Så fungerar hemförsäkringens reseskydd

1. Slå upp hur många dagar reseskyddet gäller

   Öppna de fullständiga försäkringsvillkoren och sök på "reseskydd". Där står det som avgör allt annat: hur många dagar momentet gäller, räknat från avresan från Sverige. Antalet skiljer sig åt mellan bolagen och kan vara både kortare och längre än du tror. Skriv ned det.

   Kontrollera samtidigt tre saker i samma avsnitt. Från vilken tidpunkt dagarna räknas — avresa från bostaden eller från Sverige. Om skyddet gäller resor inom Sverige eller bara utomlands. Och vilka personer som omfattas, alltså om alla i hushållet har skyddet eller bara den som står som försäkringstagare.

2. Räkna resans längd mot gränsen

   Räkningen är enkel och tar en halv minut, men den görs nästan aldrig. Omvandla resan till dagar och ställ den mot gränsen i villkoret.

   Post	Antal dagar
   Resans längd, åtta veckor	56 dagar
   Reseskydd enligt antagen villkorsgräns	45 dagar
   **Dagar utan reseskydd**	**11 dagar**

   De sista elva dagarna i exemplet står du utan vårdskydd och utan hemtransport, alltså utan precis de två poster som gör momentet värt något. Det är den enskilt vanligaste anledningen till att någon står utan skydd när något händer: resan var längre än momentet, och ingen räknade.

   Ryms resan med marginal behöver du inte göra något åt dagantalet. Ligger den nära gränsen, räkna in risken för förseningar och ombokningar — en resa som planerats till 44 dagar kan bli 47.

3. Gå igenom vad som ingår och vad som inte gör det

   Reseskyddet är ett paket av flera moment, och de skiljer sig i omfattning mellan bolagen. Gå igenom listan med villkoret framför dig och kryssa av vad som finns i ditt.

   • Vårdkostnader vid akut sjukdom och olycksfall under resan. Kontrollera om det finns ett tak, och hur länge efterföljande behandling ersätts.
   • Hemtransport av medicinska skäl. Den dyraste posten vid en allvarlig sjukdom utomlands, och den som EU-kortet inte täcker.
   • Invaliditet och dödsfall till följd av olycksfall på resan.
   • Ansvars- och rättsskydd som gäller under resan, alltså om du orsakar någon annan skada eller hamnar i en tvist.
   • Egendom du har med dig, som täcks av bortaskyddet. Här är aktsamhetskraven ofta hårdare än hemma: värdesaker får normalt inte ligga i incheckat bagage.
   • Merkostnader vid försening eller strejk — ingår i vissa villkor, inte i alla.
   • Avbeställningsskydd — ingår normalt inte. Se nästa punkt.

   Avbeställningsskyddet är den vanligaste luckan mellan vad folk tror att de har och vad de faktiskt har. Reseskyddet gäller det som händer under resan; avbeställningsskyddet gäller det som gör att resan aldrig blir av. Det säljs oftast som tillägg till hemförsäkringen, och ingår ibland i kortet du betalar resan med.

   Kontrollera slutligen vilken självrisk som gäller i reseskyddet. Vissa villkor har ingen självrisk alls i det momentet, andra har det, och det är en verklig skillnad mellan bolagen som sällan syns i en premiejämförelse.

4. Kontrollera vad kortets reseförsäkring kräver

   Många kreditkort har en inbyggd reseförsäkring, och den kan vara ett bra komplement — särskilt för avbeställningsskydd och förseningar. Men villkoret som nästan alltid gäller är att en viss andel av resans kostnad ska vara betald med just det kortet. Betalade du med ett annat kort, eller med kontanter, finns skyddet inte, oavsett vad produktbladet säger.

