Börja spara från noll

Kursen börjar inte med ränta utan med kassaflöde, eftersom ett sparande som finansieras med kreditkortet inte är ett sparande. Det första steget är att veta vad som faktiskt blir över när de fasta utgifterna är betalda, och att sätta en siffra på det.

När du är klar har du ett månadsbelopp du kan stå för även en dålig månad. Det beloppet är förutsättningen för resten av kursen.

Bufferten är det enda sparande som har en tydlig uppgift oavsett hur räntorna står: den gör att en oväntad utgift inte behöver bli en kredit. Därför ligger den före allt som handlar om avkastning.

Avsnittet svarar också på den fråga som stoppar många innan de börjat — om pengarna borde gå till amortering i stället. Efteråt vet du hur stor din buffert bör vara och var den ska ligga för att gå att komma åt samma dag.

Nu när du vet hur mycket och varför blir kontovalet en enkel fråga med två variabler: räntan och hur snabbt du måste komma åt pengarna. Ett bundet konto betalar mer men låser beloppet, ett fritt konto betalar mindre men står till förfogande.

Här ingår också det som avgör om ett högre ränteerbjudande är värt att ta: skyddet om banken går omkull. Efter avsnittet kan du läsa en räntetabell och veta exakt vilken fråga du ska ställa innan du flyttar pengarna.

Det här avsnittet är kursens vändpunkt. Fram till nu har sparandet handlat om trygghet, härifrån handlar det om tillväxt, och mekanismen bakom tillväxten är den enda i privatekonomin som belönar tålamod mer än ansträngning.

Avsnittet tar också med den motverkande kraften: att avkastningen ska mätas efter att prisökningarna räknats bort. Efteråt kan du räkna själv i stället för att lita på en tumregel.

Ett sparkonto har ingen kursrisk men sällan hög avkastning över lång tid. Steget vidare tas i fonder, och för den som börjar från noll är det tre saker som avgör resultatet: avgiften, spridningen och förmågan att sitta still när kurserna faller.

Avsnittet ligger efter ränta på ränta eftersom avgiftens effekt är obegriplig utan den. När du är klar vet du vad en fond kostar, vad risk betyder i praktiken och varför ett automatiskt månadssparande slår ett beslut varje månad.

Sist kommer skatten, och det är rätt plats för den. Vilken kontoform som är billigast beror på vad du sparar i och hur det utvecklas, så frågan går inte att svara på innan de tidigare avsnitten är lästa.

Efter avsnittet kan du välja mellan kontoformerna på egen hand och räkna ut vad sparandet kostar i skatt innan du öppnar något. Därmed är kursen klar — jämför räntorna i vår sparkontojämförelse och sätt igång.