Så ansöker du om lån utan att sänka din kreditvärdighet

1. Beställ din egen kreditupplysning först

   Du har rätt att ta del av de uppgifter som finns registrerade om dig hos ett kreditupplysningsföretag. Gör det först. Att beställa sin egen upplysning är ingen ansökan och lämnar ingen förfrågan som andra långivare ser.

   Kontrollera fyra saker: att inkomstuppgiften stämmer med senaste taxeringen, att alla registrerade krediter faktiskt är dina, att det inte ligger någon betalningsanmärkning du inte känner till, och hur många förfrågningar som gjorts det senaste året. Är någon uppgift felaktig har du rätt att begära rättelse hos företaget, som ska utreda och rätta oriktiga uppgifter. Hjälper det inte kan du vända dig till Integritetsskyddsmyndigheten.

2. Avsluta krediter du inte använder

   Ett kreditkort med 40 000 kr i kreditgräns och noll i saldo är ändå 40 000 kr du när som helst kan låna. Långivare väger normalt in beviljat utrymme och inte bara utnyttjat, eftersom det är det förstnämnda som säger vad din skuld kan bli i morgon.

   • Lista alla kort, kontokrediter och delbetalningsavtal du har, även de med noll i saldo.
   • Säg upp dem du inte använder. Begär skriftlig bekräftelse på att avtalet är avslutat, inte bara att saldot är noll.
   • Gör det i god tid. Uppgifterna behöver hinna uppdateras hos upplysningsföretaget innan du ansöker.

3. Bestäm ett belopp du faktiskt kommer att beviljas

   Ett avslag kostar dig en förfrågan utan att ge något. Långivaren gör vid sidan av riskmodellen en KALP-kalkyl — kvar att leva på — där inkomster minus boende, befintliga lån, försörjningsbörda och levnadsomkostnader ska gå ihop, ofta räknat med en kalkylränta som är högre än den faktiska.

   Gör samma räkning själv innan du ansöker, och lägg på marginal. Ansök sedan om det belopp och den löptid som klarar den räkningen. Du kan alltid be om ett högre belopp senare; en rad avslag går inte att ta tillbaka.

   Vill du räkna med samma poster som långivaren använder finns KALP-kalkylatorn.

4. Samla alla ansökningar till samma vecka

   Det som kan vägas in i en kommande prövning är inte en enstaka förfrågan utan mönstret: många förfrågningar under lång tid ser ut som ett hushåll som söker pengar överallt. Flera förfrågningar under samma vecka ser ut som någon som jämför.

   Bestäm därför en ansökningsvecka. Ha belopp, löptid, nettoinkomst, boendekostnad och befintliga lån nedskrivna innan du börjar, så att alla ansökningar innehåller samma uppgifter. Uppgiften om att en upplysning begärts ska enligt kreditupplysningslagen (1973:1173) gallras senast efter ett år, så avtrycket är tidsbegränsat oavsett.

5. Använd en förmedlare i stället för fem separata ansökningar

   Ansöker du direkt hos fem banker som alla använder UC ligger fem noteringar i din historik i tolv månader framåt. Går du via en låneförmedlare tar förmedlaren enligt Finansinspektionen ofta in bara en upplysning, oavsett hur många banker som lämnar bud. Det är den enskilt största skillnaden du kan göra.

   Det finns en baksida, och FI påpekar den själv: förmedling kan göra lånet dyrare, eftersom förmedlaren ska ha provision. Ta därför gärna in ett direktbud från en bank du redan är kund hos och ställ det mot förmedlarens bästa bud. Två ansökningar är fortfarande långt ifrån fem.

   Skillnaden mellan buden är sällan liten. Tabellen visar samma lån prissatt i tre riskklasser.

   Riskbedömning	Nominell ränta	Månadsbetalning	Total kreditkostnad
   Låg risk	6,00 %	2 900 kr	24 000 kr
   Medelrisk	9,00 %	3 114 kr	36 840 kr
   Hög risk	14,00 %	3 490 kr	59 400 kr

   Skillnaden mellan lägsta och högsta klassen är 35 400 kr på fem år för exakt samma pengar. Det är därför det är värt att låta flera långivare göra sin egen bedömning av samma ansökan — men på ett sätt som inte kostar dig fem avtryck.

6. Välj långivare efter pris, inte efter vilket register de använder

   Att en långivare hämtar upplysningen hos Creditsafe eller Dun & Bradstreet i stället för UC betyder att ansökan inte syns i din UC-historik. Det säger ingenting om att din ekonomi inte granskas — kreditprövning krävs alltid enligt 12 § konsumentkreditlagen.

   • Långivarna i segmentet lån utan UC tar större risk och prissätter därefter. Har du normal kreditvärdighet är ett vanligt privatlån nästan alltid billigare, även med en UC-förfrågan.
   • Räkna med att ett beviljat lån kan synas ändå. Många långivare rapporterar beviljade krediter till UC:s kreditregister även när ansökan gjordes någon annanstans.
   • Jämför alltid effektiv ränta först och registerfrågan sedan. En sparad förfrågan är inte värd flera procentenheter i ränta.

7. Använd ångerrätten i stället för att ansöka på nytt

   Enligt 21 § konsumentkreditlagen har du fjorton dagars ångerrätt på ett kreditavtal, utan att ange skäl. Meddela långivaren skriftligt inom fristen och betala tillbaka senast trettio dagar från meddelandet. Du betalar kapitalet plus ränta för de dagar du faktiskt hade pengarna, och uppläggningsavgiften ska tillbaka till dig.

   Det gör ångerrätten till en billig andra chans — och till ett bättre alternativ än att skicka in ytterligare ansökningar för att se om något bättre dyker upp.

Finera är en jämförelsetjänst, inte en bank. Vi förmedlar inga lån, ger inga finansiella råd och står inte under Finansinspektionens tillsyn.