   • Vilken andel av resan som måste betalas med kortet, och vad som räknas in i "resan" — flyg, boende, paket?
   • Vilka personer som omfattas: bara kortinnehavaren, eller medresande familj?
   • Hur många dagar kortets skydd gäller, och om det räknas från avresa som hemförsäkringens.
   • Vad kortförsäkringen faktiskt tillför utöver hemförsäkringen. Överlappar de helt betalar du för något du redan har.

   Har du både hemförsäkringens reseskydd och en kortförsäkring eller en separat reseförsäkring är det dubbelförsäkring: du betalar två gånger men får aldrig mer ersättning än den faktiska skadan. Kontrollera därför vad du redan har innan du köper till. Vill du jämföra korten på just reseförsäkring och andra villkor gör vi det i vår kortjämförelse.

5. Köp det som saknas — före avresan

   Nu vet du vad som fattas. Tre kompletteringar är de vanliga, och alla tre ska vara på plats innan du reser.

   1. Förlängt reseskydd, om resan är längre än villkorets dagantal. De flesta bolag säljer det som tillägg, och priset beror på antal dagar och destination.
   2. Avbeställningsskydd, om resan är dyr eller om någon i sällskapet har en känd risk för att bli sjuk. Teckna det i anslutning till bokningen — vissa villkor kräver att det finns från bokningsdagen för att gälla.
   3. Särskilt skydd för dyr utrustning som kameror, instrument, dykutrustning eller sportutrustning. Bortaskyddet har ofta ett tak per föremål som ligger under vad utrustningen är värd.

   Reser du till ett land utanför EU/EES, eller till ett land med hög vårdkostnad, är det extra viktigt att kontrollera taket för vårdkostnader i villkoret. Reser du för att arbeta, praktisera eller studera — kontrollera om reseskyddet över huvud taget gäller; många villkor undantar vistelser med annat syfte än fritid, och studerandeförsäkringar finns som egen produkt.

6. Förbered avresan: EU-kort, larmnummer och kopior

   Beställ det europeiska sjukförsäkringskortet hos Försäkringskassan i god tid. Det ger dig rätt till nödvändig vård inom EU/EES och Schweiz på samma villkor som landets egna invånare, vilket betyder att du betalar den patientavgift som gäller där — i vissa länder betydligt högre än i Sverige.

   • Spara försäkringsbolagets larmnummer och ditt försäkringsnummer i mobilen, och skriv ned dem på papper i plånboken. En stulen mobil tar med sig alla nummer som bara fanns i den.
   • Fotografera pass, biljetter, EU-kort och försäkringsbrev och spara bilderna i molnet.
   • Notera 112 som gemensamt larmnummer inom EU. Utanför EU: kontrollera landets nummer före avresan.
   • Läs aktsamhetskraven för egendom på resa. Att värdesaker inte får ligga i incheckat bagage är den regel som oftast bryts.
   • Har du en kronisk sjukdom eller pågående behandling: kontrollera hur villkoret behandlar sjukdomar som fanns före resan. Det är ett vanligt undantag.

7. Ring bolagets larmnummer innan du betalar en stor vårdräkning

   Händer något på resan är ordningen viktig. Ring bolagets larmcentral innan du godkänner en dyr behandling eller betalar en stor räkning. Larmcentralen kan ofta betala vårdgivaren direkt, hänvisa till en klinik de har avtal med och avgöra frågan om hemtransport. Betalar du själv utan att ha kontaktat dem kan ersättningen bli lägre eller utebli.

   Spara allt: journalanteckningar, recept, kvitton, boardingkort och bokningsbekräftelser. Vid stöld ska händelsen polisanmälas på plats, i landet där den skedde, innan du reser hem — en anmälan gjord i Sverige i efterhand uppfyller sällan villkorets krav.

   Anmäl skadan till bolaget så snart du kan, gärna redan under resan, och skicka in hela underlaget samlat. Hur anmälan görs och vad som ska med står i guiden om att anmäla en skada.

Finera är en jämförelsetjänst, inte en bank. Vi förmedlar inga lån, ger inga finansiella råd och står inte under Finansinspektionens tillsyn.