Så byter du långivare

1. Skriv ned exakt vad du betalar i dag

   Utan de här talen går bytet inte att räkna på. Hämta dem ur låneavtalet eller internetbanken, inte ur minnet.

   • Kvarvarande skuld i kronor, per dagens datum.
   • Nominell ränta och, om den finns angiven, effektiv ränta.
   • Månadsbetalning, och hur mycket av den som är aviavgift.
   • Antal betalningar kvar. Det här är den uppgift folk oftast saknar, och den avgör hela jämförelsen.
   • Räntetyp: rörlig eller bunden.

   Har du flera lån som du funderar på att flytta samtidigt: lista dem var för sig med samma uppgifter. Att slå ihop flera krediter till ett lån är en egen fråga, och den behandlas på vår sida om att samla lån.

2. Begär en lösenuppgift från din nuvarande långivare

   Lösenbeloppet är kvarvarande skuld plus ränta som löpt sedan senaste betalningen, och det är det belopp det nya lånet ska täcka. Begär det skriftligt, beräknat per ett bestämt datum, och fråga samtidigt om någon ränteskillnadsersättning tillkommer. Har lånet rörlig ränta gör den inte det — men fråga ändå, så att svaret finns i skrift.

   Notera hur länge beskedet gäller och vilka betalningsuppgifter som ska användas. Ett lösenbelopp beräknat per den 20:e räcker inte den 5:e nästa månad.

3. Ta in bud på samma belopp och samma återstående löptid

   Det här är steget där de flesta jämförelser går sönder. Ett nytt lån med lägre månadsbetalning är inte billigare om löptiden samtidigt förlängts — det är bara utspritt. Be därför om bud på lösenbeloppet och på lika många månader som du har kvar, inte på "vad ni kan erbjuda".

   • Fråga banken där du redan är kund först. Ett befintligt engagemang ger ibland ett bättre bud, och frågan kostar ingenting.
   • Ta därefter in bud från flera långivare. En låneförmedlare gör det på en ansökan, men förmedlarens provision ligger i räntan, vilket Finansinspektionen påpekat.
   • Be om effektiv ränta för ditt belopp och din löptid — inte den från-ränta som står i marknadsföringen.
   • Be om beskedet skriftligt, med uppläggningsavgift och eventuell aviavgift utskrivna var för sig.
   • Samla ansökningarna till några få dagar. Antalet kreditförfrågningar den senaste tiden syns i kreditupplysningen och vägs in.

   Som referenspunkt: SCB:s genomsnittsränta på nya konsumtionslån låg på 7,51 % i juni 2026, och Finansinspektionens genomgång av nya blancolån utbetalda 2024 visade en medianränta på 9 % hos storbankerna och 10 % hos nischbankerna. Ligger din nuvarande ränta klart över det finns det något att hämta.

4. Räkna om skillnaden till kronor över hela löptiden

   Procentenheter går inte att känna något inför, och månadsbelopp går att manipulera med löptiden. Kronor över hela löptiden går inte att missförstå. Räkna så här för varje alternativ: månadsbetalning gånger antal betalningar, plus uppläggningsavgift.

   	Nuvarande lån	Nytt lån
   Skuld	180 000 kr	180 000 kr
   Nominell ränta	12,50 %	8,95 %
   Återstående löptid	48 månader	48 månader
   Uppläggningsavgift	Redan betald	592 kr
   Aviavgift	39 kr/mån	0 kr
   Månadsbetalning	4 823 kr	4 476 kr
   Kvar att betala totalt	231 504 kr	215 440 kr

   Bytet sparar 16 064 kr över de fyra åren och sänker månadsbetalningen med 347 kr — och löptiden är oförändrad, vilket är hela poängen med jämförelsen. Uppläggningsavgiften på 592 kr är redan avräknad i totalsumman och tjänas in på under två månader.

   Vill du räkna på dina egna tal finns lånekalkylatorn, och långivarnas villkor sida vid sida i vår jämförelse av lån.

5. Ansök, invänta utbetalningen och lös det gamla lånet

   Ordningen spelar roll. Ansök om det nya lånet, invänta att det är beviljat och utbetalat, och lös först därefter det gamla. Att avsluta det gamla först innebär en risk att stå utan finansiering med en skuld som ändå förfaller.

   1. Ansök om det nya lånet på lösenbeloppet och den återstående löptiden.
   2. Läs SEKKI från den nya långivaren innan du signerar: effektiv ränta, totalt belopp att betala, uppläggningsavgift och aviavgift står där i samma ordning hos alla.
   3. Signera och invänta utbetalningen. Vissa långivare betalar direkt till den gamla långivaren — fråga om det är möjligt, det tar bort ett steg.
   4. Betala lösenbeloppet med angiven referens, i god tid före den dag beskedet är beräknat till.
   5. Spara kvittot tillsammans med lösenbeskedet.

   Ändrar du dig efter att ha signerat det nya lånet har du fjorton dagars ångerrätt enligt 21 § konsumentkreditlagen, mot att du betalar tillbaka kapitalet med ränta för de dagar du hade pengarna.

6. Kontrollera att det gamla lånet är avslutat

   Ett flyttat lån är inte flyttat förrän det gamla avtalet är avslutat i den gamla långivarens system. Begär ett skriftligt besked om att skulden är noll och avtalet avslutat, och spara det.

   • Avsluta autogirot på det gamla lånet, så att ingen betalning dras av gammal vana.
   • Kontrollera att aviavgiften upphört. En löpande avgift på ett avslutat lån rättas när du påpekar den.
   • Kontrollera nästa kreditupplysning. Två lån där det ska stå ett är en uppgift som följer med in i varje framtida kreditbeslut.
   • Var det ett kort eller en kontokredit du löste: säg upp kreditutrymmet också, inte bara skulden.

Finera är en jämförelsetjänst, inte en bank. Vi förmedlar inga lån, ger inga finansiella råd och står inte under Finansinspektionens tillsyn.