Underförsäkring är den enda risken i en hemförsäkring som du helt själv kan ta bort, och den enda som aldrig märks förrän det är för sent. Den syns inte i premien, inte i försäkringsbrevet och inte i marknadsföringen — bara i skaderegleringen, när utrymmet att göra något åt saken är borta.
Är försäkringsbeloppet satt väsentligt lägre än vad ditt lösöre är värt sätts ersättningen ned i proportion, enligt 6 kap. försäkringsavtalslagen (2005:104). Har du försäkrat två tredjedelar av värdet får du två tredjedelar av varje skada ersatt, inte bara vid en totalskada. Den här guiden tar dig igenom kontrollen på en kvart, och visar vad du gör åt saken om siffrorna inte går ihop.
Slå upp beloppet i ditt försäkringsbrev
Öppna försäkringsbrevet, alltså det dokument som listar vad just din försäkring omfattar — inte de allmänna villkoren. Leta upp raden för lösöre och skriv ned beloppet. Det är den siffran bolaget kommer att ställa mot värdet på dina saker den dag du anmäler en skada.
Står det ett belopp i kronor är det beloppet som gäller. Står det "fullvärde" eller "utan beloppsbegränsning" finns inget tak för lösöret, och underförsäkring kan då inte uppstå på totalen — men beloppsgränserna per varugrupp gäller ändå, och dem tar vi i steg fem. Villaförsäkringens byggnadsdel är normalt fullvärdesförsäkrad, medan lösöret oftare har ett belopp. Det är därför lösöret är den vanligaste platsen för underförsäkring i ett vanligt hushåll.
Notera samtidigt vilket datum försäkringsbrevet är utfärdat. Är beloppet satt när du flyttade in för sju år sedan är det satt för ett annat hushåll än det du har i dag.
Räkna igenom bostaden rum för rum
Nu kommer själva arbetet, och det är mindre än du tror. Gå in i ett rum, ställ dig mitt i det och skriv upp vad det skulle kosta att köpa motsvarande saker nya i dag. Det är återanskaffningsvärdet, och det är den måttstock lagen och villkoren använder. Det är varken summan av vad du har betalat genom åren eller vad sakerna skulle ge på en andrahandsmarknad.
Skatta per kategori i stället för per föremål. Ingen skriver upp varje handduk. "Kläder och skor: 80 000 kr" är en fullt användbar rad, och det är summan som ska bli rätt, inte varje post. Så här kan en genomgång se ut för ett antaget hushåll om två vuxna och ett barn i en trerumslägenhet.
Kategori Vad det kostar att köpa nytt i dag Vardagsrum: soffa, bord, mattor, tv, ljud 120 000 kr Kök: vitvaror, husgeråd, möbler 90 000 kr Sovrum: säng, garderob, textilier 60 000 kr Barnrum: möbler, leksaker, cykel 45 000 kr Kläder och skor, alla i hushållet 80 000 kr Datorer, telefoner, surfplattor, kameror 70 000 kr Sport- och fritidsutrustning 55 000 kr Förråd, källare och garage: verktyg, däck, trädgård 40 000 kr Böcker, tavlor, prydnader och övrigt 40 000 kr **Summa** **600 000 kr** Egen sammanställning med antagna belopp för ett hushåll om två vuxna och ett barn. Siffrorna är exempel — gör din egen genomgång, ditt hem ser inte ut som det här. Jämför din summa med beloppet i brevet
Ta beloppet ur steg ett och dela det med summan ur steg två. Ligger kvoten nära ett är du rätt försäkrad. Ligger den påtagligt under är du underförsäkrad, och då är kvoten samtidigt svaret på hur mycket du skulle få ut.
Anta att försäkringsbeloppet är 400 000 kr och att genomgången gav 600 000 kr. Den försäkrade andelen är då två tredjedelar. En vattenskada som förstör lösöre för 90 000 kr, med en antagen självrisk på 1 800 kr, faller ut så här.
Post Underförsäkrad Med rätt belopp Lösörets återanskaffningsvärde 600 000 kr 600 000 kr Försäkringsbelopp i brevet 400 000 kr 600 000 kr Försäkrad andel av värdet Två tredjedelar Hela värdet Skada 90 000 kr 90 000 kr Ersättning före självrisk 60 000 kr 90 000 kr Antagen självrisk 1 800 kr 1 800 kr **Utbetalt** **58 200 kr** **88 200 kr** Egen beräkning med antagna belopp och en antagen självrisk på 1 800 kr. Åldersavdrag är inte medräknat och skulle sänka båda kolumnerna. Skillnaden är 30 000 kr på en skada som berör en bråkdel av hemmet. Det är poängen med den proportionella nedsättningen: den slår igenom vid varje skada, inte bara den dag allt är borta.
