Så försäkrar du dig när du flyttar ihop

1. Lägg de två försäkringsbreven bredvid varandra

   Ni ska välja en av försäkringarna att behålla och bygga vidare på, eller teckna en ny. Börja med att lägga breven bredvid varandra och jämför fem rader: premie per år, självrisk, försäkringsbelopp för lösöre, vilka tillägg som ingår och vilket datum försäkringen förfaller.

   Det är sällan den billigaste som ska behållas. Jämför i stället på det som avgör vid en skada: beloppsgränserna per varugrupp, åldersavdragstabellen och vilka tillägg som redan finns. Har den ena en allriskförsäkring och den andra inte, och ni båda tappar telefoner, är den skillnaden värd mer än ett par hundralappar i premie. Hur ni gör den jämförelsen står i guiden om att jämföra hemförsäkringar på villkoren.

   Väger de jämnt: behåll den med den längsta kvarvarande perioden och den lägsta självrisken, och räkna om premien när den ändå förfaller. Ni behöver inte fatta det perfekta beslutet i dag, ni behöver ha ett giltigt skydd i morgon.

2. Kontrollera vilka som omfattas av försäkringen

   Villkoren anger vilka personer försäkringen gäller för. Formuleringen skiljer sig mellan bolagen, men den knyter normalt an till hushållet och till vem som är folkbokförd på adressen. Läs den exakta lydelsen i ert villkor — det är den som gäller, inte en tumregel.

   Praktiskt betyder det två saker. Se till att båda står med i försäkringsbrevet, som försäkringstagare respektive medförsäkrad, och se till att folkbokföringen stämmer med verkligheten. Bor ni ihop men är folkbokförda på olika adresser kan den ena stå utanför skyddet, och det upptäcks först i en skadereglering.

3. Räkna om lösörebeloppet för det gemensamma hemmet

   Det här är steget som räddar mest pengar, och det som oftast hoppas över. Att behålla den ena försäkringens försäkringsbelopp när hemmet nu innehåller två hushålls saker är ett skolexempel på underförsäkring, och enligt 6 kap. försäkringsavtalslagen (2005:104) sätts ersättningen då ned i proportion vid varje skada.

   Räkna om summan gemensamt. Gå rum för rum i det nya hemmet och skriv upp vad det skulle kosta att köpa motsvarande saker nya i dag; metoden står i guiden om underförsäkring. Dra av det ni gör er av med i flytten — det blir ofta en dubbel soffa, en dubbel matgrupp och ett dubbelt kök.

   Post	Belopp
   Persons A lösöre före flytten	350 000 kr
   Persons B lösöre före flytten	300 000 kr
   Summa	650 000 kr
   Säljs eller slängs vid flytten	−100 000 kr
   **Gemensamt lösöre efter flytten**	**550 000 kr**

   Behålls i stället A:s gamla belopp på 350 000 kr är den försäkrade andelen ungefär 64 % av värdet. En vattenskada som förstör lösöre för 80 000 kr ger då cirka 50 900 kr i ersättning före självrisk, i stället för hela 80 000 kr. Skillnaden är omkring 29 100 kr, och den uppstår för att ingen ändrade en siffra i ett formulär.

4. Anmäl den nya adressen och sätt startdatum

   Meddela bolaget den nya adressen i god tid före tillträdet, inte efter. Uppgifterna som ska stämma är adress, bostadstyp, boyta, antal personer i hushållet och lösörebelopp. Fel i de uppgifterna är ditt ansvar som försäkringstagare och kan sätta ned ersättningen.

   Be uttryckligen om ett besked om hur försäkringen gäller under själva flytten. Många villkor har regler för egendom som är under transport eller som tillfälligt finns på två adresser under en övergångsperiod. Perioden är begränsad och det är just då sakerna står i kartonger i en hall med ytterdörren uppställd.

   Flyttar ni till villa eller radhus byter ni försäkringsform: villaförsäkring omfattar byggnaden och har andra moment, andra självrisker och andra aktsamhetskrav än en hemförsäkring för lägenhet. Flyttar ni till bostadsrätt, kontrollera om ni behöver ett bostadsrättstillägg för ytskikt och fast inredning.

