Så löser du ett lån i förtid

1. Kontrollera om räntan är rörlig eller bunden

   Detta är den enda uppgiften som kan göra en förtidsbetalning dyr. Är räntan rörlig betalar du kvarvarande skuld plus upplupen ränta fram till lösendagen, och ingenting annat. Är räntan bunden kan kreditgivaren ha rätt till ränteskillnadsersättning, alltså kompensation för att räntan var låst på en nivå som marknaden har lämnat.

   Ett lån utan säkerhet har normalt rörlig ränta, och då uppstår ingen sådan ersättning. Bunden ränta är vanligast på bolån. Står det inte tydligt i avtalet: fråga långivaren skriftligt om lånet löper med bunden ränta och om ränteskillnadsersättning kan tas ut vid lösen.

2. Begär en lösenuppgift skriftligt

   Kvarvarande skuld i appen är inte samma sak som lösenbeloppet. Det senare innehåller också ränta som löpt sedan förra betalningen, och eventuella avgifter. Begär därför ett lösenbesked skriftligt, beräknat per ett bestämt datum.

   • Be om beloppet specificerat: kapital, upplupen ränta fram till lösendagen, och eventuella avgifter var för sig.
   • Fråga uttryckligen om någon ränteskillnadsersättning ingår, och i så fall hur den beräknats.
   • Fråga hur länge beskedet gäller. Ett lösenbelopp som är beräknat per den 20:e stämmer inte den 5:e nästa månad.
   • Be om betalningsuppgifter: konto, referens och sista dag för att beloppet ska räcka.
   • Gäller det en delbetalning: be om beskedet i två varianter, se steg 4.

   Långivaren får inte ta betalt för att du utnyttjar din rätt enligt 32 §. Tas en avgift ut för själva lösenbeskedet eller för hanteringen, be om att få den grunden angiven skriftligt.

3. Räkna på vad hel och delvis lösen sparar

   Räkningen är enkel: allt du betalar bort i dag slutar kosta ränta i morgon. Exemplet nedan utgår från en skuld på 90 000 kr med 9,00 % nominell ränta och 36 månadsbetalningar kvar, alltså 2 862 kr i månaden.

   	Behåll planen	Betala 20 000 kr extra i dag
   Skuld i dag	90 000 kr	90 000 kr
   Månadsbetalning	2 862 kr	2 862 kr
   Återstående betalningar	36	28
   Ränta som återstår	13 032 kr	7 622 kr
   Din totala utbetalning	103 032 kr	97 622 kr

   En engångsbetalning på 20 000 kr sparar alltså 5 410 kr i ränta och gör lånet färdigbetalt åtta månader tidigare. Löser du i stället hela skulden på 90 000 kr i dag försvinner hela den återstående räntekostnaden på 13 032 kr.

   Jämför det med alternativanvändningen. Räntan på lånet är den avkastning du garanterat får genom att betala av — skattefritt, eftersom ränteavdraget för lån utan säkerhet är borta från inkomstår 2026. En sparränta ska alltså slå 9,00 % efter skatt för att pengarna ska göra mer nytta på ett sparkonto, och det gör ingen sparränta i dagens marknadsläge. Vill du räkna på ditt eget lån finns lånekalkylatorn.

4. Välj vad delbetalningen ska göra: kortare löptid eller lägre avi

   Vid en delbetalning på ett annuitetslån finns två vägar, och långivaren väljer inte alltid den du tror. Antingen behålls månadsbeloppet och löptiden kortas, eller så behålls löptiden och månadsbeloppet sänks. Skillnaden i kronor är stor.

   • Behåll månadsbeloppet, korta löptiden. Det är detta exemplet ovan visar: 5 410 kr sparade och åtta månader kortare. Välj detta om du vill spara pengar.
   • Behåll löptiden, sänk månadsbeloppet. Skulden minskar, men du betalar ränta lika länge. Besparingen blir mindre. Välj detta bara om du behöver luft i månadsbudgeten.

   Säg uttryckligen vilket du vill ha, skriftligt, samtidigt som du betalar. Vissa långivare tillämpar det ena som standard och det andra bara på begäran, och en delbetalning som hamnat fel är krånglig att göra om.

5. Betala före sista giltighetsdagen och spara kvittot

   Betala det exakta beloppet ur lösenbeskedet, med angiven referens, senast den dag beskedet gäller. Är du sen räcker beloppet inte, eftersom ytterligare ränta hunnit löpa — och en skuld som ligger kvar med några tior kan generera en avi, en påminnelseavgift och i värsta fall ett inkassokrav.

   Betala hellre någon dag tidigt än sent. Blir det ett överskott ska det betalas tillbaka till dig. Spara kvitto och lösenbesked tillsammans.

6. Kontrollera att skulden är noll och avtalet avslutat

   Ett löst lån är inte avslutat förrän långivaren bekräftar det. Begär ett skriftligt besked om att skulden är noll och att kreditavtalet är avslutat, och spara det. Det är den handlingen du behöver om något dyker upp senare.

   • Avsluta autogirot eller e-fakturan, så att ingen betalning dras av gammal vana.
   • Kontrollera att aviavgiften upphört. En löpande avgift på ett avslutat lån är inte ovanlig och rättas när du påpekar den.
   • Kontrollera nästa kreditupplysning. En löst kredit ska inte ligga kvar som skuld — och när den försvinner förbättras din kalkyl hos nästa långivare.
   • Var det en kontokredit eller ett kort du löste: säg upp själva kreditutrymmet också. En nollställd men beviljad kredit räknas ofta ändå med i nästa kreditprövning.

Finera är en jämförelsetjänst, inte en bank. Vi förmedlar inga lån, ger inga finansiella råd och står inte under Finansinspektionens tillsyn.