Så jämför du hemförsäkringar på villkoren

1. Hämta förköpsinformationen och de fullständiga villkoren

   Ett försäkringsbolag ska enligt försäkringsavtalslagen (2005:104) ge dig information om försäkringen innan du tecknar den. Den informationen kallas förköpsinformation och är en sammanfattning på några sidor: vad som ingår, de viktigaste undantagen och beloppen. Den är gjord för att gå att läsa, och den är rätt ställe att börja på.

   Men det är inte förköpsinformationen som avgör en tvist, utan de fullständiga försäkringsvillkoren. De är på trettio till hundra sidor, och de är avtalet. Ladda ned båda dokumenten för varje bolag du jämför, spara dem i samma mapp och notera vilken villkorsversion det är — villkor har datum och nummer, och det är den version som gällde när skadan inträffade som tillämpas.

2. Skriv upp de fyra grundbeloppen för varje bolag

   Innan detaljerna behöver du en gemensam grund. Gör en tabell med ett bolag per kolumn och skriv in fyra uppgifter ur förköpsinformationen. Det tar tio minuter och gör resten av jämförelsen läsbar.

   • Försäkringsbelopp för lösöre. Antingen ett belopp i kronor eller "fullvärde" utan angivet tak. Ett belopp som är satt lägre än vad ditt lösöre är värt ger underförsäkring, med proportionell nedsättning enligt 6 kap. försäkringsavtalslagen.
   • Grundsjälvrisken i kronor. Notera också om det finns valbara nivåer, och vilken nivå premien du fått avser.
   • Reseskyddets längd i dagar. Räknat från avresan. Antalet skiljer sig åt mellan bolagen och avgör om en längre resa är täckt.
   • Belopp för ansvarsskydd och rättsskydd. Det är de två momenten som skyddar dig mot krav från andra, och beloppen är höga men inte obegränsade.

   Är premien du jämför framräknad på olika förutsättningar är hela jämförelsen värdelös. Kontrollera att bostadstyp, yta, antal personer i hushållet, adress och självrisknivå är desamma i båda offerterna innan du går vidare.

3. Leta upp beloppsgränserna per varugrupp

   Här ligger den största och minst kända skillnaden mellan två hemförsäkringar. Utöver det totala försäkringsbeloppet har villkoren särskilda tak för enskilda varugrupper, och de taken gäller oavsett hur högt totalbeloppet är. Sök på ordet "högst" i villkoren och skriv upp vad du hittar för varje bolag.

   • Smycken, klockor och ädelmetall — nästan alltid ett eget tak, ofta det lägsta i hela villkoret.
   • Kontanter och värdehandlingar — ett lågt belopp, och ofta med krav på förvaring.
   • Cykel — ibland ett eget tak per cykel, ibland ett tillägg som måste köpas separat.
   • Elektronik, dator- och ljudutrustning — kan ha ett eget tak, och nästan alltid en åldersavdragstrappa.
   • Egendom i förråd, källare, vind och garage — lägre tak än inne i bostaden, ofta med krav på vad som får förvaras där.
   • Egendom du har med dig utanför hemmet, alltså bortaskyddet — eget tak och ofta hårdare aktsamhetskrav.

   Skillnaden syns tydligast i kronor. Anta att du blir av med smycken för 60 000 kr vid ett inbrott, att självrisken är 1 800 kr och att de två villkoren har olika tak för just smycken.

   Post	Villkor A	Villkor B
   Antagen gräns för smycken och klockor	40 000 kr	20 000 kr
   Stulna smycken, värde	60 000 kr	60 000 kr
   Ersättning före självrisk	40 000 kr	20 000 kr
   Antagen självrisk	1 800 kr	1 800 kr
   Utbetalt	38 200 kr	18 200 kr

   Skillnaden är 20 000 kr på en enda skada. En premieskillnad på 700 kr per år tar 28 år att tjäna in mot det. Det är därför gränserna per varugrupp är den enskilt viktigaste raden i jämförelsen om du äger något som ligger nära ett tak.

4. Räkna om självriskskillnaden till kronor

   En lägre premie som köps med en högre självrisk är inget fynd förrän du vet hur ofta du anmäler en skada. Räkna på fem år, eftersom det är ungefär den takt de flesta hushåll byter försäkring i.

   Multiplicera premieskillnaden per år med fem, och dividera med skillnaden i självrisk. Resultatet är hur många skador det krävs innan det dyrare men lägre självrisksatta alternativet lönar sig. Är premieskillnaden 700 kr per år, alltså 3 500 kr på fem år, och självriskskillnaden 1 700 kr per skada, går gränsen strax över två skador på fem år. Så många anmäler de flesta inte.