5. Säg upp den andra försäkringen — men först då

   Ordningen är hela poängen. Säg upp den andra försäkringen först när ni har ett nytt försäkringsbrev i handen som visar rätt adress, rätt lösörebelopp och båda namnen. Ett glapp på en dag är en dag utan skydd, och flyttdagen är statistiskt sett inte en lugn dag.

   Att de överlappar ett par veckor kostar några hundralappar och riskerar ingenting. Enligt försäkringsavtalslagens regler om dubbelförsäkring får du aldrig högre ersättning än vad som sammanlagt svarar mot skadan — två försäkringar ger alltså inte dubbla pengar, men de ger inte heller något avdrag. Det enda dubbelförsäkring kostar är den extra premien.

   Kontrollera vid uppsägningen om det finns premie att få tillbaka för resterande period. Fråga också om den som säger upp sin försäkring förlorar något som är knutet till tiden hos bolaget, till exempel en nedsättning av självrisken efter skadefria år. Är det värt något kan det tala för att behålla just den försäkringen i stället.

6. Se över tilläggen så att inget faller bort

   När två försäkringar blir en försvinner de tillägg som bara fanns i den ni sade upp. Gå igenom listan tillsammans och lägg till det som behövs i den kvarvarande försäkringen. Det tar fem minuter och är den vanligaste tysta förlusten vid en sammanflyttning.

   • Allriskförsäkring. Fanns den i den ena men inte i den andra? Nu gäller den ingen av er om ni behöll fel försäkring.
   • Cykel- eller elcykeltillägg. Två cyklar där det tidigare var en, och elcyklar ligger ofta över grundvillkorets tak.
   • Reseskydd och avbeställningsskydd. Kontrollera dagantalet, och att båda omfattas. Se guiden om hemförsäkringens reseskydd.
   • Bostadsrättstillägg. Behövs om ni flyttar till bostadsrätt och ansvarar för ytskikt och inredning.
   • Utökat skydd för dyra enskilda föremål. Ett instrument, en klocka, ett smycke som är värt mer än villkorets tak för varugruppen.
   • Småbåt, husvagn, id-skydd. Sådant som satt i den ena försäkringen av ett skäl som fortfarande gäller.

7. Dokumentera vem som äger vad

   Sätt er en kvart och gör två saker. Filma en runda genom hela hemmet med garderober och lådor öppna, och spara filmen utanför bostaden — i molnet eller hos någon annan. Skriv sedan en enkel lista över de dyra sakerna: vad det är, ungefär vad det kostade, när det köptes och vem som tog med sig det in i hemmet.

   Listan gör två jobb. Vid en skada är den underlaget för att visa vad ni ägde, vilket är er uppgift och inte bolagets. Och skulle ni flytta isär är den svaret på en fråga som annars blir obehaglig att reda ut i efterhand. Att skriva ned det medan alla är på gott humör är den billigaste försäkringen i hela guiden.

   Samla kvitton på det som är värt mest i en delad mapp i mobilen. Ett kontoutdrag, en orderbekräftelse i mejlen eller ett foto där saken syns i hemmet fungerar också som underlag om kvittot är borta.

8. Se över person- och livförsäkringarna sist

   Hemförsäkringen är det som brådskar, men sammanflyttningen ändrar också något annat: era ekonomier hänger nu ihop. Har ni ett gemensamt boende med en gemensam boendekostnad blir frågan vad som händer om den ena inkomsten faller bort under en längre tid.

   • Vad täcker era respektive sjuk- eller inkomstförsäkringar, och vilken karenstid har de? En längre karenstid sänker premien men flyttar de första månaderna till er egen buffert.
   • Finns ett efterlevandeskydd eller en livförsäkring, via arbetsgivare, fackförbund eller privat? Vem är förmånstagare i dag — det kan vara någon ni satte in för länge sedan.
   • Har ni tagit ett gemensamt bolån är frågan om skulden särskilt konkret: klarar den ena av er boendekostnaden ensam?
   • Har ni barn eller planerar att få, se över barnförsäkring och vilka karens- och kvalificeringstider som gäller.

   Det här steget behöver inte göras samma vecka som flytten. Sätt en påminnelse en månad framåt, när kartongerna är uppackade och ni vet hur ekonomin faktiskt ser ut.

Finera är en jämförelsetjänst, inte en bank. Vi förmedlar inga lån, ger inga finansiella råd och står inte under Finansinspektionens tillsyn.