Vad är en bra skuldkvot?

Skuldkvoten är hushållets samlade skulder delat med hushållets bruttoårsinkomst, alltså inkomsten före skatt. En kvot på 3,0 betyder att skulden motsvarar tre årsinkomster. Två fel är vanliga: att räkna på nettolönen, vilket ger ett mycket högre tal som inte går att jämföra med bankens, och att bara räkna bolånet när banken tittar på hela skuldbilden.

Ett hushåll med två vuxna som tjänar 38 000 kr och 32 000 kr i månaden före skatt har 70 000 kr i månaden och 840 000 kr på ett år. Med ett bolån på 2 400 000 kr blir kvoten 2,86. Läggs ett privatlån på 150 000 kr till stiger den till 3,04, eftersom 150 000 delat med 840 000 är 0,18. Vill hushållet hålla sig under 3,0 får de samlade skulderna vara högst 2 520 000 kr — alltså finns 120 000 kr kvar innan gränsen passeras.

Skuldkvoten är i grunden ett mått på hur hårt en ränteuppgång slår mot dig. Räkningen är enkel, eftersom en procentenhet på skulden är 1 % av skulden per år. Tabellen visar samma hushåll med 840 000 kr i bruttoårsinkomst vid olika skuldkvoter, när räntan stiger med en procentenhet.

Skillnaden mellan raderna är hela poängen. Ett hushåll med skuldkvot 3,0 får dubbelt så stor kostnadsökning i kronor som ett med 1,5, på exakt samma inkomst. Det är därför en bank kan vara försiktig med ett hushåll som har god inkomst men hög kvot.

Inget förbud finns mot att låna över en viss kvot. Däremot innehåller amorteringskravet en del som utgår från skuldkvoten och som höjer amorteringen när skulden är stor i förhållande till inkomsten. Nivåerna ändrades under 2026, och vi redovisar de aktuella gränserna, undantagen och övergångsreglerna på sidan om amorteringskravet i stället för att gissa på dem här.

Den praktiska konsekvensen är värd att förstå även utan siffrorna: ett litet blancolån kan kosta mer än sin egen ränta om det tar hushållet över en gräns, eftersom amorteringen då stiger på hela bolånet. Planerar du ett bostadsköp är det ett starkt skäl att inte ta ett konsumtionslån strax innan.

• Testa mot en ränta du inte tror på. Räkna om månadskostnaden vid två eller tre procentenheter högre ränta. Klarar budgeten det är kvoten rimlig för dig, oavsett vad den är i siffror.
• Använd KALP vid sidan av. KALP mäter vad som blir kvar i månaden när alla kostnader är betalda. Skuldkvoten mäter skuldens storlek. En bank använder båda, och de kan peka åt olika håll.
• Kom ihåg vad som faktiskt sänker kvoten. Bara amortering och högre inkomst. Att bostaden stiger i värde sänker belåningsgraden men rör inte skuldkvoten alls.