Kontrollera de fyra kategorier som brukar räknas fel
Underskattningen är sällan jämnt fördelad. Fyra kategorier står nästan alltid för glappet, och de har det gemensamt att sakerna köptes en och en, över lång tid, och därför aldrig har summerats.
- Verktyg och maskiner. Borrmaskin, slipmaskin, kap- och geringssåg, trädgårdsredskap, stege. Köpta över tio år, och tillsammans en avsevärd summa.
- Sport- och fritidsutrustning. Cyklar, skidor, golfbag, träningsutrustning, campingprylar, barnvagnar. En elcykel ensam kan ligga i samma härad som en soffgrupp.
- Elektronik utöver det uppenbara. Inte bara datorn och telefonen, utan även högtalare, spelkonsoler, kameror, skärmar, hörlurar, laddare och nätverksutrustning.
- Det som står i förråd, källare, garage och på vinden. Däck, verktyg, säsongsmöbler, flyttkartonger med saker som ändå är värda pengar. Villkoren har ofta lägre tak för egendom som förvaras där, men värdet ska ändå räknas in i totalen.
Gå tillbaka till din tabell och justera de fyra raderna innan du bestämmer dig. Erfarenheten är att summan stiger med tiotusentals kronor, och att det är den justeringen som avgör om du är underförsäkrad eller inte.
Läs beloppsgränserna per varugrupp
Ett rätt satt totalbelopp löser inte allt. Villkoren innehåller särskilda tak för enskilda varugrupper — smycken och klockor, kontanter, cyklar, egendom i förråd, egendom du har med dig utanför hemmet — och de taken gäller oavsett hur högt lösörebeloppet i övrigt är. Sök på ordet "högst" i villkoret och läs raderna.
Äger du något som ligger nära eller över ett tak har du två vägar: teckna ett tillägg för just den saken, eller acceptera att den delen inte är fullt försäkrad och veta om det. Båda är rimliga val. Det som inte är rimligt är att tro att ett högt totalbelopp löser frågan.
Räkna samtidigt med åldersavdraget. Ersättningen för en skadad sak minskas med en andel per år utifrån sakens ålder, enligt en tabell i villkoret. Åldersavdraget är ett skäl att inte överdriva beloppet: du får ändå aldrig mer än vad villkorets ersättningsregler ger.
Höj beloppet och kontrollera vad det kostar
Visar räkningen ett glapp är åtgärden ett samtal eller några klick i bolagets app. Beloppet går normalt att ändra mitt under försäkringsåret, och ändringen gäller framåt. Be uttryckligen om vad premien blir efter ändringen, i kronor per år, så att du kan väga kostnaden mot risken.
Väg den så här: höjningen kostar en känd summa varje år, medan nedsättningen kostar en okänd summa vid en okänd tidpunkt. Ställ premietillägget mot vad nedsättningen skulle ha kostat vid en skada av normal storlek — i exemplet ovan 30 000 kr på en skada om 90 000 kr. De flesta upptäcker då att höjningen är billig i jämförelse.
Ett för högt belopp är samtidigt inte gratis: premien följer beloppet, och beloppsgränserna per varugrupp gäller ändå. Sikta på rätt belopp, inte på högsta möjliga.
Sätt en påminnelse och gör om kontrollen vid livsförändringar
Det som skapar underförsäkring är sällan inflationen. Det är att två hushåll blir ett, att ett barn kommer till, att någon börjar med ett dyrt intresse eller att ett kök renoveras. Lägg in en påminnelse en gång om året, gärna en månad före förfallodagen när du ändå ser över premien.
- Flytt eller sammanflyttning — två hushålls lösöre ska nu rymmas i ett belopp.
- Barn som föds eller flyttar hem igen.
- Ett större inköp: kök, elcykel, musikinstrument, hemmakontor.
- Ett arv eller en gåva, särskilt smycken och konst.
- En ny hobby som kräver utrustning.
Filma om rundan medan du är i gång. Det tar tre minuter, och du har då både ett aktuellt underlag och en aktuell dokumentation.
