Så jämför du lån på rätt sätt

1. Bestäm belopp och löptid innan du frågar någon

   Jämförelsen är rättvis bara när erbjudandena avser samma sak. Bestäm därför två tal innan du kontaktar någon: beloppet och löptiden. Avrunda inte uppåt för säkerhets skull — varje extra tusenlapp kostar ränta i lika många år som resten av lånet.

   Löptiden är det val som påverkar totalkostnaden mest, och den syns knappt i den effektiva räntan. Tabellen visar samma lån på fyra löptider.

   Löptid	Månadsbetalning	Total kreditkostnad
   3 år	6 267 kr	25 622 kr
   5 år	4 055 kr	43 317 kr
   8 år	2 827 kr	71 424 kr
   10 år	2 427 kr	91 186 kr

   Tio år i stället för tre sänker månadsbeloppet med 3 840 kr och höjer kreditkostnaden med 65 564 kr. Den effektiva räntan är i princip densamma i alla fyra raderna. Välj därför den kortaste löptid vars månadsbelopp du klarar även en dålig månad, och håll fast vid den när du frågar.

2. Ta in bud från flera långivare på en gång

   Räntan på ett lån utan säkerhet sätts individuellt i kreditprövningen enligt 12 § konsumentkreditlagen (2010:1846). Samma ansökan kan därför ge påtagligt olika bud hos olika långivare, eftersom modellerna är olika. Finansinspektionens genomgång av nya blancolån utbetalda 2024 visade en medianränta på 9 % hos storbankerna och 10 % hos nischbankerna — två nivåer på samma marknad, samma år.

   Ett enda bud säger alltså vad en modell tycker om dig, inte vad marknaden gör det. Ta in flera. Två saker gör det skonsamt för din kreditbild:

   • Samla ansökningarna i tiden. En enstaka kreditupplysning är ingen anmärkning och sänker inte i sig din kreditvärdighet, men många förfrågningar utspridda över månader kan läsas som ett tecken på ansträngd ekonomi.
   • Överväg en låneförmedlare. Enligt Finansinspektionen tar en förmedlare ofta in bara en kreditupplysning även när flera banker lämnar bud. FI påpekar samtidigt att förmedling kan göra lånet dyrare, eftersom förmedlaren ska ha provision — så jämför förmedlarens bud mot minst ett direktbud.

   Att be om ett bud binder dig inte. Du skriver inte på något förrän du signerar avtalet, och även då har du fjorton dagars ångerrätt.

3. Jämför på effektiv ränta, inte på månadsbelopp

   Den nominella räntan är räntesatsen på skulden. Den effektiva räntan är hela kreditkostnaden — ränta plus de avgifter du måste betala för att få krediten — omräknad till en årlig procentsats av kreditbeloppet. Det är den enda siffra som gör två erbjudanden jämförbara, och långivaren är skyldig att ange den både i marknadsföringen enligt 7 § konsumentkreditlagen och i förhandsinformationen SEKKI enligt 8 §.

   Två erbjudanden med identisk nominell ränta kan kosta olika mycket. Tabellen visar samma lån med och utan avgifter, allt annat lika.

   	Utan avgifter	Med avgifter
   Lånebelopp	150 000 kr	150 000 kr
   Nominell ränta	7,95 %	7,95 %
   Löptid	5 år	5 år
   Uppläggningsavgift	0 kr	395 kr
   Aviavgift	0 kr	29 kr/mån
   Månadsbetalning	3 038 kr	3 067 kr
   Total kreditkostnad	32 272 kr	34 407 kr
   Effektiv ränta	8,25 %	8,80 %

   Avgifterna kostar 2 135 kr extra och lyfter den effektiva räntan med 0,55 procentenheter. Ett erbjudande med lägre nominell ränta men löpande avgifter kan alltså vara det dyrare av två. Den enda rad som fångar båda effekterna är den effektiva räntan.

4. Räkna om avgifterna till kronor över hela löptiden

   Aviavgiften ser liten ut per månad och är det inte över en löptid. Räkna alltid ut den i kronor: aviavgift × antal månader + uppläggningsavgift. I exemplet ovan blir 29 kr i 60 månader 1 740 kr, alltså mer än fyra gånger uppläggningsavgiften på 395 kr.

   • Uppläggningsavgiften får enligt 19 c § konsumentkreditlagen inte överstiga 1 % av prisbasbeloppet, vilket ger högst 592 kr under 2026.
   • Aviavgiften har inget motsvarande tak, men den försvinner ofta helt om du väljer autogiro eller e-faktura. Fråga vad avgiften är för varje betalsätt.
   • Påminnelseavgift, inkassokostnad och dröjsmålsränta ingår inte i den effektiva räntan, eftersom de uppstår först om en betalning missas. De hör ändå hemma i jämförelsen.

   Kom också ihåg skattesidan: ränteavdraget är borta för lån utan säkerhet från inkomstår 2026. Räntan du betalar på ett blancolån är alltså hela kostnaden, utan någon återbetalning i deklarationen.

5. Kontrollera villkoren som inte syns i räntan

   När två erbjudanden ligger nära varandra i effektiv ränta avgörs valet av villkoren. Fyra punkter är värda att kontrollera i varje SEKKI innan du bestämmer dig.

   1. Förtidsbetalning. Enligt 32 § konsumentkreditlagen får du lösa lånet i förtid när du vill. På ett lån med rörlig ränta uppstår ingen ränteskillnadsersättning. Kontrollera att erbjudandet inte har en bunden ränta du inte bett om.
   2. Vid utebliven betalning. Där står dröjsmålsräntan och vilka avgifter som tillkommer. Krediträntan får enligt 19 a § konsumentkreditlagen inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter, alltså 22,00 % under andra halvåret 2026.
   3. Rörlig eller fast ränta. En rörlig ränta i erbjudandet är ett antagande om framtiden, inte ett löfte. Fråga vad som styr ändringar och hur du underrättas.
   4. Vad räntan förutsätter. Krävs autogiro, ett visst betalsätt eller en försäkring för att räntan ska gälla? En förutsättning du inte uppfyller gör erbjudandet till något annat.

6. Välj erbjudandet och använd ångerrätten om du hittar bättre

   Välj det erbjudande som har lägst effektiv ränta på ditt belopp och din löptid, och vars villkor du har läst. Signera först då. Fram till dess har du inte bundit dig till något, oavsett hur många bud du tagit in.

   Ångrar du dig, eller dyker det upp ett bättre bud dagen efter, har du fjorton dagar på dig enligt 21 § konsumentkreditlagen. Meddela långivaren skriftligt inom fristen och betala tillbaka inom trettio dagar från meddelandet. Du betalar kapitalet plus ränta för de dagar du faktiskt hade pengarna, och uppläggningsavgiften ska tillbaka till dig.

Finera är en jämförelsetjänst, inte en bank. Vi förmedlar inga lån, ger inga finansiella råd och står inte under Finansinspektionens tillsyn.