Frågan "hur mycket kan jag låna" har två svar, och de är olika. Det ena är vad en långivare är beredd att bevilja dig. Det andra är vad du klarar att betala varje månad i flera år, även en månad då bilen går sönder. Den här guiden räknar fram det andra svaret, eftersom det är det som avgör hur lånet går.
Ordningen är viktig. Börja aldrig i lånebeloppet och räkna framåt till månadskostnaden — då blir beloppet något du redan bestämt dig för. Börja i vad du har kvar varje månad och räkna baklänges. Guiden förutsätter ingen förkunskap, och alla räkneexempel är egna beräkningar med förutsättningarna utskrivna.
Summera din säkra nettoinkomst
Utgå från nettolönen, alltså det som landar på kontot efter skatt. Bor ni två som ska dela på lånet, räkna ihop båda — men bara om båda står som låntagare eller medlåntagare. Ett hushåll med två inkomster där bara den ena tar lånet ska räkna på den enas inkomst.
- Räkna med: grundlön efter skatt, pension, studiebidragets bidragsdel, barnbidrag, underhållsstöd, bostadsbidrag.
- Räkna inte med: övertid, bonus, provision, extraknäck och annat som varierar. Kommer det ändå blir det marginal, och marginal är hela poängen.
- Räkna om vid rörlig inkomst: har du provisionsbaserad lön eller eget företag, ta det lägsta av de senaste tolv månaderna, inte snittet.
Dra av alla utgifter du faktiskt har
Nu gör du samma räkning som långivaren, alltså en KALP-kalkyl: kvar att leva på när allt annat är betalt. Gå igenom tre månaders kontoutdrag och för in posterna. Använd riktiga belopp, även de obekväma.
Post Exempelhushåll Nettoinkomst 28 000 kr Hyra eller avgift −8 500 kr El, vatten och uppvärmning −700 kr Mat och hushåll −4 500 kr Transport −2 500 kr Försäkringar −500 kr Telefon och bredband −600 kr Övrigt: kläder, fritid, prenumerationer −2 000 kr Befintliga lån och krediter −1 500 kr **Kvar att leva på** **7 200 kr** Eget räkneexempel för en ensamstående hyresgäst. Beloppen är påhittade som exempel och ska bytas mot dina egna. Konsumentverket publicerar referensvärden för hushållets kostnader om du behöver en utgångspunkt. Saknas en post du vet finns men inte kommer ihåg beloppet på, sätt en siffra som är för hög snarare än för låg. En kalkyl som blir fel åt det hållet kostar ingenting.
Lägg undan en buffert innan du räknar på lånet
Överskottet på 7 200 kr är inte 7 200 kr att låna för. Det ska också täcka det som inte kommer varje månad: tandläkaren, en trasig tvättmaskin, en resa, självrisken när något händer. Ett lån betalas samma dag varje månad i flera år, och den enda anledningen till att en betalning uteblir är att det inte fanns marginal.
En användbar tumregel är att låta högst hälften av överskottet gå till det nya lånets månadsbetalning. I exemplet blir det 3 600 kr i månaden. Resten är buffert — och har du ingen sparad buffert alls är det ett skäl att skjuta upp lånet, inte att låna mer.
Räkna om månadsbeloppet till ett lånebelopp
Nu vänder du på räkningen. Du vet vad du kan betala per månad; frågan är vilket lån det motsvarar. Svaret beror helt på löptiden, och tabellen visar hur mycket.
Löptid Lånebelopp Totalt betalt Varav kreditkostnad 3 år 62 900 kr 72 000 kr 9 100 kr 5 år 96 300 kr 120 000 kr 23 700 kr 7 år 124 300 kr 168 000 kr 43 700 kr 10 år 157 900 kr 240 000 kr 82 100 kr 12 år 175 700 kr 288 000 kr 112 300 kr Egen beräkning: vad 2 000 kr i månaden räcker till vid 9,00 % nominell ränta. Annuitetslån med fast ränta hela löptiden och tolv betalningar per år, utan avgifter. Lånebeloppen är avrundade till närmaste hundralapp. Läs tabellen två gånger. Första gången ser du att samma 2 000 kr räcker till nästan tre gånger så stort lån om du väljer tolv år i stället för tre. Andra gången ser du priset: 112 300 kr i kreditkostnad mot 9 100 kr. Att förlänga löptiden från tre till tolv år ger 112 800 kr mer i handen och kostar 103 200 kr extra.
Skala om till ditt eget belopp genom att multiplicera. Kan du betala 3 600 kr i månaden är det 1,8 gånger tabellens tal: 173 300 kr på fem år, eller 284 200 kr på tio. Vill du räkna med din egen ränta och dina egna avgifter, använd lånekalkylatorn.
Välj den kortaste löptid du klarar
Löptiden är den enda inställningen i ett låneformulär som ändrar totalkostnaden dramatiskt utan att ändra räntan. Ett annuitetslån med lång löptid har låg månadsbetalning eftersom du amorterar långsamt — och därför betalar ränta på ett stort belopp länge.
Välj den kortaste löptid där månadsbeloppet ryms i din halva av överskottet. Behöver du senare sänka betalningen har du få vägar ut, men behöver du senare betala snabbare har du alltid rätten att göra det: enligt 32 § konsumentkreditlagen (2010:1846) får du betala hela eller delar av skulden i förtid när som helst under löptiden. Kort löptid med extra utrymme är alltså ett mer flexibelt val än lång löptid med extra amortering på papperet.
