Så fungerar insättningsgarantin

1. Kontrollera att kontot omfattas av den svenska garantin

   Alla konton omfattas inte, och alla erbjudanden som kallas sparande är inte inlåning. Uppgiften ska finnas i kontots förköpsinformation och i det informationsblad om insättningsgarantin som institutet är skyldigt att lämna. Det är där du ska läsa den, inte i en rubrik på startsidan.

   • Står det uttryckligen att insättningarna omfattas av den svenska insättningsgarantin?
   • Är institutet utländskt kan i stället ett annat lands garanti gälla, med annan gräns och i annan valuta. Skyddet finns då, men villkoren är inte desamma.
   • Erbjudanden som inte är inlåning — obligationer, företagsutlåning, andelar och liknande — omfattas inte alls, oavsett hur de marknadsförs.

   Gäller det ett bundet konto behöver du inte oroa dig för kontoformen i sig: garantin gäller för fasträntekonton på precis samma villkor som för rörliga sparkonton. Det är institutet som avgör, inte bindningstiden.

2. Ta reda på vilket institut som tar emot pengarna

   Det här är steget som oftast missas. Flera sparerbjudanden på marknaden drivs som varumärken under ett och samma banktillstånd. Ur garantins synvinkel är de då ett institut, och de delar på samma gräns — även om de har olika namn, olika webbplatser och olika räntor.

   Slå upp vilken juridisk person som tar emot insättningen. Uppgiften står i förköpsinformationen och i informationsbladet om insättningsgarantin. Har du 700 000 kr hos två sparvarumärken som visar sig tillhöra samma institut har du 1 400 000 kr hos ett institut, och 250 000 kr av dem står utanför skyddet.

3. Lägg ihop allt du har hos samma institut

   Beloppet 1 150 000 kr gäller per person och per institut. Har du tre konton i samma bank läggs behållningarna ihop innan de prövas mot gränsen — lönekonto, sparkonto och bundet konto räknas som en enda fordran på institutet. Räkna också med upplupen ränta fram till den dag garantin träder in, den ingår normalt inom samma gräns.

   Situation	Ersätts	Utanför garantin
   800 000 kr fördelat på två konton i samma institut	800 000 kr	0 kr
   3 × 500 000 kr i samma institut	1 150 000 kr	350 000 kr
   3 × 500 000 kr i tre olika institut	1 500 000 kr	0 kr
   Par med 1 800 000 kr på ett gemensamt konto	900 000 kr per person	0 kr
   Par med 2 400 000 kr på ett gemensamt konto	1 150 000 kr per person	100 000 kr

   Läs sista raden noga: paret har 1 200 000 kr var efter delningen, alltså 50 000 kr var över gränsen, vilket ger 100 000 kr utanför skyddet trots att kontot är gemensamt. Delningen hjälper alltså upp till en viss nivå, men den flyttar inte gränsen.

4. Sprid ett sparande som är större än gränsen

   Är det samlade sparandet större än gränsen finns två vägar, och de kan kombineras. Den ena är att fördela beloppet på flera institut, kontrollerat enligt steg två. Den andra är att fördela inom hushållet, eftersom gränsen räknas per person: ett par kan skydda 2 300 000 kr i samma bank genom att ha varsitt konto i eget namn.

   • Lämna en marginal under gränsen. Ränta som läggs till kontot kan annars trycka behållningen över 1 150 000 kr utan att du gör något.
   • Räkna med lönekontot i summan. Det är också en insättning hos institutet.
   • Har du tillfälligt ett mycket stort belopp efter en bostadsförsäljning finns ett tilläggsbelopp för pengar som kommer från vissa livshändelser. Reglerna har både en beloppsgräns och en tidsgräns och kräver att du kan visa varifrån pengarna kommer — läs villkoren hos Riksgälden i förväg.

   Spridningen kostar dig ingenting i avkastning så länge du väljer bland konton som faktiskt konkurrerar på ränta. Vi listar räntor per konto, med institutet och kontrolldatum utskrivna, i vår jämförelse av sparräntor.

5. Kontrollera vad som inte omfattas

   Insättningsgarantin skyddar pengar, alltså en fordran i kronor på institutet. Värdepapper som institutet förvarar åt dig omfattas i stället av investerarskyddet enligt lagen (1999:158) om investerarskydd, som skyddar mot att de inte kan lämnas ut vid en konkurs. Ingen av dem skyddar mot att en fond eller aktie faller i värde — marknadsrisken är din, alltid.

   Detta	Omfattas av insättningsgarantin?
   Sparkonto och lönekonto hos ett anslutet institut	Ja, upp till 1 150 000 kr per person och institut
   Fasträntekonto med bunden ränta	Ja, på samma villkor som ett rörligt konto
   Likvida medel som står oplacerade på ett ISK eller en depå	Ja, om institutet omfattas
   Fonder, aktier och andra värdepapper	Nej, de skyddas i stället av investerarskyddet
   Sparande i kapitalförsäkring	Nej, där är försäkringsbolaget motpart

   Har du ett ISK är alltså kontanterna på kontot skyddade av garantin medan fondandelarna och aktierna faller under investerarskyddet. Det är två olika regelverk med olika syften, och skillnaden spelar roll först den dag institutet inte kan fullgöra sina åtaganden.

6. Räkna med utbetalning inom sju arbetsdagar

   Träder garantin in sker utbetalningen utan att du behöver göra någon ansökan. Riksgälden betalar ut ersättningen inom sju arbetsdagar från det att garantin har trätt in, till ett konto i en annan bank. Ränta som har hunnit löpa upp fram till den dagen räknas normalt med i beloppet, inom samma gräns.

   Den praktiska slutsatsen är enkel: ha ett konto i en annan bank än den där huvuddelen av pengarna ligger, och ha bufferten på ett ställe där den går att komma åt även om ett institut ligger nere. Sju arbetsdagar är kort tid i ett systemperspektiv och lång tid om hyran ska betalas under tiden.

Finera är en jämförelsetjänst, inte en bank. Vi förmedlar inga lån, ger inga finansiella råd och står inte under Finansinspektionens tillsyn.