Kan jag ha en medlåntagare på ett privatlån?

En medlåntagare är inte en medundertecknare eller en garant. Det är en andra låntagare med samma juridiska ställning som du: båda skriver på skuldebrevet, båda har rätt till pengarna och båda kreditprövas enligt 12 § konsumentkreditlagen (2010:1846).

Ansvaret är normalt solidariskt, vilket följer av 2 § lagen (1936:81) om skuldebrev. Långivaren kan kräva hela beloppet av vem som helst av er, i vilken ordning som helst, utan att först försöka hos den andra. Den som har betalat mer än sin andel har regressrätt mot den andra — men den rätten måste drivas person mot person och hjälper ingenting i förhållande till banken.

Vinsten är konkret: två inkomster i kalkylen ger ofta ett större belopp eller en lägre ränta än var och en hade fått ensam. Alla långivare erbjuder däremot inte medlåntagare på blancolån. Kontrollera det innan du planerar ansökan runt upplägget, och begär i så fall bud både med och utan medlåntagare.

Två personer lånar 300 000 kr tillsammans på fem år till 7,95 % och kommer överens om att dela betalningen lika.

Överenskommelsen om att dela lika gäller er emellan, inte mot banken. Slutar den andra betala är din skyldighet hela annuiteten på 6 075 kr, inte din halva. Betalar ingen av er får ni båda betalningsanmärkningar, oavsett vem som orsakade dröjsmålet och oavsett vem som fick pengarna.

Konsekvensen sträcker sig framåt. Eftersom du ansvarar för hela skulden kan en långivare räkna med hela beloppet, inte halva, när du senare söker ett eget lån eller ett lånelöfte. Ett gemensamt lån på 300 000 kr kan alltså belasta din nästa kreditprövning med 300 000 kr — det är den enskilt mest underskattade följden av upplägget.

Den praktiska skillnaden är rätten till pengarna. En medlåntagare får något för sitt ansvar, en borgensman får ingenting. Blir du tillfrågad om att "stå med" är alltså första frågan vilken av rollerna det gäller, eftersom svaret avgör både vad du riskerar och vad du får.

• Skriv ned vad ni har kommit överens om. Vem betalar vad, vad händer vid en separation och hur ska en regressfordran regleras? Avtalet binder inte långivaren men gör en framtida tvist mycket enklare.
• Fråga hur ni tar bort en låntagare senare. Det kräver långivarens medgivande och normalt en ny kreditprövning där den kvarvarande ensam ska bära hela skulden. Går den inte igenom står ni kvar tillsammans.
• Räkna på två separata lån också. Behöver bara den ena pengarna kan två mindre lån vara både billigare och enklare än ett gemensamt stort.
• Tänk igenom vad som händer vid dödsfall. Det solidariska ansvaret upphör inte av sig självt; den kvarvarande låntagaren står kvar mot långivaren.
• Begär bud på båda uppläggen. Skillnaden i ränta med och utan medlåntagare är det enda sättet att se vad den andra personens ansvar faktiskt är värt i kronor.

• Att du bara ansvarar för din halva. Ansvaret är normalt solidariskt. Långivaren kan kräva hela skulden av dig, oavsett vad ni kommit överens om.
• Att en medlåntagare är samma sak som en borgensman. Medlåntagaren är part i lånet och har rätt till pengarna. Borgensmannen är en säkerhet utan rätt till pengarna.
• Att en separation delar lånet. Att ta bort en låntagare kräver långivarens medgivande och en ny kreditprövning.
• Att lånet bara belastar dig till hälften i framtiden. Eftersom du svarar för hela skulden kan en långivare räkna med hela beloppet i din nästa kreditprövning.
• Att den som inte använt pengarna slipper anmärkning. Ett dröjsmål registreras för båda låntagarna.