Hur många lån kan man ha samtidigt?

Konsumentkreditlagen (2010:1846) reglerar hur varje enskild kredit ska prövas, inte hur många du får ha. Något register som räknar dina avtal och stoppar dig vid ett visst antal finns inte, och något nationellt kreditbetyg som alla banker delar finns inte heller i Sverige.

Det som ändå sätter en gräns är kravet i 12 § på att du ska ha ekonomiska förutsättningar att fullgöra åtagandet. Vid varje ny ansökan räknas samtliga befintliga krediter av i KALP-kalkylen, tillsammans med det du nu ansöker om. Fem krediter à 500 kr i månaden belastar kalkylen exakt lika mycket som ett lån à 2 500 kr.

Skillnaden mellan de två fallen ligger någon annanstans: i priset. Små krediter är nästan alltid dyrare per lånad krona än ett större lån, eftersom uppläggningsavgiften slås ut på ett mindre belopp och eftersom kontokrediter och kortkrediter normalt har högre ränta än ett privatlån.

Ett hushåll har fem krediter på sammanlagt 152 000 kr. För att göra dem jämförbara räknas alla som annuitetslån på fem år. Räntorna är antaganden.

Över fem år betalar hushållet 210 360 kr, alltså 58 360 kr i kreditkostnad. Ersätts alla fem av ett samlingslån på 152 000 kr till 9,95 % blir månadsbetalningen 3 226 kr och den samlade kostnaden 41 560 kr — 16 800 kr mindre, och 280 kr lägre per månad.

Två förbehåll gör att siffran inte är automatisk. Vinsten uppstår bara om räntan på det nya lånet ligger under det vägda snittet av de gamla, och den försvinner om löptiden samtidigt förlängs: samma ränta på tio år i stället för fem kostar mer i kronor, hur mycket lägre avin än blir. Vi går igenom när en samling lönar sig och när den bara flyttar kostnaden framåt på sidan om att samla lån.

• De belastar KALP med sina månadsbetalningar. Det är den direkta effekten, och den enda som är helt förutsägbar.
• De höjer skuldkvoten. Skulderna delat med bruttoårsinkomsten är ett av måtten banken använder för att bedöma hur känsligt hushållet är för högre räntor. Planerar du ett bostadsköp kan ett litet blancolån dessutom påverka hur mycket du måste amortera på bolånet.
• Outnyttjade kreditgränser kan räknas med. Hur en beviljad men oanvänd kontokredit behandlas skiljer sig åt mellan långivare. Ett nollsaldo är inte självklart detsamma som ingen kredit.
• Mönstret av kreditförfrågningar vägs in. Hos UC syns en förfrågan för andra långivare i tolv månader. Många nya krediter på kort tid är en signal i sig, oberoende av beloppen.
• Varje avtal är en avi till. Aviavgifter och risken att missa en förfallodag växer med antalet, och en missad avi är dyrare än den ser ut.

• Att det finns ett maxantal. Det gör det inte. Det som prövas är din samlade betalningsförmåga, kredit för kredit.
• Att många krediter i sig sänker en kreditscore. Sverige har inget nationellt kreditbetyg. Kreditupplysningsföretagen har egna riskmått, och långivaren fattar beslutet med sin egen modell.
• Att en outnyttjad kreditgräns är gratis. I kalkylen kan den kosta, även om saldot är noll. Fråga hur din långivare räknar.
• Att ett samlingslån alltid är billigare. Det är billigare när räntan är lägre och löptiden inte förlängs. Annars är det bara samma skuld i en ny förpackning.
• Att ett lån utan UC inte syns. Förfrågan gör det inte, men beviljade krediter rapporteras ofta ändå till UC:s kreditregister och kan synas vid nästa prövning.