Så fungerar en kreditupplysning steg för steg

1. Beställ din egen kreditupplysning

   Du har rätt att ta del av de uppgifter som finns registrerade om dig hos ett kreditupplysningsföretag. Beställ upplysningen hos det företag långivare i din situation typiskt använder, eller hos flera — innehållet skiljer sig åt.

   Att beställa sin egen upplysning är ingen ansökan. Den lämnar ingen förfrågan som andra långivare kan se och påverkar inte din kreditvärdighet. Gör det innan du ansöker om något, så att du vet vad långivaren kommer att läsa.

2. Läs igenom grunduppgifterna om dig

   Innehållet skiljer sig mellan företagen, men en upplysning om en privatperson bygger typiskt på uppgifter av det här slaget. Gå igenom dem i tur och ordning.

   • Folkbokföringsuppgifter: namn, adress och civilstånd.
   • Inkomstuppgifter från senaste taxeringen, ibland flera år bakåt.
   • Innehav av fastighet och taxeringsvärde.
   • Krediter som rapporterats in till upplysningsföretagets kreditregister.
   • Betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden.
   • Uppgift om att andra har begärt en upplysning om dig, och när.

   Inkomstraden är den som oftast förvånar. Den bygger på taxeringen, alltså på ett år som redan är avslutat. Har din inkomst stigit sedan dess syns det inte här, och långivaren får veta det bara om du uppger det i ansökan.

3. Räkna ihop ditt totala kreditutrymme

   Gå till listan över registrerade krediter och summera beviljat utrymme, inte utnyttjat. Ett kreditkort med 40 000 kr i kreditgräns och noll i saldo är ändå 40 000 kr du när som helst kan låna, och långivare väger normalt in det eftersom det säger vad din skuld kan bli i morgon.

   Kontrollera samtidigt att alla krediter i listan faktiskt är dina, och att de du löst verkligen är borta. En kredit som lösts men inte avslutats ligger kvar med hela sitt utrymme. Säg upp det du inte använder och begär skriftlig bekräftelse på att avtalet är avslutat, inte bara att saldot är noll.

4. Kontrollera hur många förfrågningar som gjorts om dig

   Varje gång en långivare hämtar en upplysning om dig noteras det. Hos UC syns förfrågningar för andra långivare i tolv månader, medan Creditsafe och Dun & Bradstreet enligt sina egna beskrivningar inte visar dem för andra långivare på samma sätt. Uppgiften om att en upplysning begärts ska enligt kreditupplysningslagen gallras senast efter ett år.

   Räkna dem och kontrollera att du känner igen varje avsändare. Du ska underrättas när en upplysning om dig lämnas ut, med uppgift om vem som har begärt den. En upplysning får dessutom bara lämnas till den som har ett legitimt behov av uppgifterna, alltså i praktiken någon du har eller söker en kreditrelation hos.

5. Läs eventuella anmärkningar och notera gallringsdatumen

   Finns en betalningsanmärkning i upplysningen, notera vilken händelse den grundas på och vilket datum den inträffade. För en privatperson uppstår anmärkningen normalt först när Kronofogden meddelar utslag i ett mål om betalningsföreläggande — inte av en påminnelse och inte av ett inkassokrav.

   Uppgift	Ska gallras senast
   Betalningsanmärkning, privatperson	Tre år efter den händelse som orsakade den
   Betalningsanmärkning, näringsidkare	Fem år
   Uppgift om att en kreditupplysning begärts	Ett år

   Räkna fram datumet för varje uppgift och skriv upp det. Att skulden bakom en anmärkning betalas tar inte bort anmärkningen i förtid — gallringstiden styr. En betald skuld väger däremot ofta lättare i bedömningen, och saknas ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden är det flera långivare som ändå prövar ansökan.

6. Begär rättelse av uppgifter som är felaktiga

   Är någon uppgift felaktig har du rätt att begära rättelse hos kreditupplysningsföretaget, som ska utreda och rätta oriktiga uppgifter. Gör det skriftligt, ange exakt vilken uppgift det gäller och varför den är fel, och bifoga underlag om du har. Spara en kopia med datum.

   Rättas uppgiften inte kan du vända dig till Integritetsskyddsmyndigheten, som utövar tillsyn enligt kreditupplysningslagen. Vänta med en ny låneansökan tills rättelsen är genomförd — annars prövas du på samma felaktiga underlag en gång till.

7. Ansök först när bilden stämmer

   När uppgifterna stämmer, de oanvända kreditutrymmena är avslutade och du vet vad som står om dig är du redo att ansöka. Samla då ansökningarna till samma vecka i stället för att sprida ut dem, eller låt en förmedlare ta en upplysning för flera bud.

   Får du ändå avslag: grundades det på uppgifter från en extern databas ska långivaren enligt konsumentkreditlagen underrätta dig om det och om vilken uppgiftskälla som använts. Var beslutet helt automatiserat kan du enligt dataskyddsförordningens artikel 22 i vissa fall begära mänsklig inblandning och framföra din ståndpunkt. Fråga alltid efter skälet — det är ofta en enskild uppgift som går att förklara.

Finera är en jämförelsetjänst, inte en bank. Vi förmedlar inga lån, ger inga finansiella råd och står inte under Finansinspektionens tillsyn.