Oberoende jämförelse · gratis för dig
Finera
Källa på varje ränta
Guide

Så samlar du dina lån och krediter

Sju steg som visar om en samling lönar sig: räkna fram din vägda ränta, samla bara det som är dyrare, behåll löptiden och avsluta de gamla krediterna.

Lån7 steg7 minNybörjareUppdaterad

Att samla lån bygger på en enda mekanism: den nya räntan ska vara lägre än den vägda räntan på de krediter som löses. Är den inte det har du inte sparat något, bara bytt antal avier. Skulden blir inte mindre av att samlas — den byter ränta, betalningsplan och slutdatum.

Guiden visar hur du räknar fram din vägda ränta, hur du avgör vilka krediter som bör ingå, och hur du undviker de två felen som gör en samling meningslös: att förlänga löptiden och att lämna de gamla kreditutrymmena öppna. Den förutsätter ingen förkunskap.

  1. Lista varje kredit med saldo, ränta och avgift

    Börja med en fullständig lista. Ta med allt: privatlån, kreditkort, kontokrediter, delbetalningar hos butiker och fakturaköp som löper med ränta. Det är de små och glömda som brukar ha de högsta räntorna.

    Notera för varje kredit: saldo i dag, nominell ränta, aviavgift per månad och om krediten har en amorteringsplan eller är revolverande. En revolverande kredit har inget slutdatum och kan ligga kvar i åratal, vilket är hela skälet till att den ofta är dyrast över tid.

  2. Räkna fram din vägda ränta

    Den vägda räntan är den siffra ett samlingslån ska slå. Räkningen är enkel: ränta i kronor per kredit, summerat, delat med den samlade skulden. Skuldbilden nedan är ett antagande.

    KreditSkuldRäntaRänta per år
    Kreditkort30 000 kr19,95 %5 985 kr
    Kontokredit20 000 kr16,00 %3 200 kr
    Delbetalning10 000 kr12,00 %1 200 kr
    Privatlån40 000 kr8,50 %3 400 kr
    Summa100 000 kr13,8 % vägt13 785 kr
    Egen beräkning. Ränta på oförändrade skulder under ett år, alltså utan hänsyn till amortering och utan avgifter. Antagen skuldbild.

    Den vägda räntan är 13 785 delat med 100 000, alltså 13,8 %. Men det är inte den siffran du ska jämföra mot, vilket nästa steg handlar om.

  3. Välj bara de krediter som är dyrare än det nya lånet

    Privatlånet på 8,50 % drar ned den vägda räntan och gör bilden bättre än den är. Räkna därför om på enbart de krediter som faktiskt är dyra: 5 985 + 3 200 + 1 200 = 10 385 kr på en skuld om 60 000 kr, alltså en vägd ränta på 17,3 %.

    Det är den siffran ett samlingslån ska understiga. Ett lån på 60 000 kr till 9,95 % kostar 5 970 kr första året och sparar alltså 4 415 kr jämfört med att låta krediterna ligga kvar. Privatlånet lämnar du orört — att lösa en billig skuld med en dyrare är en förlust, hur mycket enklare det än blir.

  4. Sätt löptiden efter dagens betalningar, inte efter månadsbeloppet

    Det är här de flesta samlingar går förlorade. En längre löptid sänker månadsbeloppet, och därför är den lätt att säga ja till. Tabellen visar samma samlingslån på två löptider.

    LöptidMånadsbetalningTotal kreditkostnad
    5 år1 273 kr16 401 kr
    8 år909 kr27 251 kr
    Egen beräkning. Annuitetslån på 60 000 kr med 9,95 % nominell ränta, tolv betalningar per år, inga avgifter. Räntesatsen är illustrativ.

    Tre extra år kostar 10 850 kr och ger 364 kr lägre månadsbelopp. Räkna därför fram vad du betalar i dag på de krediter som ska lösas — ränta plus amortering plus avier — och sikta på att behålla ungefär det beloppet. Då blir hela räntevinsten en kortare skuldtid i stället för en längre.

  5. Ansök om samlingslånet och jämför buden på effektiv ränta

    Be varje kredit om ett lösenbelopp och lägg ihop dem. Det är summan du ska ansöka om — inte en avrundning uppåt, för överskottet blir en ny skuld till samma ränta. Ett samlingslån är i regel ett vanligt blancolån; ordet beskriver vad pengarna används till, inte en egen kredittyp.

    • Jämför buden på effektiv ränta, som räknar in både ränta och avgifter, och på samma löptid.
    • Kontrollera uppläggningsavgiften. Den får enligt 19 c § konsumentkreditlagen (2010:1846) vara högst 1 % av prisbasbeloppet, alltså 592 kr under 2026.
    • Samla ansökningarna i tiden, eller gå via en förmedlare som enligt Finansinspektionen ofta tar in bara en kreditupplysning.
    • Kom ihåg att ränteavdraget är borta för lån utan säkerhet från inkomstår 2026. Räntan är hela kostnaden.

