Är mina pengar säkra på ett sparkonto?

Insättningsgarantin är ett statligt skydd enligt lagen (1995:1571) om insättningsgaranti. Går banken eller kreditmarknadsbolaget i konkurs, eller beslutar Finansinspektionen att institutet inte kan betala tillbaka insättningarna, ersätter staten dig med upp till 1 150 000 kr. Riksgälden sköter utbetalningen, som sker inom sju arbetsdagar till ett konto i en annan bank. Du behöver inte ansöka.

Skyddet kostar dig ingenting — instituten betalar avgifter till garantifonden. Det gäller dessutom oavsett räntenivå och oavsett hur stor eller känd banken är. Det är hela poängen med ett statligt skydd: ett konto hos en liten nischbank du aldrig hört talas om är, ur ett återbetalningsperspektiv, lika säkert som ett hos en storbank så länge båda omfattas.

Den slutsatsen är värd att stanna vid, för den är praktiskt användbar. Den betyder att du kan välja sparkonto på räntan i stället för på varumärket, förutsatt att du först har kontrollerat att kontot omfattas.

Det här är det vanligaste och dyraste missförståndet. Beloppet räknas per person och per institut, alltså per juridisk person med banktillstånd. Har du flera konton i samma bank läggs behållningarna ihop innan de prövas mot gränsen.

Institutet är det som har tillståndet, inte namnet på webbplatsen. Flera sparerbjudanden på marknaden drivs som varumärken under samma banktillstånd, och då delar de på samma gräns. Det står i kontots förköpsinformation vilket institut som tar emot insättningen, och den uppgiften är värd att läsa innan du sprider ett större sparande mellan vad du tror är två banker.

Garantin skyddar beloppet, inte köpkraften. Ett sparkonto kan alltså vara helt säkert och ändå göra dig fattigare, och det är den risk som faktiskt drabbar de flesta sparare — till skillnad från bankkonkursen.

Räkningen är enkel och obeveklig. Ränta på sparkonto är kapitalinkomst och beskattas med 30 %. En sparränta på 3,00 % blir därför 2,10 % efter skatt. Är inflationen 2 % återstår ungefär 0,1 procentenhet i verklig ökning av vad pengarna kan köpa. Ligger räntan efter skatt under inflationen minskar köpkraften trots att beloppet på kontot stiger varje år.

Det är inget argument mot sparkontot för de pengar som hör hemma där. Bufferten ska vara nominellt trygg och tillgänglig, och då är en real avkastning nära noll priset för trygghet. Men det är ett argument mot att låta ett långsiktigt sparande stå kvar på ett konto med låg ränta i tio år, och mot att låta ett konto utan ränta stå orört när flytten till ett bättre tar en kvart.

1. Omfattas kontot av den svenska insättningsgarantin, och vilket institut är det som tar emot pengarna? Uppgiften ska finnas i förköpsinformationen.
2. Har du redan pengar hos samma institut under ett annat varumärke? Beloppen läggs i så fall ihop mot samma gräns.
3. Överstiger hushållets sparande gränsen? Sprid då på flera institut, eller inom ett par på två personers egna konton, eftersom gränsen räknas per person.
4. Är räntan en kampanjränta med tidsgräns, eller en räntetrappa där den höga räntan bara gäller de första kronorna? Det påverkar inte säkerheten, men väl utfallet.

Har du tillfälligt en mycket stor summa på ett konto efter en bostadsförsäljning finns dessutom ett tilläggsbelopp för pengar från vissa livshändelser. Reglerna har både en beloppsgräns och en tidsgräns och kräver att du kan visa varifrån pengarna kommer — läs villkoren hos Riksgälden i förväg, inte efteråt.

Vi redovisar vilka konton som omfattas, och när varje ränta kontrollerades, i sammanställningen av sparräntor. Samma kontroll gäller bundna konton i genomgången av fasträntekonto.