Vad är allrisk och behöver jag det?

Skillnaden mot grundskyddet är logisk snarare än gradvis. Hemförsäkringens vanliga moment bygger på namngivna faror: villkoren räknar upp brand, inbrott, vattenskada och ett antal andra händelser, och skadan ersätts bara om den passar in i en av dem. Allriskmomentet vänder på bevisbördan. Där är utgångspunkten att skadan ersätts, och det är bolaget som ska peka på ett undantag för att slippa betala.

Två ord bär hela begränsningen. Plötsligt utesluter det som sker gradvis: slitage, rost, röta och långsam fuktpåverkan. Oförutsett utesluter det som var väntat eller avsiktligt. En telefon som tappas i golvet är plötslig och oförutsedd. Ett batteri som blir sämre med åren är varken det ena eller det andra.

Namnet lovar mer än villkoret håller. Allrisk är inget skydd utan gränser: självrisken gäller, åldersavdrag görs på begagnad egendom, och momentet har normalt ett eget tak som är lägre än hemförsäkringens totala försäkringsbelopp. Utanför bostaden kan dessutom bortaskyddets ännu lägre gräns slå till först.

Anta en merpremie på 400 kr per år för allriskmomentet. Anta vidare en telefon som kostade 12 000 kr, ett åldersavdrag på 20 % och en självrisk på 1 800 kr. Alla fyra är antaganden valda för att visa räknesättet, inte marknadsnivåer.

Räknat på en enda pryl är svaret alltså nej för de flesta. Men det är fel sak att räkna på. Momentet gäller hela hushållets lösöre, och i ett hushåll med två vuxna, barn och fyra bärbara enheter är antalet tillfällen till en plötslig och oförutsedd skada helt annat än i ett enpersonshushåll utan barn. Räkna därför på hushållet, inte på telefonen.

• Hur mycket bärbar elektronik hushållet har. Telefoner, datorer, surfplattor, hörlurar och kameror är det allriskmomentet oftast används till. Summera deras nypris och jämför med merpremien.
• Om det finns barn eller husdjur. Antalet tillfällen till en plötslig skada stiger kraftigt, samtidigt som skador orsakade av husdjur ofta är undantagna — läs det villkoret särskilt.
• Hur ofta du är utanför hemmet med sakerna. Pendlar du, reser du eller tar du med datorn dagligen är exponeringen betydligt högre än om allt står still hemma.
• Beloppsgränsen och självrisken i just ditt villkor. Ett lågt tak eller en hög självrisk kan göra att momentet inte når upp till det du vill skydda.
• Om du redan betalar för samma skydd. En produktförsäkring köpt i butiken täcker en enskild vara, ofta till en kostnad som ensam överstiger allriskmomentets merpremie för hela hushållet. Två skydd ger inte dubbel ersättning.

Är svaret ändå oklart går det att vända på frågan: skulle du köpa en ny telefon direkt om den gick sönder i morgon, utan att det påverkade något annat i ekonomin? Är svaret ja är allrisk ett bekvämlighetsköp. Är svaret nej är det ett riktigt skydd.

• Att allrisk täcker allt. Undantagen för slitage, förlust utan känd händelse och bristande aktsamhet tar bort en stor del av det man i vardagen kallar otur.
• Att en borttappad sak ersätts. Villkoren kräver normalt en skadehändelse du kan beskriva i tid och plats. Att inte veta var något tog vägen räcker sällan.
• Att allrisk ersätter fel på varan. Går en produkt sönder av sig själv är det ett fel att reklamera till säljaren enligt konsumentköplagen (2022:260), med reklamationsrätt i tre år från köpet.
• Att du får en ny sak. Åldersavdrag görs på begagnad egendom, och självrisken dras därutöver.
• Att skyddet är lika starkt utanför hemmet. Bortaskyddets lägre tak och hårdare aktsamhetskrav gäller parallellt.