Så gör du om du inte kan betala en räkning

1. Öppna räkningen och kontrollera vad kravet avser

   Första steget är det som oftast hoppas över: att faktiskt öppna kuvertet. Kontrollera fyra saker — vem som kräver, vad kravet avser, hur mycket och när det förfaller. Notera datumet, för alla följande steg räknas från det.

   Kontrollera också hur beloppet är sammansatt. Ett krav ska gå att förstå: kapitalbelopp, ränta och eventuell ersättning för kostnader var för sig. Är det ett inkassokrav ska det enligt inkassolagen (1974:182) vara skriftligt och specificerat, och du ska få skälig tid att betala eller invända.

2. Bestrid skriftligt om fakturan är fel

   Är fakturan fel — fel belopp, en vara du inte fått, en tjänst du inte beställt — ska du inte betala för att bli av med den. Bestrid i stället skriftligt, ange varför och spara en kopia med datum.

   Enligt 4 § inkassolagen ska inkassoverksamhet bedrivas enligt god inkassosed. I det ligger bland annat att en fordran som bestridits på sakliga grunder inte får drivas vidare med inkassoåtgärder. Kvarstår tvisten får den prövas i domstol, och då är det bestridandet som är ditt underlag.

3. Hör av dig till avsändaren före förfallodagen

   Det här är steget med störst effekt per insats. Att höra av sig kostar ingenting, och den som ska ha betalt är i regel mer intresserad av att få pengarna än av att driva ett ärende vidare. Ring eller mejla, säg att du inte kan betala på förfallodagen, och föreslå ett konkret datum eller en uppdelning.

   • Hör av dig innan förfallodagen om du hinner. Det är lättare att skjuta upp ett krav än att backa ett som redan gått vidare.
   • Föreslå något konkret. "Jag kan betala halva beloppet den 25:e och resten den 25 nästa månad" är enklare att säga ja till än "jag kan inte betala".
   • Be om skriftlig bekräftelse på överenskommelsen, i mejl eller i kundportalen.
   • Har du inte råd att betala något alls just nu, säg det. En anstånd är också ett svar.

4. Prioritera mellan räkningarna om de är flera

   Räcker pengarna inte till allt måste något vänta, och då är ordningen viktig. Prioritera i tre nivåer.

   1. Boendet och det som krävs för att fungera. Hyra eller bolån, el och uppvärmning, samt det du behöver för att ta dig till jobbet. Konsekvenserna av att missa dem är av ett annat slag än en obetald faktura.
   2. Krediter med säkerhet. Ett lån där en bostad eller bil är pant har konsekvenser bortom skulden.
   3. Övriga fakturor och krediter, med den dyraste först.

   Dröjsmålsräntan är sällan det som gör dröjsmålet dyrt på kort sikt. Tabellen visar vad den lagstadgade räntan blir på en obetald faktura.

   Dagar efter förfallodagen	Dröjsmålsränta på 8 000 kr
   14 dagar	31 kr
   30 dagar	66 kr
   60 dagar	132 kr
   90 dagar	197 kr

   Det som kostar är avgifterna som läggs ovanpå, och framför allt vad som händer i de senare stegen. Ersättningen för betalningspåminnelse, inkassokrav och upprättande av en amorteringsplan är fastställd i förordning och kan inte sättas fritt. För påminnelseavgiften gäller dessutom att den bara får tas ut om det avtalats skriftligen senast när skulden uppkom.

5. Be om en avbetalningsplan och få den skriftligt

   Går skulden inte att betala på en gång är en avbetalningsplan det normala verktyget. Föreslå ett belopp du säkert klarar varje månad, inte det du hoppas klara. En plan som spricker i månad två är sämre än en långsammare plan som håller.

   • Räkna först ut vad som blir kvar när boende och nödvändiga utgifter är betalda. KALP-kalkylatorn använder samma poster som en långivare gör.
   • Be om planen skriftligt, med belopp, datum och slutdatum utskrivna.
   • Fråga uttryckligen om ärendet pausas medan planen löper, så att inga nya åtgärder vidtas.
   • Kostnaden för att upprätta en amorteringsplan är också reglerad i förordning.

6. Boka tid hos kommunens budget- och skuldrådgivning

   Kommunerna är skyldiga att erbjuda budget- och skuldrådgivning, och den är kostnadsfri oavsett hur stora skulderna är. Rådgivaren hjälper dig att få överblick, prioritera mellan skulder och ta kontakt med borgenärerna — och har till skillnad från alla andra du talar med i det här läget ingenting att sälja.

   Boka tid tidigt. Väntetiderna varierar mellan kommuner, och rådgivningen är mer värd innan ett ärende gått till Kronofogden än efter. Att söka rådgivning syns inte i någon kreditupplysning och påverkar inte din kreditvärdighet.

7. Stoppa ärendet innan Kronofogden meddelar utslag

   Ordningen är påminnelse, inkassokrav och därefter ansökan om betalningsföreläggande hos Kronofogden. För en privatperson uppstår en betalningsanmärkning normalt först när Kronofogden meddelar utslag — inte av påminnelsen och inte av inkassokravet.

   Får du ett föreläggande i brevlådan har du alltså fortfarande ett val, men en tidsfrist. Svara inom den angivna tiden. Betalar du, eller bestrider du kravet, meddelas inget utslag. Låter du tiden gå ut utan att svara meddelas utslag på det som står i ansökan.

Finera är en jämförelsetjänst, inte en bank. Vi förmedlar inga lån, ger inga finansiella råd och står inte under Finansinspektionens tillsyn.