   Räkningen är enkel men den förutsätter att allt annat är lika, och det är det sällan. Gör den därför sist av allt, när du redan har kontrollerat beloppsgränser och undantag. Vi går igenom valet i detalj i guiden om hur du väljer självrisk.

5. Läs aktsamhetskraven och åldersavdragstabellen

   Aktsamhetskraven är villkorens regler om hur du ska handskas med det försäkrade: låsa, förvara, hålla uppsikt. Följs de inte kan ersättningen sättas ned efter vad som är skäligt enligt 4 kap. försäkringsavtalslagen. Kraven skiljer sig i skärpa mellan bolagen, särskilt för cykel, för värdesaker på resa och för egendom i förråd. Läs dem innan du tecknar, inte efter en stöld.

   Åldersavdraget är den andra halvan. Ersättningen för en skadad sak minskas med en andel per år utifrån sakens ålder, enligt en tabell i villkoret. Tabellerna skiljer sig åt både i procentsats och i hur många år som är avdragsfria, och de skiljer sig per varugrupp: vitvaror, elektronik, textilier och våtrumsskikt har olika trappor.

6. Skilj tilläggen från grundskyddet

   Bolagen paketerar olika. Det som ingår hos ett bolag är ett tillägg hos ett annat, och en jämförelse av grundpremier missar då hela skillnaden. Gå igenom listan och kryssa för vad du faktiskt behöver, och lägg sedan till priset för de tilläggen i båda offerterna innan du jämför.

   • [Allriskförsäkring](/akademin/allriskforsakring), ofta kallad drulle. Täcker plötslig och oförutsedd skada på egen egendom, som en tappad telefon. Ingår i vissa paket, är tillägg i andra, och finns ibland i två nivåer.
   • Utökat eller förlängt reseskydd. Behövs om du reser längre än grundskyddets dagantal.
   • Avbeställningsskydd. Ingår normalt inte i reseskyddet. Det gäller resan som aldrig blev av, inte den som pågår.
   • Cykel- eller elcykeltillägg. Elcyklar ligger ofta över grundvillkorets tak.
   • Utökat bostadsrättstillägg. För dig som bor i bostadsrätt och ansvarar för ytskikt och inredning.
   • Id-skydd, småbåt, hyresförlust. Kontrollera om du redan har motsvarande skydd via kort, fackförbund eller arbetsgivare.

7. Pröva båda villkoren mot tre skador du kan råka ut för

   Nu blir jämförelsen konkret. Välj tre skador som är realistiska för just ditt hushåll, och räkna igenom vad varje villkor betalar. Slå upp beloppsgränsen, dra åldersavdraget, dra självrisken och skriv ned slutsumman för båda bolagen.

   1. En vattenskada i badrummet eller under diskbänken. Kontrollera vad som gäller för ytskikt, om skadan på själva ledningen ersätts och vilken självrisk som gäller — vattenskador har ofta en högre självrisk än grundsjälvrisken.
   2. Ett inbrott där det som försvinner är elektronik, en dator och smycken. Här möts beloppsgränsen, åldersavdraget och aktsamhetskravet på samma gång.
   3. En sak som går sönder av eget slarv: den tappade telefonen, den välta datorn. Utan allriskförsäkring ersätts den normalt inte alls, och då är svaret noll kronor i båda villkoren.

   Övningen tar tjugo minuter och ger dig något ingen jämförelsetabell kan ge: en siffra i kronor på vad skillnaden mellan två villkor är värd för dig. Ligger de nära varandra kan du med gott samvete välja det billigare. Skiljer de tiotusentals kronor på en skada du faktiskt kan råka ut för, har du fått ditt svar.

8. Teckna den nya och säg upp den gamla i rätt ordning

   Teckna alltid den nya försäkringen först, med startdatum, och säg upp den gamla därefter. Ett glapp på en enda dag är en dag utan skydd, och den dagen är den dag då något händer i mer än en berättelse. Överlappar de i stället ett par dagar kostar det några tior i dubbel premie och riskerar ingenting: du får ändå aldrig mer ersättning än skadan, se dubbelförsäkring.

   Kontrollera samtidigt tre praktiska saker i det nya avtalet. Vilket datum försäkringen börjar gälla, om det finns någon kvalificeringstid innan ett visst moment träder i kraft, och att uppgifterna i försäkringsbrevet stämmer: adress, bostadstyp, yta, antal personer i hushållet och lösörebelopp. Fel i de uppgifterna är ditt ansvar och kan sätta ned ersättningen.

   Sätt sist en påminnelse i kalendern ett par månader före nästa förfallodag. Premien sätts om varje år och villkoren ändras oftare än man tror, och en jämförelse som redan är gjord en gång går på tjugo minuter nästa gång.

Finera är en jämförelsetjänst, inte en bank. Vi förmedlar inga lån, ger inga finansiella råd och står inte under Finansinspektionens tillsyn.