  6. Se till att pengarna går till krediterna samma dag

    Betalar den nya långivaren de gamla kreditgivarna direkt är saken klar. Betalas pengarna ut till dig är det ditt ansvar att de går dit de ska, och det bör ske samma dag. Ett samlingslån som ligger på lönekontot i en vecka har en tendens att inte räcka till allt det skulle lösa.

    Kontrollera sedan att varje kredit faktiskt visar noll, och att ingen avi ligger kvar. Enligt 32 § konsumentkreditlagen har du rätt att lösa en kredit i förtid när du vill, så ingen kreditgivare kan kräva att du väntar till ett visst datum.

  7. Avsluta de gamla krediterna, nollställ dem inte

    Det här steget avgör om samlingen blev en lösning eller ett mellansteg. En kontokredit eller ett kreditkort som lösts men inte avslutats har kvar hela sitt kreditutrymme. Utnyttjas det igen har du både samlingslånet och den gamla skulden — på samma pengar.

    • Säg upp varje avtal skriftligt, kredit för kredit.
    • Begär bekräftelse på att avtalet är avslutat, inte bara att saldot är noll.
    • Kontrollera i din egen kreditupplysning några veckor senare att utrymmena är borta.
    • Behåll gärna ett kort för resor och reklamationsskydd, men sänk kreditgränsen till en nivå du kan betala av på en månad.

Vanligaste misstaget

Att mäta samlingen i månadsbelopp. Ett samlingslån på åtta år ger nästan alltid ett lägre månadsbelopp än de krediter det ersätter, oavsett ränta, och det gör det lätt att tro att man sparat pengar. I exemplet ovan kostade de tre extra åren 10 850 kr. Mät i stället i två tal: den nya effektiva räntan mot din vägda ränta, och den nya löptiden mot den tid du annars skulle haft skulderna.

  • Att ta med billiga lån i samlingen. En kredit med lägre ränta än det nya lånet ska stå kvar.
  • Att låna mer än lösenbeloppen. Överskottet blir en ny skuld till samma ränta som resten.
  • Att lämna kreditutrymmena öppna. Ett löst men inte avslutat kort är en skuld som väntar på att uppstå igen.
  • Att tro att skulden minskar. Beloppet är exakt lika stort dagen efter samlingen.
  • Att jämföra nominell ränta. Avgifterna avgör lika ofta. Jämför effektiv ränta.

När en samling inte är svaret

Är problemet att inkomsten inte räcker till betalningarna löser ett nytt lån ingenting — det byter bara ut fem obetalda krediter mot en obetald. Det är inte ett ovanligt läge: enligt Finansinspektionens kartläggning Svenska konsumtionslån, publicerad 17 november 2025, fick i genomsnitt 67 000 kunder betalningspåminnelser per månad under 2024.

Kommunal budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri, finns i varje kommun, har tystnadsplikt och påverkar inte din kreditvärdighet. Rådgivaren har ingen produkt att sälja. Vid varaktig oförmåga att betala kan skuldsanering hos Kronofogden vara det som faktiskt hjälper, och att ansöka kostar ingenting.

Vanliga frågor

Räkna fram den vägda räntan på de krediter du tänker lösa: multiplicera varje skuld med sin ränta, summera och dela med skuldsumman. Ligger samlingslånets effektiva ränta under det talet, och löptiden inte förlängs, lönar det sig.

Begrepp i guiden

LånSamlingslånEtt samlingslån är ett nytt lån som används till att lösa flera dyrare krediter, så att du får en ränta, en avi och ett slutdatum.Läs definitionenLånRefinansieringRefinansiering är att lösa ett befintligt lån med ett nytt lån, normalt för att sänka räntan eller ändra villkoren.Läs definitionenLånRevolverande kreditEn revolverande kredit är en kredit utan slutdatum där utrymmet återställs när du betalar tillbaka, så att du kan låna samma pengar om och om igen.Läs definitionen

Fler guider

Fördjupa dig på Finera

Vem har skrivit och granskat den här sidan

Författare

Maja Lindqvist

Chefredaktör, privatekonomi

Civilekonom, 11 år på bank varav 6 med kreditbedömning av privatpersoner

Faktagranskare

Sara Nyman

Analytiker, räntor och bolån

Tidigare kreditanalytiker, ansvarar för Fineras räntekontroller

Publicerad 11 augusti 2026Senast uppdaterad 11 augusti 2026

Varje sida med räntor och villkor granskas i två steg: först faktakoll mot långivarens prislista och offentliga källor, sedan språklig genomgång av redaktören. Finera står inte under Finansinspektionens tillsyn och ger inga finansiella råd. Redaktionella riktlinjer

Finera är en jämförelsetjänst, inte en bank. Vi förmedlar inga lån, ger inga finansiella råd och står inte under Finansinspektionens tillsyn.