Vanliga misstag
- Att tro att underförsäkring bara märks vid en totalskada. Nedsättningen är proportionell och tillämpas vid varje skada, hur liten den än är.
- Att räkna på vad sakerna är värda i dag begagnat. Måttstocken är återanskaffningsvärdet, alltså vad likvärdiga saker kostar nya. Möbler, verktyg och byggnadsarbeten har ofta blivit dyrare sedan du köpte dem.
- Att räkna på vad du en gång betalade. Det är inte heller rätt måttstock. Elektronik har ofta blivit billigare, annat dyrare.
- Att gissa på minnet i stället för att gå runt. Gissningar blir nästan alltid för låga, och det är just den systematiska underskattningen lagen träffar.
- Att hoppa över förråd, källare, garage och balkong. Det är där en stor del av verktygen och fritidsutrustningen står.
- Att tro att bolaget har koll åt dig. Beloppet är din uppgift i ansökan. Ingen kontrollerar det förrän en skada ska regleras.
Om bolaget påstår att du var underförsäkrad
Är det bolaget som åberopar nedsättningen är det också bolaget som behöver kunna visa att beloppet var väsentligt lägre än värdet. Det är inte du som ska bevisa att du hade rätt belopp. Din egen dokumentation — filmen, kvittona och listan rum för rum — är då det som avgör diskussionen, och det är skälet att göra den innan något händer.
Håller du inte med om beslutet kan du begära omprövning hos bolaget, ta kostnadsfri och oberoende vägledning hos Konsumenternas Försäkringsbyrå och anmäla tvisten till Allmänna reklamationsnämnden, som prövar den utan avgift. Hur det går till steg för steg står i guiden om att överklaga ett avslag.
Vanliga frågor
Räkna ihop vad det skulle kosta att köpa motsvarande saker nya i dag, rum för rum, och jämför summan med lösörebeloppet i ditt försäkringsbrev. Ligger beloppet väsentligt under summan är du underförsäkrad, och kvoten mellan dem är den andel av varje skada du skulle få ersatt.
I princip allt du äger och har i bostaden och som inte är fast inredning: möbler, kläder, elektronik, husgeråd, verktyg, cyklar, sport- och fritidsutrustning samt det som står i förråd, källare och garage. Fast inredning och byggnad hör till bostads- respektive villaförsäkringens andra delar.
Premien följer beloppet, men höjningen är sällan proportionell mot den risk du tar bort. Be bolaget om vad premien blir efter ändringen i kronor per år och ställ den siffran mot vad en proportionell nedsättning skulle kosta vid en skada av normal storlek.
Inte på totalen, eftersom det då inte finns något tak för lösöret. Men villkorens beloppsgränser per varugrupp gäller ändå: smycken, kontanter, cyklar och egendom i förråd har egna tak oavsett hur försäkringen i övrigt är konstruerad.
En gång om året räcker för de flesta, förslagsvis när premien förfaller. Räkna alltid om vid flytt, sammanflyttning, barn eller ett större inköp — det är livsförändringarna och inte prisutvecklingen som skapar glappet.
Begrepp i guiden
Fler guider
- Så jämför du hemförsäkringar på villkorenÅtta steg som gör två hemförsäkringar jämförbara: ställ beloppsgränser och självrisker mot varandra och pröva dem mot skador du kan råka ut för.8 steg7 min
- Så försäkrar du dig när du flyttar ihopÅtta steg för att gå från två hemförsäkringar till en: jämför momenten, räkna om lösörebeloppet, säg upp i rätt ordning och dokumentera vem som äger vad.8 steg7 min
- Så anmäler du en skadaSju steg från skadan till pengarna: begränsa, dokumentera, polisanmäl, anmäl med komplett underlag och läs beslutet med villkoret framför dig.7 steg7 min
Fördjupa dig på Finera
Källor
- Sveriges riksdagFörsäkringsavtalslag (2005:104), 6 kap. om underförsäkringHämtad 11 augusti 2026
- Konsumenternas FörsäkringsbyråFörsäkringsbelopp och underförsäkring i hemförsäkringenHämtad 11 augusti 2026
- Allmänna reklamationsnämndenPrövning av tvister om försäkringsersättningHämtad 11 augusti 2026
Finera är en jämförelsetjänst, inte en bank. Vi förmedlar inga lån, ger inga finansiella råd och står inte under Finansinspektionens tillsyn.