor per månad och jämför med vad trappan kräver. Ligger avtalet högre är mellanskillnaden bankens eget villkor.
   • Kontrollera vilken belåningsgrad och vilket värde avtalet utgår från, och vilket datum värderingen gjordes.
   • Amorterar du fortfarande enligt reglerna som gällde före 1 april 2026 kan du ha kvar ett skuldkvotstillägg som inte längre krävs. Fråga banken om ditt krav är omräknat.
   • Har du flera lånedelar: kontrollera hur amorteringen är fördelad mellan dem. Kravet gäller lånet som helhet.

5. Begär en omvärdering om värdet har stigit

   Belåningsgraden sjunker av två skäl: du amorterar, eller bostaden stiger i värde. Det andra får effekt först när banken gör en omvärdering. En sådan får normalt göras vart femte år, och dessutom vid en väsentlig värdeförändring som beror på något du själv gjort — till exempel en omfattande renovering.

   Går belåningsgraden från 72 till 68 % halveras kravet från 2 till 1 % per år. Det är banken som beslutar om värderingen, och den kan lika gärna landa lägre än du hoppats. En omvärdering är därför värd att begära när du har något konkret att peka på: en genomförd renovering, eller en tydlig prisutveckling i området sedan köpet.

6. Räkna på om det lönar sig att amortera ned ett steg

   Ligger du strax över en brytgräns kan en engångsamortering vara oproportionerligt lönsam, eftersom den flyttar hela det löpande kravet. Ta exemplet med 2 500 000 kr i lån och en bostad värd 3 500 000 kr, alltså 71,4 %.

   	Före	Efter extraamortering på 50 000 kr
   Skuld	2 500 000 kr	2 450 000 kr
   Belåningsgrad	71,4 %	70,0 %
   Steg i trappan	2 % per år	1 % per år
   Krav per månad	4 167 kr	2 042 kr

   Kravet sjunker med 2 125 kr i månaden. Engångsinsatsen på 50 000 kr är alltså "återbetald" i form av frigjort månadsutrymme efter knappt två år. Observera vad som faktiskt händer: du har inte tjänat pengar, du har flyttat pengar från kontot till bostaden och samtidigt fått ned det tvingande månadsbeloppet. Fråga banken hur och när den räknar om kravet efter en extraamortering — rutinen skiljer sig åt.

7. Ansök om amorteringsfrihet om ekonomin viker

   Banken får bevilja tillfällig amorteringsfrihet vid särskilda skäl: arbetslöshet, längre sjukdom, dödsfall i familjen eller separation. Vid nyproducerade bostäder kan undantag ges i upp till fem år. Undantagen är möjligheter för banken, inte rättigheter för dig.

Finera är en jämförelsetjänst, inte en bank. Vi förmedlar inga lån, ger inga finansiella råd och står inte under Finansinspektionens tillsyn.