Så anmäler du en skada

1. Begränsa skadan innan du gör något annat

   Villkoren innehåller normalt en så kallad räddningsplikt: du är skyldig att göra vad du rimligen kan för att avvärja en skada som är omedelbart förestående och begränsa en skada som redan har inträffat. Stäng av huvudkranen vid en vattenläcka, bryt strömmen vid en brandtillbud, täck ett trasigt fönster, flytta undan det som kan ta mer skada.

   Det är inte bara en skyldighet utan också en post som ofta ersätts. Kostnaden för rimliga räddningsåtgärder — en akutfirma som suger upp vatten, en glasmästare som täcker en ruta — brukar ingå. Spara kvittona även på det.

   Är det akut och farligt: ring 112 först. Är det ett vattenläckage i en flerfamiljsfastighet, kontakta också fastighetsägaren eller bostadsrättsföreningen omgående — skadan berör troligen fler lägenheter än din, och två försäkringar kan bli inblandade.

2. Fotografera och dokumentera innan du städar

   Det här är steget som avgör hur mycket du får ut, och det är gratis. Fotografera skadan från flera håll, fotografera omgivningen så att sammanhanget syns, och fotografera det skadade föremålet inklusive märkning, modellbeteckning och serienummer. Filma gärna en runda med telefonen och prata medan du filmar.

   • Skadan i helbild och i närbild. Vid vattenskada: var vattnet kom ifrån och hur långt det har gått.
   • Brytmärken, krossat glas eller uppbruten dörr vid inbrott. Reparera inte innan du har fotograferat.
   • Modellbeteckning och serienummer på elektronik och vitvaror. De sitter oftast på baksidan eller undersidan.
   • Kvitton, garantibevis, kontoutdrag eller orderbekräftelser i mejlen som visar vad du ägde och när det köptes.
   • En kort skriftlig anteckning medan minnet är färskt: datum, klockslag, vad som hände, vilka som var på plats.

3. Polisanmäl vid stöld, inbrott, rån och skadegörelse

   Vid stöld, inbrott, rån och skadegörelse kräver villkoren normalt att händelsen polisanmäls, och det gäller även när du är säker på att ingenting kommer att klaras upp. Anmälan görs på polisen.se eller på 114 14, och du får ett diarienummer — spara det, bolaget kommer att fråga efter det.

   Anmäl i det land där händelsen inträffade. Blir du bestulen utomlands ska anmälan göras på plats, hos lokal polis, innan du reser hem. En anmälan gjord i Sverige i efterhand om en stöld i Barcelona uppfyller sällan villkorets krav.

   Har kort, mobilt bank-id eller legitimation försvunnit: spärra dem samtidigt. Spärranmälan är också dokumentation, och den begränsar skadan — vilket är precis vad steg ett handlade om.

4. Anmäl till bolaget så snart du kan

   Anmäl så snart det är praktiskt möjligt. De flesta bolag har både webbformulär och telefon; formuläret är oftast smidigare eftersom du kan bifoga bilder direkt, men vid en akut skada går det fortare att ringa och många bolag har jour dygnet runt. Både försäkringsavtalslagen och villkoren innehåller tidsfrister, och en sen anmälan som försvårar utredningen kan sänka ersättningen.

   Beskriv vad som hänt sakligt och i kronologisk ordning. Uppgifterna du lämnar är en del av avtalet: oriktiga eller ofullständiga uppgifter om skadan kan leda till att ersättningen sätts ned eller uteblir, enligt bestämmelserna om begränsningar av bolagets ansvar i 4 kap. försäkringsavtalslagen (2005:104). Är du osäker på ett faktum är det bättre att skriva att du är osäker än att gissa på ett klockslag eller ett belopp.

5. Skicka in hela underlaget på en gång

   Enligt 7 kap. 1 § försäkringsavtalslagen (2005:104) ska ett bolag som har fått underrättelse om ett försäkringsfall utan uppskov vidta de åtgärder som behövs för att skadan ska kunna regleras, och regleringen ska ske skyndsamt. Ersättningen ska betalas senast en månad efter att du har anmält skadan och lagt fram den utredning som skäligen kan begäras av dig.

   Den sista bisatsen är det som avgör i praktiken. Fristen börjar inte löpa förrän ditt underlag är inne, och en anmälan som kompletteras i omgångar startar om klockan gång på gång. Skicka därför allt samlat.

   • Bilder och film på skadan och det skadade.
   • Kvitton, kontoutdrag, orderbekräftelser eller garantibevis. Saknas kvitto duger ofta ett kontoutdrag, ett foto där saken syns i hemmet eller ett intyg från någon som varit på plats.
   • Modell- och serienummer på elektronik, vitvaror och cyklar.
   • Offert eller kostnadsförslag på reparation, gärna två.
   • Diarienummer från polisanmälan.
   • Vid vattenskada i lägenhet: kontaktuppgifter till fastighetsägaren eller föreningen, och deras ärendenummer.

   Är en del av kravet klar och en annan oklar kan du be om acontoutbetalning för den ostridiga delen medan resten utreds. Fråga tidigt — det görs sällan om du inte ber om det.

6. Följ upp ärendet och begär besked skriftligt

   Ett skadeärende glider lätt. Sätt en påminnelse en vecka efter att du skickat in underlaget och hör av dig om du inte har fått besked eller besiktningstid. Fråga rakt: vad saknas, och när kan jag räkna med ett beslut?

   Får du besked om att ersättningen sätts ned — på grund av åldersavdrag, ett åsidosatt aktsamhetskrav eller för lågt försäkringsbelopp — be om det skriftligt och med hänvisning till vilken villkorspunkt bolaget stödjer sig på. Du har rätt att veta vilken regel som tillämpas, och en skriftlig motivering är förutsättningen för att kunna pröva beslutet vidare.

   Kommer en värderare eller besiktningsman: var på plats om du kan, visa skadan själv och ställ frågor medan personen är där. Det är enklare att reda ut en oklarhet vid köksbordet än i en mejltråd tre veckor senare.

7. Räkna igenom beslutet innan du godkänner det

   När beslutet kommer: räkna själv. Ett ersättningsbelopp är resultatet av tre avdrag som görs i en bestämd ordning, och ordningen framgår av villkoret. Kontrollera vad bolaget har utgått ifrån — återanskaffningsvärdet för en likvärdig ny sak, eller marknadsvärdet för en begagnad — och hur mycket som dragits av.

   Anta att en fyra år gammal tv förstörs, att en likvärdig ny tv kostar 7 000 kr i dag, att villkorets åldersavdrag är 10 % per påbörjat år från och med andra året och att självrisken är 1 800 kr.

   Post	Belopp
   Likvärdig ny tv i dag	7 000 kr
   Antaget åldersavdrag: tre avdragsår × 10 %	−2 100 kr
   Ersättning före självrisk	4 900 kr
   Antagen självrisk	−1 800 kr
   **Utbetalt**	**3 100 kr**

   Stämmer inte siffrorna, eller kan du inte följa hur bolaget kommit fram till dem, be om en uträkning post för post. Det är en rimlig fråga och den kostar ingenting att ställa. Håller du inte med om beslutet i sak går du vidare enligt guiden om att överklaga ett avslag — omprövning hos bolaget, vägledning hos Konsumenternas Försäkringsbyrå och prövning i Allmänna reklamationsnämnden är alla kostnadsfria.

Finera är en jämförelsetjänst, inte en bank. Vi förmedlar inga lån, ger inga finansiella råd och står inte under Finansinspektionens tillsyn.