Kan jag ta ut pengarna från ett fasträntekonto i förtid?

Ett fasträntekonto är en överenskommelse: du lovar att låta pengarna ligga en bestämd tid, och banken lovar en bestämd ränta i utbyte. Räntan är priset för din bindning. Tar du tillbaka pengarna i förtid har du inte hållit din del, och därför finns det ingen generell rätt att göra det. Vad som gäller står i avtalsvillkoren och i förköpsinformationen.

I praktiken förekommer tre varianter. Läs vilken som gäller ditt konto innan du binder pengarna.

• Inget förtida uttag alls. Vanligast. Pengarna är låsta till förfallodagen oavsett vad som händer i ditt liv.
• Uttag mot avgift. Banken löser kontot mot en fastställd avgift, ofta uttryckt som ett antal månaders ränta.
• Uttag med förlorad ränta. Kontot löses men räntan sätts ned eller stryks helt för hela den tid pengarna har legat. Du får tillbaka insatt belopp, inget mer.

Insättningsgarantin påverkas däremot inte av bindningen. Den gäller på precis samma sätt för ett bundet konto som för ett rörligt, upp till 1 150 000 kr per person och institut. Att pengarna är låsta för dig betyder inte att de är sämre skyddade.

Anta 150 000 kr bundna i två år till 3,50 %, med räntan lagd till kapitalet varje år. Räntesatsen är ett antagande.

Bryter du avtalet efter arton månader hos en bank som stryker räntan helt får du tillbaka 150 000 kr. Kostnaden är då hela 10 684 kr före skatt, alltså 7 479 kr efter — och det för pengar du redan hade tjänat in.

Det talet ska du hålla mot alternativet innan du hör av dig till banken. Behöver du 40 000 kr och löser det med en kredit på antagna 12,00 % under de tolv månader som återstår kostar det 4 800 kr i ränta. Det är mindre än 10 684 kr, men det förutsätter en kreditprövning som beviljas och en disciplin att lösa krediten på förfallodagen. Poängen är att räkningen ska göras, inte att slutsatsen är given.

Vissa banker gör undantag i särskilda situationer, exempelvis när kontohavaren har avlidit och dödsboet ska avvecklas. Det är dock inget du kan räkna med i förväg, och det varierar mellan instituten. Vill du veta vad som gäller ska du fråga banken innan du binder pengarna och be att få svaret skriftligt.

Kontrollera också om det finns en ångerfrist när du öppnar kontot på distans, och i så fall hur lång den är och vad den innebär för räntan. Uppgiften ska framgå av förköpsinformationen. Har du bundit fel belopp eller fel löptid är det den perioden som är din enda chans att rätta till det utan kostnad.

Den motsatta fällan är minst lika vanlig: att pengarna inte kommer ut på förfallodagen. Många banker placerar automatiskt om beloppet till en ny bindningstid om du inte säger till, andra flyttar det till ett rörligt konto med lägre ränta. Sätt en påminnelse i kalendern ett par veckor före förfallodagen. Det är den enda dag i hela avtalet du kan påverka utan att det kostar något.

1. Bind bara pengar som har ett datum: en kontantinsats som ska betalas, en planerad renovering, en känd skatteinbetalning. Har pengarna inget datum hör de hemma på ett konto med fri uttagsrätt.
2. Se till att bufferten är färdig och står separat innan du binder något över huvud taget.
3. Dela beloppet på flera löptider — en räntetrappa — så att en del förfaller varje år. Då binder du en genomsnittlig ränta över tid samtidigt som en del av kapitalet regelbundet blir tillgängligt.
4. Välj löptid efter när pengarna ska användas, inte efter vilken ränta som är högst. Den längsta bindningstiden ger sällan tillräckligt mycket mer för att motivera risken att behöva bryta.

Villkoren för uttag i förtid redovisas per konto i vår genomgång av fasträntekonto, och alternativen med fri uttagsrätt finns i sammanställningen av sparräntor.