Stäm av ditt tak mot erbjudandena du får
Du har nu två tal: ett månadsbelopp och ett lånebelopp. Skriv ned dem innan du börjar ansöka, och behandla dem som ett tak och inte som ett förslag. Blir du beviljad 250 000 kr när du räknat fram 173 000 kr är det ingen upplysning om vad du har råd med — det är en upplysning om långivarens riskaptit.
Kontrollera samtidigt räntan i erbjudandet mot din kalkyl. Har du räknat med 9,00 % och blir erbjuden 13,50 % håller inte längre det lånebelopp du räknade fram. Räkna om innan du signerar, inte efter. Som referenspunkt låg genomsnittsräntan på nya konsumtionslån på 7,51 % i juni 2026 enligt SCB, men spridningen runt det snittet är stor och räntan sätts individuellt i kreditprövningen enligt 12 § konsumentkreditlagen.
Vanligaste misstaget
Att räkna framlänges. Man bestämmer sig för ett belopp, hittar en löptid där månadsbeloppet ser hanterbart ut och kallar det en kalkyl. Räkningen ser likadan ut åt båda hållen, men resultatet blir olika: framlänges anpassas löptiden efter beloppet, baklänges anpassas beloppet efter vad du klarar. Bara det andra sättet kan ge svaret "inte nu".
- Att räkna på överskottet utan buffert. Ett lån som exakt fyller marginalen spricker på första oväntade utgiften.
- Att räkna med rörlig inkomst. Övertid och bonus hör inte hemma i en kalkyl som ska hålla i fem år.
- Att glömma befintliga krediter. Delbetalningar och kortkrediter räknas med av långivaren, och ska räknas med av dig.
- Att förlänga löptiden för att få plats med beloppet. Det ändrar inte vad du har råd med, bara vad det kostar.
När kalkylen säger att du inte har råd
Ibland går räkningen inte ihop, och då är det ett användbart svar. Alternativen är färre än de känns: minska beloppet, skjuta upp köpet, eller minska en befintlig utgift så att utrymmet växer. Att förlänga löptiden är inte ett fjärde alternativ — det flyttar bara kostnaden framåt och gör den större.
Är det befintliga krediter som äter upp utrymmet kan det finnas mer att hämta i att göra något åt dem än i att låna nytt. Kommunal budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri, oberoende och finns i varje kommun. Den är till för alla som vill få ordning på sin ekonomi, inte bara för den som har skulder hos Kronofogden, och rådgivaren gör den här sortens kalkyl varje dag.
Vanliga frågor
Det finns ingen gräns i lag för lån utan säkerhet. En praktisk utgångspunkt är att låta högst hälften av det som blir kvar när alla löpande utgifter är betalda gå till det nya lånets månadsbetalning, så att resten kan vara buffert. Räkna dessutom om kalkylen med ett par procentenheter högre ränta.
Långivarens kalkyl bygger på schabloner för levnadskostnader och på att du klarar betalningen, inte på hur din månad faktiskt ser ut. Beviljat belopp är ett tak för långivarens risk, inte ett omdöme om vad som är lagom för dig.
Det beror helt på ränta och löptid. Vid 9,00 % nominell ränta på ett annuitetslån utan avgifter kostar 100 000 kr cirka 24 600 kr i ränta på fem år och cirka 52 000 kr på tio år. Månadsbetalningen är då 2 076 kr respektive 1 267 kr. Räkna på din egen ränta i lånekalkylatorn.
Bara om ni båda står på lånet. Är du ensam låntagare är det din inkomst som ska bära betalningen, även om ni delar hushåll. Står ni båda som låntagare gäller normalt solidariskt betalningsansvar, vilket innebär att långivaren kan kräva hela skulden av vem som helst av er.
Ja, precis som varje annat lån. Månadsbetalningen på det dras av innan du räknar fram vad som är kvar, och skulden syns i kreditupplysningen när nästa långivare gör sin prövning.
Begrepp i guiden
Fler guider
- Så förbereder du dig innan du ansöker om lånSju saker att göra innan du ansöker: kontrollera din kreditupplysning, säg upp outnyttjade krediter, räkna din KALP och bestäm belopp och löptid.7 steg7 min
- Så skiljer du en bra ränta från en dåligBedöm ett låneerbjudande: läs effektiv ränta ur SEKKI, jämför på samma belopp och löptid, räkna om till kronor och ställ resultatet mot marknaden.6 steg7 min
- Så undviker du de vanligaste lånefällornaSju kontroller som stoppar de dyraste misstagen: räntefritt som inte är gratis, löptid som smyger, kampanjräntor och krediter som rullar vidare.7 steg7 min
Fördjupa dig på Finera
Källor
- Sveriges riksdagKonsumentkreditlag (2010:1846), 12 § om kreditprövning och 32 § om betalning i förtidHämtad 11 augusti 2026
- SCBFinansmarknadsstatistik, utlåningsräntor fördelat på ändamål, juni 2026Hämtad 11 augusti 2026
- KonsumentverketKoll på pengarna: referensvärden för hushållets kostnaderHämtad 11 augusti 2026
- Hallå konsument, KonsumentverketKommunal budget- och skuldrådgivning, kostnadsfri i alla kommunerHämtad 11 augusti 2026
- FinansinspektionenSvenska konsumtionslån 2025, FI dnr 25-28046, publicerad 17 november 2025Hämtad 11 augusti 2026
Finera är en jämförelsetjänst, inte en bank. Vi förmedlar inga lån, ger inga finansiella råd och står inte under Finansinspektionens tillsyn.