Måste jag ha hemförsäkring?

Sverige har inget lagkrav på hemförsäkring. Skyldigheten uppstår i stället i de avtal du redan har skrivit under, och de tre vanligaste är dessa:

• Hyresavtalet. Många hyresvärdar skriver in ett krav på gällande hemförsäkring. Kravet är avtalsrättsligt, och att bryta mot det är att bryta mot hyresavtalet.
• Bostadsrättsföreningens stadgar. Föreningar kräver ofta att medlemmarna har hemförsäkring, eftersom en oförsäkrad granne blir föreningens och de andra medlemmarnas problem vid en vattenskada.
• Låneavtalet. Är bostaden pant för ett bolån kräver banken normalt att den är försäkrad under hela lånetiden. Säkerheten ska inte kunna brinna upp utan att någon betalar.

Kontrastera det med bilen. Enligt 2 § trafikskadelagen (1975:1410) ska ett registrerat fordon som används i trafik ha trafikförsäkring, och den som saknar den får betala en trafikförsäkringsavgift till Trafikförsäkringsföreningen för varje dag fordonet är oförsäkrat. Där finns alltså ett äkta lagkrav med en direkt ekonomisk sanktion — något motsvarande finns inte för bostaden.

De flesta tänker på sina prylar, men prylarna är inte det som gör en oförsäkrad situation farlig. Det gör ansvarsskyddet. Orsakar du en skada som du blir skadeståndsskyldig för, till exempel en vattenskada som sprider sig till lägenheten under, är kravet inte begränsat till vad du äger. Utan ansvarsskydd står du för både skadeståndet och utredningen av kravet.

Till det kommer rättsskyddet, som betalar en del av ombudskostnaderna i en tvist. En tvist om ett bilköp eller en hantverkstjänst kostar snabbt mer i ombudsarvode än vad tvisten gäller, och det är rättsskyddet som gör att det över huvud taget är möjligt att driva sin sak.

Och det är därför frågan sällan är "har jag råd med försäkringen" utan "har jag råd att vara utan den". Anta en hemförsäkring som kostar 1 800 kr per år, ett antagande valt för att visa storleksordningen, och ett skadeståndskrav på 150 000 kr efter en vattenskada. Kravet motsvarar cirka 83 års premie. Det är den jämförelsen som är relevant, inte premien mot hushållsbudgeten.

Ärlighet kräver att svaret inte bara är "teckna alltid". Två situationer är värda att tänka igenom innan du tecknar ytterligare en försäkring.

• Du kan redan vara försäkrad. Är du folkbokförd på en adress där någon annan har hemförsäkring omfattas du ofta av den. Två försäkringar på samma hushåll ger inte dubbel ersättning — se dubbelförsäkring — utan bara dubbel premie.
• Skyddet kan finnas via facket eller ett medlemskap. Vissa fackförbund och organisationer erbjuder gruppförsäkringar. Kontrollera vad som faktiskt ingår innan du tecknar samma sak en gång till.

Vad som däremot inte är ett skäl att avstå: att du inte äger något dyrt. Ansvarsskyddet och rättsskyddet är oberoende av vad du har hemma, och det är de delarna som skyddar mot de belopp ett hushåll inte klarar själv.

• Att hyresvärdens försäkring täcker dina saker. Den täcker fastigheten. Ditt lösöre är ditt ansvar.
• Att bostadsrättsföreningens försäkring täcker lägenheten. Föreningens försäkring gäller byggnaden. Det inre underhållet ansvarar du för, och det kräver normalt ett bostadsrättstillägg.
• Att det är olagligt att sakna hemförsäkring. Det är det inte. Det kan däremot vara ett avtalsbrott mot hyresvärden, föreningen eller banken.
• Att en billig försäkring är onödig eftersom man ändå inte får ut något. Ansvarsskyddet och rättsskyddet används sällan men är då avgörande. Det är hela poängen med risköverföring.