Vad är skillnaden mellan listränta och snittränta?

Listräntan är den ränta banken publicerar i sin prislista, per bindningstid. Den är en utgångspunkt för förhandlingen, inte ett slutpris. Snitträntan är ett facit: genomsnittet av vad bankens kunder faktiskt fick under en viss månad, redovisat per bindningstid och publicerat i efterhand efter krav från Finansinspektionen.

Snitträntan är normalt volymvägd, vilket betyder att stora lån väger tyngre än små. Eftersom stora lån ofta får bättre rabatt kan snitträntan därför ligga något under vad en kund med ett litet lån typiskt betalar. Siffran avser dessutom nya och omförhandlade lån under den månaden, inte hela bankens låneportfölj.

Gapet mellan listränta och snittränta är den rabatt banken i praktiken lämnar. Tabellen visar vad olika rabatter är värda på ett bolån om 2 500 000 kr, före ränteavdrag.

Med 30 % skattereduktion på ränteutgifter upp till 100 000 kr är nettovärdet av en rabatt på en procentenhet cirka 17 500 kr per år på det lånet. Det är mer än de flesta hushåll sparar på att byta elavtal, försäkringsbolag och mobiloperatör tillsammans — och det avgörs av ett enda samtal en gång om året.

1. Ta reda på bankens publicerade snittränta för din bindningstid och den senaste månaden. Ligger din ränta över den betalar du mer än bankens typiska kund, och du behöver ingen annan motivering än den siffran.
2. Be om båda talen skriftligt. Vilken listränta som gäller, och hur stor rabatten är i procentenheter. Många avtal knyter din ränta till listräntan minus en rabatt — då är det listräntans rörelser som styr din månadskostnad, inte marknadens i allmänhet.
3. Hämta in ett konkret motbud från minst en annan bank. Ett skriftligt erbjudande flyttar mer än ett argument, och du behöver inte flytta lånet för att använda det.
4. Jämför slutränta mot slutränta mellan bankerna. En rabatt säger ingenting förrän du vet vad den räknats från.

Gapets storlek är i sig ett besked om banken. Ett stort gap betyder att banken lämnar stora rabatter till dem som ber om dem — och tar fullt pris av dem som inte gör det. Ett litet gap betyder att priset i stort sett är detsamma för alla. Vilket som passar dig beror på hur mycket tid du är beredd att lägga på att förhandla.

• Att du har rätt till snitträntan. Det har du inte. Den är ett statistiskt utfall, inte ett erbjudande — men ett starkt argument när du ligger över den.
• Att lägst listränta betyder billigast bank. Lägst listränta och lägst snittränta är sällan samma bank.
• Att snitträntan visar dagens läge. Den publiceras i efterhand och avser en passerad månad. Jämför alltid banker på samma månad.
• Att snittränta och effektiv ränta är samma sak. Snitträntan är en nominell ränta. Den effektiva räntan tar även med avgifter och hur ofta räntan betalas, och är det tal som visar hela kostnaden.
• Att rabatten gäller för alltid. Den är ofta tidsbegränsad eller knuten till ett kundprogram med krav på lönekonto eller sparande, och kan omprövas vid villkorsändringsdagen.