Vad är skillnaden mellan halv- och helförsäkring på bilen?

Bilförsäkringen är inte tre olika produkter utan en trappa. Trafikförsäkringen är botten och är obligatorisk enligt 2 § trafikskadelagen (1975:1410). Halvförsäkringen lägger ett paket delmoment ovanpå den. Helförsäkringen lägger till ett enda moment till: vagnskadan.

Vagnskademomentet är alltså hela skillnaden. Det gäller när plåten på din bil skadas och ingen annan kan hållas ansvarig: dikeskörning, vältning, en stolpe på parkeringen, en repa från någon som körde vidare, eller en kollision där du själv är vållande. Är motparten känd och vållande ersätts din bil via motpartens trafikförsäkring oavsett vilken nivå du har.

Notera också att en halvförsäkring inte har en självrisk utan flera, en per moment. Vagnskadesjälvrisken i helförsäkringen är normalt den högsta i hela försäkringen, och den är ofta valbar. Att jämföra två offerter på en enda självrisksiffra är därför meningslöst.

Vagnskademomentet kan aldrig ge mer än bilens marknadsvärde minus vagnskadesjälvrisken. Anta en bil värd 60 000 kr, en vagnskadesjälvrisk på 5 000 kr och en merpremie för helförsäkring på 1 400 kr per år. Alla tre är antaganden valda för att visa räknesättet.

Rent statistiskt talar de siffrorna mot helförsäkring på en bil med lågt värde, och det ska sägas rakt ut. Men uträkningen fångar inte hela frågan: försäkring är risköverföring, inte en investering. Den relevanta frågan är inte om det lönar sig i genomsnitt — det gör ingen försäkring — utan om du klarar det värsta utfallet utan den.

• Är bilen belånad eller leasad? Då är valet ofta redan gjort. Långivare och leasegivare kräver normalt helförsäkring så länge fordonet är säkerhet för avtalet. Kontrollera kredit- eller leasingavtalet.
• Har bilen vagnskadegaranti kvar? En nyare bil har ofta en garanti från tillverkaren eller generalagenten som täcker samma sak under garantitiden. Då är helförsäkring dubbelt skydd, och halvförsäkring det normala valet. Datumet står i garantibeviset.
• Vad är bilen värd i dag? Inte vad du betalade. Ligger marknadsvärdet nära vagnskadesjälvrisken köper merpremien nästan ingenting.
• Kan du ersätta bilen kontant? Behöver du bilen för jobb eller hämtning på förskolan och inte kan köpa en ny ur egen kassa, försäkrar helförsäkringen ett hushållsproblem och inte bara ett plåtbelopp.
• Hur och var kör du? Daglig stadskörning och trång parkering ger fler småskador än landsvägskörning några gånger i månaden.

Ett mellanläge som ofta glöms bort: behåll helförsäkringen men höj vagnskadesjälvrisken. Du behåller skyddet mot det utfall som skulle göra ont, och betalar mindre för det du ändå skulle stå för själv.

• Att halvförsäkring täcker skador på din bil vid olycka. Det gör den inte. Vagnskada finns bara i helförsäkring eller i en gällande vagnskadegaranti.
• Att helförsäkring betyder att allt ersätts. Undantag, aktsamhetskrav och beloppsgränser gäller precis som i en halvförsäkring. Namnet beskriver antalet moment, inte frånvaron av villkor.
• Att du får en ny bil vid totalskada. Du får marknadsvärdet vid skadetillfället minus självrisken — vad bilen var värd, inte vad en likvärdig ny kostar.
• Att maskinskademomentet gäller hela bilens liv. Det upphör vid en viss ålder eller ett visst mätarställningstal, och det är ofta äldre bilar som skulle behöva det mest.
• Att en liten vagnskada alltid är värd att anmäla. Ersättningen blir skadan minus vagnskadesjälvrisken, och en anmäld skada kan höja premien vid nästa förnyelse. Räkna innan du anmäler.