Kan jag ta över någon annans bolån?

Ett låneavtal är ett avtal om att en bestämd person ska betala tillbaka en bestämd summa. Att byta ut den personen är ett gäldenärsbyte, och det kan inte göras ensidigt: banken har prövat en viss ekonomi och kan inte tvingas acceptera en annan. En överenskommelse mellan er två — i ett bodelningsavtal, ett gåvobrev eller ett samboavtal — binder er inbördes men inte banken.

Går banken med på bytet gör den en ny kreditprövning enligt 12 § konsumentkreditlagen (2010:1846), där du ensam ska ha ekonomiska förutsättningar att fullgöra hela åtagandet. Den 20 november 2026 ersätts 2010 års lag av konsumentkreditlag (2026:1011), med i huvudsak samma krav på prövningen. Går prövningen inte igenom står den ursprungliga låntagaren kvar på lånet, oavsett vad ni kommit överens om.

Lånet hänger dessutom ihop med bostaden. Säkerheten är en pant i just den bostaden, och den kan inte flyttas till någon som inte äger den. Att "ta över bolånet" utan att ta över ägandet finns därför inte som konstruktion — själva överlåtelsen av bostaden är alltid steg ett.

1. Separation. Den ena parten löser ut den andra ur bostaden och ska ensam bära hela lånet. Det vanligaste fallet, och det som oftast fastnar i kreditprövningen: två inkomster blev en, medan skulden är densamma.
2. Arv och dödsfall. Dödsboet svarar för skulden tills bostaden och lånet fördelats. Den arvinge som tar över bostaden får ansöka om att överta lånet och prövas då som vilken ny låntagare som helst.
3. Gåva inom familjen. En förälder ger bostaden till ett barn som samtidigt övertar lånet. Banken prövar barnet, och skattereglerna vid gåva av fastighet skiljer sig från reglerna vid köp — kontrollera dem hos Lantmäteriet och Skatteverket innan gåvobrevet skrivs, eftersom ett vederlag kan förändra hur överlåtelsen behandlas.
4. Att lägga till eller ta bort en medlåntagare. Samma sak i praktiken: en ny prövning, och den kvarvarande ska klara hela skulden ensam.

I samtliga fall är ordningen densamma. Kontakta banken först, före bodelningsavtalet och före gåvobrevet. Ett avtal som förutsätter att banken säger ja är värdelöst om banken säger nej, och det är svårt att göra om när tillträdet redan är passerat.

Ett par har ett bolån på 2 400 000 kr på en bostad värd 3 000 000 kr, alltså 80 % belåningsgrad. Den ena ska lösa ut den andra och behålla lånet. Banken prövar då inte vad lånet kostar i dag, utan vad det kostar i bankens kalkyl.

Den faktiska räntan är 5 740 kr i månaden, men i kalkylen ska ensamstående klara 18 000 kr i boendekostnad före driftskostnader och levnadsomkostnader. Det är den siffran som avgör, och det är därför ett övertagande som känns självklart i hushållets egen budget ändå kan falla. Räkna igenom kalkylen innan ni skriver bodelningsavtalet, gärna i vår KALP-kalkylator.

• Fråga en annan bank. Kalkylräntor och schabloner skiljer sig åt, och ett övertagande som inte går igenom hos den ena kan gå igenom hos den andra. Ett byte av bank innebär att det gamla lånet löses, vilket kan utlösa ränteskillnadsersättning om räntan är bunden.
• Amortera ned lånet i samband med övertagandet. En lägre skuld sänker både räntan och amorteringen i kalkylen, och kan flytta belåningsgraden under en brytgräns.
• Ta in en medlåntagare. En förälder eller ny partner som går in som medlåntagare stärker kalkylen — men ansvaret blir normalt solidariskt, alltså för hela skulden och inte för en andel. Det är ett åtagande som överlever både en flytt och en relation.
• Sälj bostaden. Det är inte ett misslyckande utan ofta det ärligaste utfallet av kalkylen: banken har räknat fram att en person inte bär det här boendet, och den bedömningen försvinner inte för att lånet står kvar.