Ta kontroll över dina lån

Börja här, för allt annat i kursen mäts mot den här siffran. Ett låneerbjudande innehåller flera tal som ser ut att säga samma sak men inte gör det, och skillnaden mellan dem är hela poängen: räntesatsen på skulden är en sak, den totala kostnaden med avgifterna inräknade en annan.

När du är klar med avsnittet kan du läsa ett erbjudande och avgöra vilket av två lån som är dyrast — även när det med lägst ränta råkar vara det.

Räntan du erbjuds är inte ett pris på en produkt, den är ett pris på dig. Långivaren är skyldig att pröva din återbetalningsförmåga innan krediten beviljas, och i den prövningen finns ett antal begrepp som avgör var i räntespannet du hamnar.

Efter avsnittet vet du vilka uppgifter som vägs in, vem som levererar dem och vad du själv kan påverka innan du ansöker.

Nu har du både måttet och förståelsen för hur priset sätts, och kan använda dem på ett faktiskt val. Ett lån utan säkerhet prissätts individuellt, och samma ansökan kan ge olika bud beroende på om den går direkt till banken eller via en förmedlare.

Avsnittet ligger före det som handlar om betalningsproblem med avsikt: det billigaste sättet att slippa en dyr skuld är att inte teckna den. Efteråt kan du ställa två erbjudanden bredvid varandra och se vilket som är bäst för just dig.

Det här avsnittet ligger med avsikt medan det fortfarande är hypotetiskt. Vägen från en obetald faktura till en betalningsanmärkning har flera steg, och du kan stoppa förloppet i vart och ett av dem — men bara om du vet var stegen går och vilket av dem som är det avgörande.

Efteråt vet du vad som utlöser en anmärkning, vad den kostar i tid, och vilket enda steg i kedjan där tystnad är dyrast.

Nu vänder kursen från att förstå till att göra. De flesta har större utrymme i lånen de redan har än i dem de överväger att ta, och de tre vanligaste vägarna — betala i förtid, samla flera krediter eller förhandla om räntan — har alla en baksida som är värd att räkna på först.

Guiderna i avsnittet är de utförliga varianterna, med räkneexemplen utskrivna. Ta dem i tur och ordning: sänk räntan där du är, samla bara om samlingen faktiskt blir billigare, och lös i förtid när kalkylen håller.

Rättigheterna kommer sist för att de är lättast att använda när man förstår vad de skyddar mot. Konsumentkreditlagen ger dig rätt att ångra dig, rätt till standardiserad information innan du skriver på och ett tak för hur hög räntan får vara — och de reglerna är värda mer när du vet vad de hindrar.

Efter avsnittet kan du läsa ett låneavtal och se vilka av villkoren som faktiskt är förhandlingsbara, och vilka erbjudanden som inte är värda ett svar.