Så räknar banken ut hur mycket du får låna

1. Räkna fram hushållets bruttoårsinkomst

   Börja med bruttoinkomsten, alltså före skatt, för alla som ska stå på lånet. Det är den siffran skuldkvotstaket räknas på. Ta med lön, stadigvarande övertid eller OB, pension och skattepliktiga ersättningar. Ta inte med bonus, tillfälliga tillägg eller inkomster du inte kan visa över tid — banken gör det sällan.

   Barnbidrag, bostadsbidrag och underhållsstöd hanteras olika av olika banker och räknas normalt inte in i bruttoårsinkomsten för skuldkvoten, även om de kan få plats i månadskalkylen. Fråga hur din bank gör.

   Exemplet i guiden utgår från ett hushåll med två vuxna som tjänar 45 000 kr och 35 000 kr i månaden före skatt. Bruttoårsinkomsten blir 80 000 × 12 = 960 000 kr.

2. Pröva lånet mot skuldkvotstaket

   Skuldkvoten är hushållets samlade bolån delat med bruttoårsinkomsten, alltså hur många årsinkomster skulden motsvarar. Taket är bankens eget och publiceras sällan, men ligger ofta i storleksordningen fyra till sex gånger inkomsten. Med 960 000 kr i bruttoårsinkomst betyder fem gånger ett tak på 4 800 000 kr.

   Notera att detta är ett internt tak. Det skuldkvotsbaserade amorteringstillägget på 1 % per år, som gällde för hushåll med bolån över 4,5 gånger bruttoårsinkomsten, togs bort 1 april 2026. Skuldkvoten styr alltså inte längre amorteringskravet — men bankerna använder den fortfarande som eget riskmått.

3. Bygg KALP-kalkylen rad för rad

   Nu kommer den räkning som oftast avgör. KALP står för kvar att leva på: banken drar av allt hushållet måste betala varje månad och kräver ett överskott. Fyra poster ska in, och två av dem är bankens antaganden snarare än dina faktiska kostnader.

   1. Nettoinkomst. Bruttoinkomsten efter skatt. Här antas 60 000 kr i månaden för hushållet; den faktiska skatten beror på kommun och avdrag.
   2. Levnadsomkostnader. Ett schablonbelopp per vuxen och barn som banken sätter själv, ofta byggt på Konsumentverkets referensvärden. Här antas 20 000 kr för två vuxna.
   3. Driftskostnad för bostaden. Uppvärmning, el, vatten, sophämtning och försäkring för ett hus, eller månadsavgiften för en bostadsrätt. Här antas 3 500 kr.
   4. Ränta och amortering. Räntan räknas till bankens kalkylränta, inte till den ränta du faktiskt betalar. Amorteringen räknas enligt amorteringskravet.

   Bolån	Ränta i kalkylen	Amortering	Levnad och drift	Kvar att leva på
   2 700 000 kr	15 750 kr	4 500 kr	23 500 kr	16 250 kr
   3 600 000 kr	21 000 kr	6 000 kr	23 500 kr	9 500 kr
   4 500 000 kr	26 250 kr	7 500 kr	23 500 kr	2 750 kr

   Tabellen visar var utrymmet tar slut. Vid 4 500 000 kr i bolån är det 2 750 kr kvar i månaden, och det är under vad de flesta banker godtar som marginal för ett hushåll med två vuxna. Det är alltså KALP-kalkylen och inte skuldkvotstaket som sätter gränsen här — skuldkvoten är 4,69 vid det beloppet, alltså under ett tak på fem.

4. Läs av vad kalkylräntan gör med utrymmet

   Kalkylräntan är den enskilt tyngsta posten i kalkylen och den du inte kan påverka. På 2 700 000 kr ger en antagen kalkylränta på 7 % en räntekostnad på 15 750 kr i månaden i kalkylen. Till SCB:s genomsnittsränta på nya bolån i juni 2026, 2,87 %, är den faktiska kostnaden 6 458 kr i månaden. Banken prövar dig alltså mot mer än det dubbla.

   Skillnaden är inte godtycklig, den är själva syftet: kalkylen ska hålla även om räntorna stiger kraftigt. Riksbankens styrränta låg på 1,75 %, och det är den nivån som förr eller senare rör sig. Fråga din bank vilken kalkylränta den använder. Nivån varierar mellan bankerna och förklarar en stor del av varför två banker ger olika besked på samma hushåll.

5. Pröva beloppet mot bolånetaket

   Det tredje taket är enkelt att räkna: bolånet får uppgå till högst 90 % av bostadens marknadsvärde. Resten ska betalas med egna medel. Sedan 1 april 2026 är den lägsta kontantinsatsen därmed 10 % av priset, mot tidigare 15 %.

   Vänd på räkningen och taket blir ett tak på köpeskillingen: har du 400 000 kr i eget kapital räcker det till 10 % av ett köp för 4 000 000 kr — men bara om inget av det egna kapitalet behöver gå till annat. Vid ett husköp gör det oftast det, eftersom stämpelskatt för lagfart och pantbrev tillkommer utanför både lånet och insatsen.

6. Se vilket tak som slår först — och åtgärda rätt sak

   Skriv upp de tre talen bredvid varandra. Det lägsta är ditt lånebelopp, och vilket det är avgör vad som faktiskt hjälper. Att spara ihop mer kontantinsats gör ingenting åt en KALP-kalkyl som inte går ihop, och att lösa ett billån gör ingenting åt ett bolånetak.

   Taket som slår först	Vad som hjälper	Vad som inte hjälper
   Skuldkvotstaket	Lösa andra lån, öka kontantinsatsen, en högre stadigvarande inkomst, en medlåntagare med inkomst	Att byta bostadstyp eller att välja längre löptid
   KALP-kalkylen	Säga upp kreditgränser, lösa dyra småkrediter, välja en bostad med lägre driftskostnad eller avgift	Att spara ihop mer kontantinsats, om lånebeloppet ändå ska vara detsamma
   Bolånetaket	Mer eget kapital, eller ett lägre pris	Högre inkomst, eftersom taket inte tittar på inkomsten alls

   Be banken säga rakt ut vilket tak som slog först. Det är en fråga handläggaren kan svara på direkt, och svaret sparar dig från att lägga ett halvår på fel åtgärd.

Finera är en jämförelsetjänst, inte en bank. Vi förmedlar inga lån, ger inga finansiella råd och står inte under Finansinspektionens tillsyn.