Så sänker du räntan på ett lån du redan har

1. Ta fram vad lånet kostar dig i dag

   Fem uppgifter räcker: kvarvarande skuld, nominell ränta, antal månader kvar, månadsbetalning och aviavgift. De står i låneavtalet eller i internetbanken. Har du flera lån, gör listan för vart och ett — de förhandlas separat.

   Multiplicera sedan aviavgiften med antalet månader som återstår. En avi på 39 kr med tre år kvar är 1 404 kr, alltså mer än vad de flesta uppläggningsavgifter kostar. Fråga vad avgiften är med autogiro eller e-faktura; den försvinner ofta helt då, och det är den enklaste sänkningen som finns.

2. Räkna om en tänkbar sänkning till kronor

   Procentenheter är svåra att känna något inför. Kronor är det inte. Tabellen visar samma restskuld med tre års återstående löptid, på två räntenivåer.

   Nominell ränta	Månadsbetalning	Räntekostnad över tre år
   11,00 %	3 930 kr	21 468 kr
   8,00 %	3 760 kr	15 373 kr

   Tre procentenheter är 170 kr i månaden och 6 095 kr över de tre åren. Det låga månadsbeloppet är poängen: en räntesänkning på ett lån som ändå ska betalas av syns knappt i plånboken per månad, men hela vinsten ligger i totalen. Räkna därför alltid på totalen.

   Beloppet är netto. Ränteavdraget är borta för lån utan säkerhet från inkomstår 2026, så det finns ingen skattereduktion som gör kostnaden lägre — och ingen som gör besparingen mindre värd. Vill du räkna på ditt eget lån gör lånekalkylatorn det med dina tal.

3. Be din nuvarande långivare om en omprövning

   Det billigaste bytet är det du slipper göra. Ta kontakt med långivaren och be uttryckligen om en omprövning av räntan, inte om "något bättre". Var kort och saklig och redovisa vad som har ändrats sedan räntan sattes.

   1. Hur länge du haft lånet och att betalningarna skötts.
   2. Vad som har förändrats i din ekonomi: högre inkomst, avslutade krediter, lägre samlad skuld.
   3. Vad du betalar i dag, i procent och i kronor per år.

   Fråga också om aviavgiften kan tas bort vid autogiro. Får du nej från den du talar med, fråga vem som fattar beslutet och be att få frågan prövad där. Den första handläggaren har inte alltid mandatet.

4. Ta in bud på att lösa lånet hos någon annan

   Refinansiering betyder att ett nytt lån löser det gamla. För att buden ska gå att jämföra med det du har måste två tal vara samma: kvarvarande skuld och antal månader kvar. Söker du samma belopp men på fem år i stället för tre ser månadsbeloppet bättre ut och totalkostnaden blir högre.

   • Be om effektiv ränta, inte bara nominell. Det är den enda siffra som gör buden jämförbara.
   • Samla ansökningarna till samma vecka, eller gå via en förmedlare som enligt Finansinspektionen ofta tar in bara en kreditupplysning.
   • Kontrollera uppläggningsavgiften i det nya lånet. Den får enligt 19 c § konsumentkreditlagen (2010:1846) vara högst 1 % av prisbasbeloppet, alltså 592 kr under 2026.
   • Som referens: genomsnittsräntan på nya konsumtionslån låg på 7,51 % i juni 2026 enligt SCB. Din ränta sätts individuellt, men talet säger var marknaden ligger.

5. Räkna ut vad bytet kostar innan du signerar

   Enligt 32 § konsumentkreditlagen får du lösa lånet i förtid när du vill, och du betalar då ränta bara fram till den dag du betalar. Rätten går inte att avtala bort. På ett lån med rörlig ränta, vilket är det normala på blancolån, uppstår ingen ränteskillnadsersättning. Har du ett lån med bunden ränta kan långivaren ha rätt till sådan ersättning — be då om beloppet för dagens datum innan du räknar vidare.

   Sedan är kalkylen enkel. I exemplet ovan är besparingen 6 095 kr över tre år. Kostar det nya lånet 495 kr i uppläggningsavgift blir nettot 5 600 kr, och bytet är intjänat efter ungefär tre månader. Gå igenom fyra poster:

   • Uppläggningsavgift i det nya lånet, en engångskostnad.
   • Aviavgift i det nya lånet gånger antalet månader som återstår.
   • Ränteskillnadsersättning, bara om det gamla lånet har bunden ränta.
   • Löptiden. Är den längre i det nya lånet jämför du inte längre samma sak.

6. Se till att det gamla lånet löses och avslutas

   Be din nuvarande långivare om ett lösenbelopp med ett bestämt datum. Betalas det nya lånet ut till dig i stället för direkt till den gamla långivaren är det ditt ansvar att pengarna går rätt, och att det sker innan lösenbeloppet hinner ändras.

   Begär sedan skriftlig bekräftelse på att lånet är löst och avtalet avslutat. Kontrollera att inget autogiro ligger kvar på det gamla lånet, så att du inte betalar två lån samtidigt i en månad. Skulle något gå fel har du dessutom fjorton dagars ångerrätt på det nya kreditavtalet enligt 21 § konsumentkreditlagen.

7. Amortera extra om räntan inte går att sänka

   Går varken omprövning eller byte finns ett sätt kvar som alltid fungerar: betala av snabbare. Räntekostnaden är räntan gånger tiden du har skulden, och tiden kan du påverka även när räntan står still.

   Delvis förtidsbetalning är en rättighet enligt 32 § konsumentkreditlagen. Be uttryckligen att den extra inbetalningen kortar löptiden och inte sänker månadsbeloppet — det första sparar ränta, det andra flyttar bara betalningarna framåt. Har du flera lån, lägg de extra kronorna på det med högst effektiv ränta först.

Finera är en jämförelsetjänst, inte en bank. Vi förmedlar inga lån, ger inga finansiella råd och står inte under Finansinspektionens tillsyn.